Жалобы

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: как вернуть 13% НДФЛ от суммы потребительского займа, когда делают перерасчет и из чего он состоит?

Кредитование приобрело в РФ огромную популярность среди населения. Многие российские граждане выплачивают одновременно по два-три кредита и даже более. Оформить заем в банке можно сегодня на разные цели – приобретение жилплощади, покупка автотранспорта, получение образования, туристическая поездка и другие потребительские надобности.

Примечательно, что некоторые заемщики досрочно погашают свои обязательства перед кредиторами, претендуя в этой связи на пересмотр согласованных параметров ранее выданной ссуды.

Каковы последствия досрочной выплаты банковского займа? Как вернуть процент по кредиту, если Договор заимствования закрыт клиентом до наступления оговоренного срока?

Разрешается ли погашение банковской ссуды в досрочном порядке

Право на частичную или полную выплату займов с опережением установленных сроков появилась у российских граждан сравнительно недавно.

Возникновению такой опции способствовали изменения в Гражданском Кодексе РФ, внесенные 19 октября 2011 года принятием Федерального закона под номером 284 (ФЗ-284).

С тех пор у физического лица, имеющего кредитную задолженность, есть возможность досрочно погасить ссуду. Необходимо лишь заранее предупредить об этом кредитора.

Стоит отметить, что банк не вправе начислять заемщику какие-либо штрафные санкции по факту оплаты кредита раньше срока.

Кроме того, финансовое учреждение не может на законном основании взимать комиссионные вознаграждения с гражданина за досрочную выплату займа.

Таким образом, физическое лицо, которое является заемщиком по договору банковской ссуды, имеет законное право на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении обязательств.

Клиент может воспользоваться данной опцией и обратиться к банку-кредитору с соответствующим требованием, даже если в соглашении о заимствовании такая возможность не упоминается. Аналогичное право имеется и при досрочном погашении ипотеки.

Единственный нюанс – заемщик должен предупредить кредитора о своем намерении не позже чем за тридцать дней до предполагаемой оплаты. Уведомление производится посредством подачи в банк письменного заявления. Ждать ответа от кредитной организации не нужно.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: как вернуть 13% НДФЛ от суммы потребительского займа, когда делают перерасчет и из чего он состоит?Банки не имеют права отказать заемщику в досрочном погашении займа

Важное обстоятельство – некоторые банки изначально ограничивают срок погашения ссуды, осуществляемого до завершения периода действия кредитного договора. Как вариант, на три месяца.

За несоблюдение такого ограничения предусматриваются штрафные начисления.

Досрочная выплата займа порой не представляется возможной, если соглашение с кредитором заключается на небольшой период времени.

Некоторые кредитно-финансовые учреждения, например, Сбербанк – предусматривают определенные преференции для заемщиков, полностью или частично погашающих свои обязательства в досрочном порядке. Преждевременное закрытие ссуды приводит к уменьшению процентных платежей за пользование заемными средствами.

Но может ли Гражданин, который погасил Кредит досрочно, претендовать на возврат страховки, оформленной при заключении с банком соглашения о кредитовании? Надо отметить, что подобная возможность также имеется у заемщика. Чтобы вернуть деньги по страховому полису при досрочной выплате займа, необходимо подать страховщику заявление соответствующего содержания.

Сделать это рекомендуется непосредственно в момент закрытия кредитного договора.

Допускается ли возврат процентов при досрочной выплате займа

Возвращаются ли проценты клиенту, если кредит погашен раньше согласованного срока? Действующее в РФ законодательство разрешает заемщику-гражданину требовать от банка-кредитора возврата излишне уплаченных процентов при преждевременном погашении ссуды.

Нормой Гражданского Кодекса РФ (статьей 809) четко предусматривается, что проценты по кредиту являются платой за использование заемных средств. Таким образом, процентные платежи должны вноситься клиентом лишь за тот период времени, когда он фактически пользовался деньгами банка.

Финансовое учреждение обязано вернуть заемщику чрезмерно уплаченные проценты.

Надо отметить, что прибыль банка увеличивается при досрочной выплате займа, если для расчета ежемесячных платежей используется принцип аннуитета. Такой подход подразумевает погашение ссуды взносами одинаковой величины.

Начисление процентов изначально производится кредитором на весь период действия соглашения о заимствовании. Иначе говоря, заемщик вынужден оплачивать время, которое он не будет использовать по факту.

Это дает основания для выдвижения банку требований о возврате чрезмерно уплаченных денег физическому лицу, досрочно погасившему соответствующий кредит.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: как вернуть 13% НДФЛ от суммы потребительского займа, когда делают перерасчет и из чего он состоит?При досрочном погашении кредита банк обязан возместить проценты по требованию заемщика

Вправе ли банк запрещать по кредитному договору возврат процентов

При подписании с банком кредитного соглашения заемщику следует обратить особое внимание на один очень важный момент. Некоторые финансовые учреждения предусматривают в договоре пункт о невозможности пересчета и возврата клиенту суммы ранее начисленных процентов.

Такая оговорка противоречит Гражданскому Кодексу РФ, а именно второму пункту статьи 809. Данное ограничение может быть в судебном порядке признано недействительным, если получателем ссуды является физическое лицо.

Порядок такого обжалования установлен законодательством, регламентирующим защиту прав потребителя.

Если заемщиком является индивидуальный предприниматель, который берет банковский кредит для коммерческих целей, то вышеупомянутая оговорка кредитора отменяется статьей 165, прописанной в том же Гражданском Кодексе.

Клиент, обнаруживший в договоре пункт о недопущении возврата процентов, вправе потребовать, чтобы банк исключил эту норму из документа.

Если финансовое учреждение отказывается сделать это, гражданин может пожаловаться Роспотребнадзору. Чтобы обосновать правомерность такой жалобы, Потребитель должен прикрепить к своему заявлению копию соглашения о заимствовании. Суть жалобы – привлечь кредитора к ответственности за допущение административного правонарушения.

Когда следует ставить вопрос о возврате процентов

Такой вопрос является актуальным исключительно для заемщиков, погасивших кредитную задолженность до наступления срока, предусмотренного соглашением.

Это связано с тем, что многие банки практикуют сегодня принцип аннуитета при определении размера ежемесячного платежа по займу. Надо заметить, что такая схема выплаты ссуды считается привычной для большей части граждан. Дифференцированный подход применяется реже.

Обращаться в банк с требованием о возврате денег будет целесообразно лишь после полной выплаты всех обязательств по кредиту.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: как вернуть 13% НДФЛ от суммы потребительского займа, когда делают перерасчет и из чего он состоит?Перед подачей заявления о возврате процентов нужно полностью погасить кредит

Сама Процедура возврата излишне уплаченных средств не является сложной для реализации. Чтобы лучше понять данную специфику, необходимо уточнить алгоритм совершения расчетов по принципу аннуитета.

Банк в этом случае всегда придерживается следующего порядка:

  1. Годовая ставка процента, предусмотренная соглашением, начисляется на основную сумму (тело) займа.
  2. Полученная величина процентных начислений добавляется к сумме выдаваемого кредита.
  3. Итоговое значение следует разделить на установленное количество месяцев.
  4. Ежемесячно заемщик уплачивает банку одинаковую сумму.
  5. Каждый совершаемый платеж состоит из основного долга и начисленного процента.

Чтобы сбалансировать выплаты по кредиту, в самые первые месяцы срока действия договора клиент перечисляет банку минимально допустимые платежи. Большая часть каждого такого взноса приходится на долю процентных начислений.

При досрочном погашении кредитной задолженности банк получает определенную часть денег, начисленных изначально.

Размер такой переплаты можно вычислить как вручную, так и с помощью виртуального калькулятора, доступного на онлайн-ресурсе финансового учреждения.

Перерасчет при досрочной выплате займа

Как уже говорилось ранее, большинство современных банков применяет в кредитовании принцип аннуитета, подразумевающий ежемесячное внесение заемщиком одинаковых платежей. Сначала в большей степени выплачиваются обязательства по процентам, начисленным за весь период действия соглашения.

На погашение основной суммы займа приходится лишь небольшая часть совершаемых выплат. График кредитных платежей, который устанавливается банком, рассматривается как стандартный вариант закрытия долга, не предполагающий просрочек и преждевременных оплат.

Если ссуда погашается в досрочном порядке, кредитор пересматривает её параметры с целью возврата клиенту излишне уплаченных процентов.

Возврат кредитной страховки: процедура

При оформлении кредитного соглашения банки очень часто предлагают физическим лицам приобрести дополнительный продукт – страховой полис. Такие действия кредитора обусловлены его стремлением к ограничению возможных рисков. Эта услуга не является бесплатной.

Страховка всегда подразумевает уплату соответствующих взносов, что приводит к увеличению фактической стоимости кредитования для заемщика.

Между тем досрочная выплата кредита позволяет гражданину отказаться от страховки с возвратом денег, уплаченных за неиспользованное по договору время.

Процедура такого возврата выглядит следующим образом:

  1. Страховщику подается заявление соответствующего содержания.
  2. Формируется и предоставляется пакет документов:
  • бумага из банка, подтверждающая факт полного закрытия ссуды;
  • соглашение о заимствовании, заключенное с финансовым учреждением;
  • гражданский паспорт заемщика (страхователя).
  1. Страховщик рассматривает заявку и выносит мотивированный вердикт.
  2. При одобрении запроса денежные средства возвращаются заявителю.

Важный нюанс – возврат денег по представленной выше схеме производится лишь в том случае, если договором страхования изначально регламентируется такая возможность.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: как вернуть 13% НДФЛ от суммы потребительского займа, когда делают перерасчет и из чего он состоит?Если выплатить процентов при досрочном погашении банк обязан, то возврат страховки возможен только при наличии соответствующего пункта в договоре

Порядок действий заемщика при досрочной оплате ссуды

Чтобы вернуть чрезмерно уплаченные проценты при преждевременном закрытии займа, гражданин должен следовать такому порядку действий:

  1. За тридцать дней до намеченной даты погашения необходимо уведомить банк о своем намерении полностью выплатить ссуду. Подается письменное заявление.
  2. Осуществляется досрочная выплата обязательств в полном размере.
  3. Банк документально подтверждает факт отсутствия у данного заемщика задолженности по кредиту.
  4. Рассчитать сумму излишне уплаченных процентов при погашении кредита раньше установленного срока можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.
  5. Кредитору подается заявление с требованием о возврате соответствующих средств.
  6. Заявление рассматривается, выносится обоснованное решение.

Деньги выплачиваются при положительном вердикте. Отказ можно оспорить через суд.

Как вернуть проценты по кредиту через налоговую при досрочном погашении

Возвращение части уплаченных процентов по кредиту — гарантированное законом право каждого заемщика, рассчитавшегося по обязательствам досрочно. Банки не стремятся рекламировать такую возможность, но не вправе запретить досрочное погашение займа, накладывать на заемщика комиссии и штрафы, если иное не указано в договоре.

Читайте также:  Пенсии военным летчикам в России: размер в 2023 году, порядок оформления и условия назначения, последние новости

Начиная с 2011 года гражданское право досрочно погасить заем в банке закреплено в ГК РФ. Исключением являются ситуации:

  1. У заемщика есть задолженность. Сначала нужно погасить ее, уплатить предусмотренные договором штрафы.
  2. В договоре с банком есть пункт, обязывающий заемщика предупредить о желании погасить кредит досрочно за 30 дней.

Кредитный договор заключается между двумя сторонами, где банк предоставляет заемщику определенную сумму средств на конкретный период под проценты. Все условия фиксируются договором.

Чем дольше длится договор, тем больше заемщик выплатит процентов по нему.

Неудивительно, что при наличии возможности заемщики стремятся сократить сроки кредитования путем досрочного погашения или увеличения ежемесячного платежа.

СПРАВКА! Закон запрещает финансовым учреждениям в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту и устанавливать скрытые комиссии за досрочное погашение.

Чтобы не потерять прогнозируемую прибыль, банки активно используют аннуитетные платежи, сначала получая от заемщика проценты по кредиту, а потом сумму долга. При такой схеме погашения у заемщика возникает право затребовать возвращение денег, если сумма процентов превышает сумму, начисленную за фактический срок использования кредитных средств.

Возможность досрочно рассчитаться с банком по кредиту впервые закрепили на законодательном уровне 13.09.2011 г. Высший Арбитражный Суд выпустил информационное письмо № 147.

В документе указывается, что проценты по кредитному договору являются платой за пользование средствами банка. Согласно положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ, проценты должны начисляться только за период от получения денег до возврата.

Банки не могут требовать выплат за период, когда фактически клиент уже не пользуется заемными средствами, даже если это указано в условиях кредитного договора.

СПРАВКА! Возврат ранее уплаченных сумм возможен лишь при досрочной выплате кредита. Если средства возвращены по графику, ничего не компенсируется.

Следует уяснить, что не всегда имеет место переплата по кредиту. Если заемные средства возвращаются банку по графику, они являются платой за пользование банковскими деньгами и не возвращаются. Когда заемщик повышает сумму ежемесячного платежа и сокращает период выплат с года до полугода, имеет место частично досрочное погашение.

Банки предлагают на выбор два варианта: сократить срок кредитования при неизменной сумме ежемесячных платежей или снизить сумму займа при сохранении оговоренного срока кредитования. При выборе одного из вариантов заемщик избавляется от переплаты по процентам, поскольку финансовая организация делает перерасчет. Выгоднее первый вариант.

Право на возвращение процентов по кредиту с аннуитетными платежами есть в следующих ситуациях:

  • заемщик досрочно погашает кредит, но банк не пересматривает график и не делает перерасчет;
  • кредит погашен раньше срока, но банк отказывается выплатить проценты.

Физические лица, оформившие потребительский кредит, вправе рассчитывать на вычет НДФЛ. Речь идет о сумме, которую можно вычесть из оплачиваемого подоходного налога. Право на вычет получают граждане, потратившие заемные средства на оплату обучения, покупку жилья, лечение. Другие цели не принимаются в учет.

Для налогового вычета недостаточно иметь кредитный договор. Есть условия:

  1. Оплачивающие образование граждане должны проходить очное обучение, а у заведения должна быть лицензия Минобразования РФ. Возраст заемщика — до 24 лет, сумма вычета — до 50 тыс. рублей.
  2. Оплачивающие покупку квартиры заемными средствами получают налоговый вычет со стоимости жилья или с процентов, начисленных по ипотеке. В большинстве случаев ФНС возвращает средства по стоимости жилья, затем — по процентам. Время, когда можно претендовать на вычет по ипотеке, не ограничено. Подавать заявку на частичный возврат средств можно в течение всего срока кредитования. Максимальный вычет с цены жилья составляет 260 тыс. рублей, а с процентов — до 390 тыс. рублей.

Банк начисляет не только проценты на кредиты, но взимает дополнительную плату за обслуживание долга, включая страховку по покрытию рисков. Возврат средств возможен при соблюдении некоторых правил.

Возврат страховки

Страхование при оформлении кредита — добровольная процедура, от которой можно отказаться. Отказ иногда становится причиной повышения ставки процентов по кредиту.

Нередко страховка заключается по умолчанию, а заемщик узнает о ее наличии только после внимательного ознакомления с деталями подписанного договора дома.

Страховую премию могут включать в качестве бонуса в программу кредитования или просто присовокупляют к графику погашения кредита.

ВАЖНО! В течение 14 дней со дня оформления кредитного, а вместе с ним и страхового договора, заемщик может расторгнуть страховку. Сумма вернется на счет клиента, и ее можно использовать для погашения кредитных обязательств.

Если отказ от страхования влечет за собой повышение процентной ставки, условие должно быть четко прописано в договоре кредитования. До отказа есть смысл взвесить, какой вариант будет выгодным.

Возврат подоходного налога

Государство предусматривает возврат 13 % уплаченного гражданином подоходного налога при соблюдении условий:

  • средства возвращаются по ипотечному кредиту;
  • наличие официального места трудоустройства, где высчитывается НДФЛ;
  • вычет полагается однократно в пределах установленной суммы — 13 % с 2 млн рублей.

Чтобы оформить вычет, нужно подать 3-НДФЛ в территориальное отделение ФНС.

Налоговый вычет предусмотрен и для тех, кто берет кредит на образование. Условие — наличие у вуза лицензии Минобразования РФ. За год гражданин может вернуть 15,6 тыс. рублей, потраченных на обучение. Вычет на оплату контрактов детей составляет 5 тыс. рублей.

Возврат дополнительных комиссий

Законодательство запрещает взыскивать с заемщика дополнительные комиссии за досрочное погашение займа, открытие счета и выдачу кредита. Если таковые были уплачены, плательщик вправе требовать у кредитора возврата средств. Если финансовое учреждение откажется возвращать деньги, подается Иск в суд.

Другие варианты возврата

Все предусмотренные выплаты по кредиту банк оговаривает с заемщиком до подписания договора. Незаконные платежи закон позволяет вернуть. Действовать можно самостоятельно или с помощью юриста.

Договор страхования обязательно заключается только по одному виду кредита — по ипотеке. В остальных случаях банк не вправе навязывать покупку страхового полиса. Заемщик может отказаться от страховки и после подписания кредитного договора. На это есть срок в две недели. Банк обязан вернуть деньги, потраченные заемщиком на страхование.

Чтобы претендовать на налоговый вычет, заемщик обращается в ФНС с заявлением. В течение 30 дней сотрудники налоговой службы проверяют представленные данные, и если все в порядке, перечисляют средства на банковский счет заявителя. Другой вариант — физическое лицо освобождается от удержания 13 % подоходного налога с зарплаты.

Основным требованием для претендентов на налоговый вычет становится официальное трудоустройство, отсутствие задолженностей по уплате налогов. Возврат денег осуществляется через ФНС либо через работодателя. Срок давности по заявкам о налоговом вычете составляет три года.

СПРАВКА! Налоговый вычет не касается женщин в декретном отпуске и граждан с доходом в виде социальных пособий.

Подоходный Налог не возвращается в следующих ситуациях:

  • нецелевой кредит;
  • заемщик не является резидентом;
  • основной доход заемщика связан с социальными выплатами;
  • заемщик не имеет официального трудоустройства и доходов.

За обучение

Подавая заявление в налоговую на возврат НДФЛ в связи с кредитом на обучение, нужно представить:

  • чек об оплате контракта;
  • копии свидетельства о рождении, паспорта, идентификационного номера;
  • копию контракта на учебу.

За лечение

Подавая заявление в налоговую на возврат НДФЛ в связи с платным лечением, нужно представить:

  • копию лицензии клиники;
  • копию паспорта, идентификационного номера заемщика;
  • справу о доходах;
  • чеки, подтверждающие покупку лекарств или оплату лечения;
  • договор с клиникой о предоставлении платных услуг.

При улучшении жилищных условий

При подаче заявления в ИФНС на возврат НДФЛ в связи с покупкой недвижимости в кредит, нужно представить:

  • копию контракта о покупке жилья или стройматериалов;
  • копию справки о доходах;
  • копию ИНН, паспорта.

В большинстве случаев право вернуть проценты по кредиту при досрочном закрытии долговых обязательств имеет место при использовании аннуитетных платежей.

Банк составляет график и структуру ежемесячных платежей так, чтобы на начальном периоде выплат преобладали суммы процентов, а ближе к концу — основной заем.

Получается, что при досрочном возврате кредита заемщик уже уплатил большую часть процентов, хотя пользовался банковскими средствами меньше оговоренного срока. В некоторых банках могут пересчитать проценты по заявлению заемщика.

При досрочном погашении кредита заемщик должен соблюдать правила:

  1. Позвонить в банк для расчета окончательной суммы на день планируемого погашения кредита.
  2. Составить заявление.
  3. Подойти в запланированный день в банк, внести сумму с точностью до копеек.
  4. Подойти в офис, получить справку о погашении кредита.

До того как предъявлять банку претензии, следует внимательно изучить подписанный ранее кредитный договор. Документ может содержать пункт об отсутствии возможности возврата переплаченных процентов на случай досрочного возвращения займа. Если такой пункт есть, сложно будет доказать в суде свою правоту.

При кредитовании физических лиц в большинстве случаев банки используют схему аннуитетных платежей. Это ежемесячные платы равными суммами, включающие часть основного долга и часть процентов по кредиту.

Несмотря на то, что каждый месяц в течение срока кредитования сумма одинаковая, ее состав разнится. В начале погашения займа ежемесячный платеж по большей части состоит из процентов, а сам долг почти не уменьшается.

Если погасить кредит досрочно, получается, что уплаченные заемщиком проценты превращаются в необоснованное обогащение финансового учреждения.

ВАЖНО! Большую часть переплаты можно вернуть, как при досрочном возврате кредита, так и при рефинансировании.

Читайте также:  Бесплатные лекарства при беременности в 2023 году: полный перечень, порядок и особенности оформления, необходимые документы

Рассчитать проценты можно на специальном калькуляторе или самостоятельно. Для этого суммировать все начисленные проценты в аннуитетных платежах за срок кредитования и подсчитать часть, которая пропорционально выпадает на месяцы до погашения. Общая сумма процентов указывается банком в приложении к кредитному договору.

Перед тем как предъявлять претензии, нужно подсчитать, есть ли факт переплаты. Расчет делается по алгоритму:

  1. Определить максимальную сумму кредита. Она указывается в договоре, обычно — в правом углу наверху.
  2. Рассчитать время фактического использования заемных средств. Отсчет от даты получения денег и до даты погашения.
  3. Определить сумму фактически уплаченных процентов. Разница между максимальной суммой процентов и фактически уплаченными является переплатой.

Если переплата установлена, в банк направляется письменная претензия. Форма произвольная, но нужно указать название банка и свои данные, номер договора кредитования, расчет и сумму переплаты, ксерокопии платежных документов.

ВАЖНО! Претензия отправляется таким образом, чтобы факт можно было доказать в суде. Можно отправить заказным письмом или передать сотруднику банка под расписку. Наличие доказательства отправки письма позволяет взыскать по судебному решению до 50 % переплаты, даже если банк откажется.

Если прошло 30 дней, а финансовое учреждение не дает официального ответа либо отказывается удовлетворять требования заемщика, предстоит подавать иск в судебную инстанцию. Параллельно можно отправить жалобу в Центральный Банк РФ. Это станет дополнительным способом защитить свои права.

ВАЖНО! Центральный банк — регулятор рынка кредитования, обладает правом административного влияния на коммерческие финансовые учреждения. Если банк нарушает права заемщика, организацию могут привлечь к административной ответственности.

Ни один заемщик не хочет переплачивать банку. Закон предусматривает защиту клиентов финансовых учреждений.

Заемщики вправе вернуть себе 13 % от НДФЛ, если кредит официально оформлялся на покупку жилья, оплату контракта в вузе или лечения в частной клинике. Поэтому, оформляя кредит, нужно заранее продумать способ вычета.

Для этого — указать в кредитном договоре цель из перечисленных выше. Тем, кто не знает, как отстоять свои права и вернуть проценты по кредиту, стоит обратиться к юристам.

Как вернуть проценты по потребительскому кредиту

Как вернуть проценты по потребительскому кредиту.

Российское законодательство позволяет получить налоговый вычет на суммы уплаченных процентов по кредиту. Данным правом могут воспользоваться заемщики – налоговые резиденты. Далее мы расскажем о том, как вернуть проценты по потребительскому кредиту и в каких ситуациях возможно оформление возврата.

Почему люди стремятся вернуть проценты по потребительскому кредиту

Если у вас оформлен потребительский кредит в банке, вы должны внимательно отслеживать структуру долга, то есть на какую сумму и в каком размере начисляются проценты.

Нередко кредитные организации навязывают клиенту дополнительные расходы в виде необязательных страховок, ненужных услуг или переплат по процентам. При этом невозможно обвинить банк в мошенничестве – подписывая кредитный договор, вы выражаете согласие с условиями банка.

Кроме того, график платежей по кредиту составляется так, что заемщик вначале погашает проценты, а уже потом – основной долг.

Графики платежей бывают следующих видов:

  • Аннуитетный, в соответствии с которым вся стоимость кредита погашается равными долями в течение срока действия кредитного договора. В первые месяцы большую долю платежа составляют проценты, а в конце выплачивается основной долг. Тем самым, если впоследствии вы погашаете кредит досрочно, возникает переплата по процентам. Эта схема подходит для займов на небольшие суммы или короткие сроки.
  • Дифференцированный: долг погашается равными долями в течение всего срока кредитования, а проценты начисляются на остаток долга. То есть в начале срока действия договора вы выплачиваете максимальную долю процентов, а к концу размер платежа уменьшается. Это позволяет избежать переплаты и подходит для кредитов на сумму 1-2 миллиона рублей.

В большинстве случаев кредитные организации применяют аннуитетную схему расчетов. Оформляя кредит, в том числе потребительский, сотрудник банка проинформирует вас, что первое время вы будете выплачивать в основном проценты, и только к концу срока – основной долг. Но при этом вам не сообщат о том, что можно вернуть переплату в случае досрочного погашения.

Заемщики часто не знают, что имеют право вернуть часть процентов при досрочном закрытии кредита. В договоре должна быть прописана возможность досрочного погашения ссуды. Если такой пункт есть, банк обязан пересчитать уплаченные проценты и вернуть переплату по вашему требованию.

Если клиент принимает решение досрочно вернуть банку остаток долга, на практике обычно случается следующее:

  • заемщик подает в банк заявление на досрочное погашение долга;
  • узнает, что после совершения нескольких платежей остаток долга уменьшился очень незначительно;
  • осознает, что все время уплачивал в основном проценты.

Можно ли вернуть 13 процентов по потребительскому кредиту

Существует множество схем кредитования. Для физических лиц кредиты делятся на целевые и нецелевые.

Целевой заем выдается на конкретные нужды. Нецелевой, или потребительский, кредит выдается без обозначения цели.

Вернуть НДФЛ возможно и по кредиту непосредственно, и на сумму процентов.

Условия регулируются ст. 220 Налогового кодекса РФ, где перечислен список расходов, по которым можно получить налоговый вычет:

  • в пп. 4 п. 1 ст. 220 Налогового кодекса РФ указано, что возможно предоставление вычета на сумму уплаченных процентов;
  • пп. 3 п. 1 ст. 220 говорит о налоговом вычете по кредиту непосредственно;
  • п. 4 ст. 220 устанавливает предельный размер вычета по уплаченным процентам в размере 3 миллионов рублей.

Нужно отметить, что не по всем видам кредитов закон позволяет вернуть сумму налога. Если у вас оформлен потребительский кредит, то возврат невозможен. Если вы хотите вернуть свои 13 %, то при оформлении кредита должны указать цель. Возврат НДФЛ осуществляется по кредитам на следующие цели:

  • образование;
  • медицинское обслуживание;
  • приобретение жилья.

Для получения сумм вычетов необходимо подтверждение занятости заемщика, а также справка о доходах и отсутствии задолженности по уплаченному в бюджет НДФЛ. Выплаты можно получить, обратившись в ФНС либо в бухгалтерию работодателя.

Возврат налога осуществляет налоговая служба.

Обратите внимание! Женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам, а также не трудоустроенные граждане, не имеют права на получение налоговых вычетов, значит, им вернуть 13 % не получится.

Вычеты на образование, лечение и приобретение недвижимости осуществляются в течение 3 лет после года, в котором были произведены расходы. Необходимо помнить об этом сроке.

Как можно вернуть проценты с потребительского кредита

Многие заемщики заинтересованы вернуть проценты по потребительскому кредиту. Это объясняется тем, что условия кредитования зачастую не самые выгодные. Люди обращаются в банки в тех ситуациях, когда деньги требуются срочно, и единственная возможность набрать нужную сумму – потребительский заем. Банк ставит условия, в которых клиент вынужден переплачивать.

Такими условиями могут быть:

  • высокие ставки;
  • страхование кредита;
  • различные скрытые комиссии и штрафы.
  • Сотрудник банка, оформляя потребительский кредит, как правило, не информирует заемщика о возможности возврата процентов в случае досрочного погашения.
  • Разумеется, полностью вернуть уплаченные проценты невозможно, но даже частичный возврат позволит уменьшить расходы по ссуде.
  • Компенсацию можно получить двумя способами:
  • налоговый вычет – предусмотрен только для работающих заемщиков, и только по целевым кредитам (по потребительскому кредиту проценты не возвращаются);
  • если вы погашаете ссуду, в том числе потребительскую, досрочно – одной суммой или частями, следует обратиться к сотруднику банка для пересчета графика платежей (при условии, что это прописано в договоре).

Обратите внимание! Если вы решили закрыть потребительский заем раньше срока, нужно написать заявление в банк. При этом вы обязаны погасить сумму основного долга. Начисление пени и штрафов за досрочное погашение является незаконным.

О своем решении вы должны уведомить банк заранее, чтобы успеть расплатиться:

  • за имущество, приобретенное на кредитные средства;
  • частично вернуть неиспользованную страховую сумму;
  • избежать дополнительного начисления комиссий.

Процедура возврата процентов по потребительскому кредиту

Согласно сложившейся судебной практике, клиент имеет право вернуть часть процентов при погашении ссуды раньше срока, если договором на потребительский кредит предусмотрен досрочный возврат.

Когда заемщик принимает решение о возврате, он видит, что сумма основного долга не уменьшилась или уменьшилась незначительно. Следовательно, все время он выплачивал только проценты.

Есть мнение, что вернуть переплату будет непросто. Однако эта процедура не такая уж сложная.

  • Сначала нужно обратиться в центральное отделение банка, где оформлялся потребительский кредит, с заявлением о возврате. Можно также сразу обратиться в суд по месту жительства, написав соответствующее заявление.
  • В заявлении должна быть указана сумма, причитающаяся к возврату, и сумма компенсации за моральный ущерб.
  • Если заявление составлено с участием юриста, то об этом в документе должна быть сделана соответствующая отметка. Срок действия такого заявления составляет 3 года.

Чтобы потребительский заем был погашен досрочно и выдано подтверждение банка, нужно действовать в следующей последовательности:

  • подать в банк заявление о досрочном погашении за 30 дней до даты уплаты долга;
  • оплатить всю сумму долга в кассе банка или через банкомат;
  • в день очередного платежа по графику обратиться в кредитное учреждение за справкой о полном погашении долга;
  • если вы правильно рассчитали сумму долга, банк выдаст подтверждение о том, что потребительский кредит полностью закрыт.
Читайте также:  Налоги нерезидента в России в 2023 году, и можно ли использовать вычеты

При аннуитетной схеме платежей (суммы одинаковые в течение всего срока) нужно действовать в следующей последовательности:

  • оплатить сумму долга;
  • незадолго до даты очередного платежа обратиться в отделение банка для пересчета процентов;
  • сотрудник кредитного учреждения пересчитывает график платежей, и вы оплачиваете оставшуюся сумму.

При дифференцированной схеме (суммы платежей в графике отличаются):

  • внести самостоятельно рассчитанную сумму оставшейся задолженности на счет;
  • обратиться в офис банка с заявлением на досрочное погашение. Сотрудник пересчитает вам график и сообщит сумму оставшегося долга.

Самостоятельно узнать сумму задолженности можно через личный кабинет на сайте банка или мобильное приложение. Эти сервисы имеются практически во всех кредитных организациях.

Как вернуть проценты по целевому потребительскому кредиту

Граждане РФ имеют право вернуть часть средств, уплаченных в качестве расходов на лечение, образование и приобретение жилья, в качестве налогового вычета. Кроме того, можно вернуть часть процентов. Порядок получения налогового вычета по основному долгу следующий:

  • сбор пакета документов, необходимых для получения вычета;
  • представление документов в налоговый орган по месту жительства;
  • ожидание результатов проверки документов и возврата средств.

Для получения налогового вычета по процентам необходимо:

  • запросить в банке справку, где будут расписаны все суммы процентов, уплаченные с начала срока кредита до конца предыдущего года;
  • заполнить декларацию по форме 3-НДФЛ. Правила заполнения такие же, как при стандартных налоговых вычетах, однако данные заносятся из банковской справки;
  • декларация и копия справки сдаются в налоговый орган. Могут потребоваться дополнительные документы.

Проверка документов занимает, как правило, от 2 до 4 месяцев. По истечении этого срока средства перечисляются налоговой службой на банковский счет или карту физического лица.

Если гражданин хочет вернуть средства в виде освобождения от налогов, то такой путь еще проще. Налоговый орган выдает уведомление о праве на вычет, которое предоставляется в бухгалтерию работодателя. На основании этого документа удержания налога не производятся до полного погашения суммы вычета.

Документы, необходимые для получения налогового вычета:

  • паспорт;
  • Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ;
  • документы, подтверждающие Право собственности на объект недвижимости (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, акт приема-передачи);
  • документы, подтверждающие факт, что для приобретения жилья использовались заемные средства (кредитный договор с банком);
  • справка по форме 2-НДФЛ (предоставляется бухгалтерией работодателя и требуется для подтверждения факта уплаты НДФЛ);
  • банковская справка, подтверждающая уплату процентов.

Если заемщик состоит в браке, при этом супруг/супруга выступает в качестве созаемщика, необходимо дополнительно предоставить свидетельство о браке. Кроме того, оформляется документ, в котором прописано распределение вычета между супругами.

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении | Ипотека онлайн

Добросовестный заёмщик имеет право на возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении, но к сожалению практика неоднозначна и не многие люди знают о такой возможности, в результате теряют достаточно много денег, которые уходят на счёт банка.

Аннуитентная система банков используется практически во всех случаях ипотечного кредитования, она основана на том,что ежемесячные платежи равномерно распределяются на время действия договора, при этом сумма погашенного кредита увеличивается, а проценты по нему должны уменьшаться. Исходя из этого следует,что первое время заёмщик платит проценты, а затем уже занимаемую сумму.

Когда заёмщик может вернуть деньги переплаченные за выплату ипотеки

Больше половины добросовестных заёмщиков гасят свою ипотечную задолженность раньше срока окончания договора, при этом при оформлении кредитного займа специально указывая долгий срок. Существует два варианта, являющихся основанием пересчёта суммы платежа банком при которых можно рассчитывать на возврат уплаченных процентов:

  • Частичное досрочное погашение. То есть заёмщик регулярно или несколько раз сознательно платит деньги превышающие ежемесячный обязательный платёж по ипотеке. В этих случаях банк,чтобы не упустить свою выгоду и для того,чтобы вы не претендовали на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеке предлагает, либо сократить срок действия договора, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом заёмщик тоже не проигрывает, так как банком делается пересчёт суммы с вычетом уже выплаченной;
  • Полное досрочное погашение. Это означает, что момент действия кредитного договора заёмщик закрывает всю сумму задолженности единовременным платежом. Аннуитентная платёжная система всех банков в этот момент формирует переплату по процентам, так как она была основана на более длительном периоде и вот именно вот эту разницу заемщики могут вернуть.

Рекомендуемая статья:  Когда лучше брать ипотеку в 2020 году

Именно второй случай и служит законным основанием ситуации при котором можно смело обращаться в банк и требовать возместить разницу в переплате, но только за тот период времени, когда уже была внесена полная оплата и договор не действовал.

Законные основания предусматривающие права заёмщика на возмещение процентов регламентированы нормативно-правовыми актами Российской Федерации и разъясняющим регламентом Центробанка РФ.

Как рассчитывать сумму возвращаемых процентов

Прежде чем, обратится в банк с требованиями по возврату за досрочное погашение ипотеки, необходимо самостоятельно подготовится и произвести подсчёт. Важно учитывать следующие факты:

  1. Что проценты по кредитному договору начисляются ежедневно, хотя условно его высчитывают исходя из ежемесячного интервала выплат;
  2. Датой полного погашения, считается ни день внесения полной суммы, а первая календарное число следующего платежа. Как правило, берётся расчёт из 30 дней после поступившего заявления от заёмщика о полной выплате по ипотечной задолженности и соответственно все они ещё считаются фактическим пользованием кредитными деньгами;
  3. Все расчёты следует выполнять на основании официальных документов банка о поступлении денег на счёт в качестве процентов или же уже суммы основного долга. И обязательно вместе с этими документами необходимо запросить в банке закрывающую справку, о том что у вас нет долгов, а у них претензий;
  4. Если вы имеете право на налоговый вычет по процентам по ипотеке, то его необходимо также учитывать.

Если самостоятельно подсчитать суммы выплат сложно, то можно обратится за помощью к финансовому консультанту или даже в бухгалтерию по месту работы.

Как происходит возврат переплаченных ипотечных процентов

Подготовив всё необходимое, далее следует обратится в банк с заявлением в письменной форме (претензия). В каждом учреждении предусмотрена своя письменная форма, правильно заполнить которую вам должен помочь специалист по работе с клиентами. Затем согласно регламенту банка начинается процесс принятия и рассмотрения заявления.

Стандарты обслуживания, говорят о том, что на это уйдёт не менее десяти рабочих дней дней, но максимальный срок рассмотрения заявки и возврата денег не превышает тридцати (если более, то это уже основание для обращения в суд).

Для того,чтобы узнать конкретные сроки можно их предварительно изучить на официальном сайте банка или у консультанта по телефону.

Если банк отказывается возвращать переплаченные проценты по ипотеке и тем более не объясняет причины, то следующим вашим шагом должно стать подача искового заявления в суд.

Образец искового заявления на возврат процентов по ипотекеСкачать

Судебная практика по делам о возврате процентов по ипотеке при досрочном погашении

Как правило, во время судебных тяжб банки теряют много финансов на судебных издержках, а поэтому доводить дело до судебного заседания и участвовать там в качестве ответчика им крайне не выгодно и они стараются решить вопрос не допуская передачи дела в суд.

Если вдруг такая ситуация всё-таки возникло, то не всегда суд принимает сторону добросовестного ипотечного заёмщика. Практика складывается из противоречивых прецедентов. Суд может встать и на сторону банка. Обосновывается это тем, что банк начислял проценты только за фактическое пользование кредитом на остаток задолженности.

Каждый раз при внесении суммы досрочного гашения, банк выдавал заемщику новый график платежей с перерасчетом.

В некоторых ситуациях, Истец по делу добавляет в свои исковые требования по отношению к банку ещё и моральную компенсацию, которую обычно суд удовлетворяет в частичном размере если она была обоснована и имеет документальную доказательную базу. 

Важно: В любом случае, решив предъявлять претензии и тем более иск к банку, нужно реально оценивать свои шансы и стоит ли оно того. Не забывайте о последствиях «бадания» с финансовыми организациями, ведь вряд ли в будущем кто-то захочет кредитовать такого заемщика.

Оцените автора (1

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector