Условия льготной программы на строительство частного жилья не отличаются от основной программы / Евгений Разумный / Ведомости

Банки получили от государства новые лимиты по льготной ипотеке в 7%, после того как программу распространили на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). «Ведомости» рассчитали, как распределились лимиты между банками, на основе данных Дом.РФ, оператора программы. Правительство увеличило финансирование по программе на 320 млрд руб. до 2,4 трлн.

Условия по льготной программе на строительство частного жилья не отличаются от основной программы: максимальная ставка – до 7%, сумма кредита – до 3 млн руб. для всех регионов. Первоначальный взнос должен быть не менее 15% от стоимости жилья. Ряд банков (Сбербанк, ВТБ) начали принимать заявки на получение кредита с конца октября.

Сбербанк получил дополнительные 172 млрд руб., показали расчеты «Ведомостей»: теперь лимит крупнейшего банка страны составляет 1,1 трлн руб., неизрасходованная его часть – 202 млрд руб. ВТБ выделили 71,7 млрд руб., лимит банка теперь 466 млрд руб., а остаток – 110 млрд руб.

При этом в ВТБ считают, что и прежнего лимита хватило бы на выдачи даже с учетом расширения программы на частное жилье как минимум до 1 июля 2022 г. – срока окончания программы под 7%, говорит представитель госбанка.

Такая позиция основана на ярко выраженной сезонности рынка ИЖС и ограничении суммы кредита в 3 млн руб., пояснил он.

Среди еще четырех крупнейших банков по размеру полученных денег средства распределились так: Альфа-банку выделено 22,3 млрд руб., совокупный размер лимита увеличен до 172,8 млрд руб. (остаток – 40 млрд руб.

), Промсвязьбанку (ПСБ) дали дополнительные 21,7 млрд руб. (лимит – 108,6 млрд руб., остаток – 41,8 млрд руб.), сам банк выдавать ипотеку под 7% на ИЖС еще не начал. Россельхозбанк и Росбанк получили поровну – 5,7 млрд руб.

, их лимиты увеличились до 71,3 млрд и 36,3 млрд руб. соответственно.

У правительства уже имеется опыт распространения льготных ипотечных программ на строительство частных домов – это семейная Ипотека (с апреля), дальневосточная и сельская. С 1 июля семейную ипотеку распространили на семьи с одним ребенком, если он родился не ранее 1 января 2018 г.

Ставка – 6%, а максимальная сумма кредита по программе для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей составляет 12 млн руб., для остальных регионов – 6 млн руб.

Сельская ипотека выдается и на строительство частных домов по ставке до 3%, одно из условий – жилье должно располагаться в сельском поселении, рабочем поселке, поселке городского типа или городе с населением до 30 000 человек.

Москва, Московская область и Санкт-Петербург в программе не участвуют, для остальных регионов установлены лимиты от 3 млн до 5 млн руб. Дальневосточная ипотека по ставке до 2% распространяется на жилую Недвижимость в Дальневосточном федеральном округе, она не должна стоить дороже 6 млн руб.

На первых этапах финансирование ИЖС может оттянуть на себя до 10% от общего финансирования программы, оценила старший кредитный специалист банковской группы Moody’s Ольга Ульянова. Но со временем эта доля будет возрастать по мере набора сегментом ИЖС популярности среди покупателей и банков-кредиторов, отмечает она.

По последним данным Дом.РФ, банки уже выдали кредитов на 1,94 трлн руб. по льготной ипотеке под 7% с момента запуска программы в апреле 2020 г.

В крупнейших ипотечных банках, где уже начали выдавать кредиты на ИЖС под 7%, не смогли оперативно предоставить данные выдач. В Сбербанке видят спрос на такие кредиты, сообщил его представитель.

Расширение льготных условий на сегмент ИЖС станет одним из факторов, которые могут привести к двукратному росту объемов этого рынка в 2022 г., отметил представитель ВТБ.

В октябре, по предварительным данным ЦБ, ипотека стала единственным сегментом кредитования физических лиц, темпы роста которого ускорились: на 2,3% после 2,1% в сентябре и 1,8% в августе.

Основной вклад в увеличение темпов роста внесли основные госпрограммы поддержки – семейная и льготная под 7%, на каждую из которых пришлось по 40 млрд руб. в месяц. В октябре банки выдали ипотечных кредитов на 507 млрд руб.

, следует из данных Frank RG.

Средний размер на покупку готовой загородной недвижимости с участком в рамках стандартных ипотечных программ составляет 4,3 млн руб., рассказала «Ведомостям» руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. При этом, добавила она, ставка колеблется от 9,6 до 10,3% в зависимости от риск-профиля клиентов.

Для Московского региона размер кредита должен быть 7 млн руб., сообщил представитель ГК «Инград»: там за 3,6 млн руб. (льготный Кредит и первоначальный взнос 15–20%) с помощью официального подрядчика построить дом почти нереально.

Теоретически возможно поставить коробку из самого дешевого кирпича и без отделки площадью 70–90 кв. м.

Стоимость квадратного метра дома зависит в первую очередь от качества стройматериалов, а также от стоимости земли (инфраструктуры поселка), если говорить о домах в организованных поселках, добавил он.

У официального подрядчика на 3,75 млн руб. (с учетом первоначального взноса 15%) можно заказать постройку двухэтажного дома площадью 120 кв.

м из газобетонных блоков, рассказал учредитель экспертного клуба «Загородный девелопмент» Валерий Лукинов, но это без утепления крыши, с покрытием металлочерепицей, без внешней отделки (без фасада, подшива свесов кровли, окон и межэтажных лестниц).

При этом каркасные технологии не будут дешевле, чем строительство домов из камня или из бруса, добавил Эксперт, если дом-«каркасник» стоит дешевле каменного, значит, при постройке использованы некачественные материалы, мало утеплителя и он не соответствует нормам.

Кредитование ИЖС несет в себе значительные операционные расходы для банков и их партнеров, что связано с выездом на место для оценки объекта недвижимости, более сложными работами по подбору аналогичных объектов, более низкой – по сравнению с многоквартирным жилым домом – степенью стандартизации объекта, указала на возможные риски Ульянова. При этом индивидуальные дома за счет большей площади и наличия земельного участка стоят дороже. По этим причинам, по словам Ульяновой, частные домовладения имеют более низкую ликвидность, что вряд ли изменится в ближайшие годы, несмотря на поступательный рост популярности загородного жилья.

На рынке ИЖС действуют иные строительные стандарты по сравнению с многоквартирными домами и высока доля самостоятельных построек, которые не всегда соответствуют нормам, говорил весной зампредседателя правления ВТБ Анатолий Печатников. По его словам, программы ИЖС могут стать популярными при комплексной проработке стандартов, которым должны соответствовать дома. Это могут быть, например, внедрение системы аккредитованных подрядчиков и субсидирование ставки.

Риски могут начать расти, если произойдет значительная коррекция цен на недвижимость вкупе с ухудшением финансового состояния заемщиков, полагает аналитик Fitch Антон Лопатин. При этом, по его словам, ликвидность залога безусловно важна, так как в случае дефолта заемщика менее ликвидные объекты потребуют большего дисконта при продаже.

С 1 марта изменились ставки по ипотеке: что будет с ценами на недвижимость и льготными кредитами

28 февраля Центробанк резко повысил ключевую ставку. Это было сделано для того, чтобы поддержать российскую экономику и стабилизировать положение на рынках. Ставка выросла с 9,5% до 20%. Вслед за ней повысились проценты по вкладам и кредитам.

С 1 марта ставки по ипотеке в большинстве банков составляют более 18%. Впрочем, это касается только новых жилищных кредитов и стандартных программ. Льготы сохраняются. По специальным программам ставки не меняются, а их достаточно много. Это значит, что льготные кредиты по-прежнему будут выдавать семьям с детьми, молодым специалистам в определённых отраслях и регионах.

Фото © Агентство городских новостей «Москва» / Кирилл Зыков

Изменение ставок по ипотеке не может не сказаться на ценах на жильё. Впрочем, влияние этого фактора сейчас будет неоднозначным. В то время как одни квартиры могут подорожать, другие могут подешеветь.

По некоторым новостройкам ценник уже пересмотрен и повышен. По данным аналитического центра «ИНКОМ-Недвижимость», средняя стоимость одного кв. м первичного жилья в старых границах Москвы составляет 335,9 тыс. рублей, а на присоединённых территориях — 217,3 тыс. рублей. За месяц цены выросли на 2% и 1,8% соответственно.

— В любые кризисные времена спрос на недвижимость растёт. Она всегда была и будет одним из самых надёжных активов. Впрочем, после ажиотажа может последовать стагнация и снижение спроса.

С одной стороны, на фоне возможного повышенного спроса у девелоперов возникнет желание скорректировать цены в большую сторону.

Однако, понимая, что в будущем может последовать спад спроса, цены будут формировать, подстраиваясь под рынок, — пояснил директор департамента новостроек «ИНКОМ-Недвижимости» Валерий Кочетков.

Сейчас начинается масштабная поддержка строительной отрасли. Об этом рассказал владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский.

— Сегодня я был на Всероссийском совещании по развитию жилищного строительства. Именно сегодня нам рассказали о конкретных действиях. Мы высказали свои предложения. Я считаю, что необходимо расширение лимита льготного ипотечного кредитования.

12 млн в современных реалиях не смогут покрыть бюджет строительства качественного дома с участком. Обычно клиенты использовали собственные средства хотя бы частично или использовали ипотеку под Залог участка. Подобная ситуация характерна и для многоквартирных домов. 12 млн — цена однокомнатной квартиры ближе к центру Москвы.

Или двухкомнатной вторичного сегмента экономкласса ближе к МКАД, — пояснил Максим Лазовский.

По его мнению, сейчас сохранение ставок позволит оставить в «ипотечном строю» аудиторию с имеющимися наличными средствами и поможет такому потребителю. Но если речь о глобальном системном подходе к преодолению кризиса, то необходимо повышать лимит кредита.

На вторичном рынке часть покупателей и продавцов сейчас отказывается проводить сделки из-за полной неопределённости. Некоторые операции с жильём откладываются на неопределённый период, минимум на месяц. Об этом рассказал директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимости» Сергей Шлома.

По его словам, сейчас средняя стоимость одного кв. м на вторичном рынке старой Москвы составляет 280,2 тыс. рублей, в Новой Москве — 200,4 тыс. За месяц произошло незначительное подорожание: +0,3% и +0,7% соответственно.

— Считаю, что 2022 год в любом случае был бы годом сокращения числа ипотечных сделок. Рост ключевой ставки начался ещё в прошлом году, и мы не рассчитывали на снижение.

В нынешнем году покупатели кредитоваться для приобретения жилья будут преимущественно по льготным программам, ведь даже ипотечная ставка 12% — это уже слишком много для рынка.

Сегодняшняя ключевая ставка играет заградительную роль, банки не хотят рисковать, — поясняет Сергей Шлома.

Он рекомендует и покупателям, и продавцам сейчас взять паузу, подумать, посмотреть, как будет развиваться ситуация, потому что она не продлится вечно. Эксперт полагает, что уже через месяц появится какая-то ясность, что происходит в экономике и как на это отреагировал рынок недвижимости.

Однако, отметил Сергей Шлома, в любом случае московская квартира остаётся основным и наиболее надёжным активом. Жилплощадь в столице всегда будет востребована, её можно сдавать и извлекать из этого доход.

Осмотр квартиры с риелтором. Фото © ТАСС / Александр Рюмин

— Конечно, она может подешеветь, и наверняка так и произойдёт. Но многое будет зависеть от того, как поведут себя рубль, доллар, что будет происходить в банковской системе.

Безусловно, и этот актив будет находиться под давлением, как и любые активы на территории России.

Вероятнее всего, цены на вторичном рынке начнут снижаться, но это произойдёт не сегодня и не завтра, — спрогнозировал Сергей Шлома.

Что касается покупки квартиры с дисконтом, то такая возможность сейчас есть. У продавца бывают разные обстоятельства.

— Могу сказать, что скорее этот тренд присущ инвесторам, которые и так заложили в свою недвижимость большую маржинальность. Они понимают, что доходность падает, и стремятся её максимизировать в моменте.

Продавать недвижимость с дисконтом могут также крупные брокеры, которые стремятся таким образом выигрывать в целом борьбу за сегодняшнего клиента. Иногда они готовы идти на убытки, чтобы компенсировать их объёмом сделок. Сейчас главное, что сохранились ставки по ипотеке по льготным программам.

Это реально может поддержать отрасль, — отметила ведущий эксперт BuyBuyHouse Марина Лашкевич.

Для комментирования авторизуйтесь!

Программа льготной ипотеки под 6,5% оказалась «с сюрпризом». Участникам придется страховать жизнь на несколько десятков тысяч рублей

Глава МВФ: Дефолт в России больше не является «маловероятным событием»«Ленфильм» приступил к съемкам картины о блокадном футболеИнтерпол не будет исключать Россию из организацииНазваны семь тревожных признаков, что вы перебрали с кофеиномПравительство РФ запретило экспорт легковых автомобилей и самолетовСкончался солист группы «Отпетые мошенники»Экспорт зерновых и сахара из России будет запрещен до конца летаBurger King приостановил цепочку поставок в РоссиюСоцопрос: до 24 февраля каждый пятый россиянин хотел уехатьЧто Россия обещала Совету Европы (и что сделала)Конфликт на Украине. Главное о происходящем в России и миреReuters: ИГ* подтвердило гибель своего главаряЧем опасно для россиян заявление МИД РФ о разрыве с Советом ЕвропыВ России ввели мораторий на проверки бизнеса до конца годаГрузовой поезд протаранил фуру на Волхонском шоссеДиректор «Ночлежки» заявил, что уехал из России из-за «угрозы ареста»Вслед за Universal, из России уходит лейбл Sony Music. Warner выжидаетПутин: Мы сами ни от кого не собираемся закрыватьсяWestern Union уходит из РоссииМороз вернул конькобежцев на лед ФонтанкиВласти Москвы выделят 500 млн рублей на замещение McDonald'sГрузовик разбил «лицо» автобусу на проспекте НепокоренныхВ любой сложной ситуации — выходи на пробежку!Пульт управления разводкой Биржевого моста выставят в музееПенсионерка попала под колеса электрички у станции Новая ДеревняИз России запретили вывоз техники, медоборудования и транспортаЛегкие и тяжелые. Как прошли переговоры Лаврова и Кулебы в ТурцииВ больницах Петербурга осталось меньше 4000 пациентовПредыдущие новостиАрхив материалов

• Крупнейшие банки страны, которые начали принимать заявки на льготные ипотечные кредиты под 6,5%, раскрыли условия их выдачи — получить «антикризисную» ставку можно только при условии покупки страховки жизни.
• Об участии в программе заявил сразу пул банков: Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк, Открытие, Совкомбанк, Абсолют Банк и МКБ.
• Как следует из данных, опубликованных на сайтах крупнейших кредитных учреждений, которые участвуют в программе субсидирования ипотечной стаки, отказ заемщиков от этого условия повышает стоимость кредита на 1 процентный пункт.

Это требование полностью законно. Банкиры подчеркивают, что в постановлении правительства от 23 апреля 2020 года №566 есть подпункт «з» пункта 5: «Кредитным договором может быть предусмотрено увеличение процентной ставки в случае незаключения заемщиком договоров личного страхования».

Кроме того, поскольку эта программа льготной ипотеки позиционируется как мера поддержки строительной отрасли, получить ее можно только на покупку новостройки. При этом минимальный первоначальный взнос составит 20%. Есть и ограничение по размеру кредита: 8 млн рублей для Петербурга и Москвы и 3 млн рублей для остальных регионов.

Сбербанк предоставляет кредит даже под чуть меньший процент — 6,4%, однако только при условии оформления страхования жизни. В противном случае, ставка составит 7,4%, подтвердили «Фонтанке» в госбанке. Аналогичные условия в ВТБ — 6,5% со страховкой и 7,5% — без страховки.

В тех банках, которые еще только планируют работу по льготной программе, напоминают, что такие условия — традиционны для всех других программ госсубсидий по кредитам.

Чтобы рассчитать, сколько будет стоить страхование жизни для участия в такой программе, консультанты Сбербанка направляют клиентов в он-лайн сервис «Дом.клик». Там программа предлагает несколько страховых компаний, у каждой их которых условия примерно одинаковы. Речь идет о выплате примерно 0,6% от размера кредитной задолженности.

В случае с максимально возможным кредитом на 8 млн рублей речь идет примерно о 51 тысяче рублей в качестве первого взноса. Если ориентироваться на такую страховую премию, полная стоимость кредита, который, согласно заявлениям правительства должен выдаваться под 6,5%, может оказаться приблизительно в районе 7,4%.

Вместе с тем, страховые компании, не упоминаемые в системе Сбербанка «Дом.клик», могут предлагать страхование дешевле. Так одна из крупнейших в стране компаний этого сектора предлагает при тех же услових страховку за 29 тысяч рублей.

То есть заемщик, твердо решивший все же сэкономить на ипотеке, воспользовавшись льготной программой, это действительно может сделать.

Средняя ставка предложения 15-ти крупнейших банков в марте 2020 года в России составляла на первичном рынке 8,73%.

© Фонтанка.Ру

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

Alexander_Bogoyavlenski27 Апр 2020 в 17:29Глубину наступающего кризиса власть оценивает неадекватно. Путин явно поторопился с 6%. Ставка под 0% была бы уместна, и то мало кто в нынешних условиях подпишется на закладную, с учетом того, что доходы снизились, а цены на первичку, вероятно, будут падать. 4 миллиарда они выделили на «льготную» ипотеку, какие молодцы. Им все говорят, тратьте Фонд. Так нет, зажались и сидят. Помощнички…Ipoteka7726 Апр 2020 в 10:23Всем доброго времени суток!
Создается впечатление, что в информационном пространстве главенствуют две группировки, «Урапатриотов» и «Либероидов» Первые максимально оправдывают все действия власти, вторые все действия критикуют.
Если бы автор, прежде чем писать этот инфовысер, ознакомился с ипотечными продуктами банков, то он бы обнаружил, что СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ЯВЛЯЕТСЯ 100% УСЛОВНООБЯЗАТЕЛЬНЫМ!
Это значит неважно по какой ипотечной программе вы приобретаете жилье, при отказе отстрахования ставка в зависимости от банка увеличивается от 1%до4%.
Плэтому полная стоимость кредита по господдержке ниже, чем по базовым программам. А значит, ипотека стала дешевле!! Задача автора статьи не объективность, а критика и негативизм действий власти.

Поэтому все, чтл написано а статье, это ангажированный бред автора

читать все комментариидобавить комментарий

Минфин: заявку на получение льготной ипотеки подали 450 тысяч россиян — МК

В четверг 20 августа состоялась онлайн-конференция «Жилищное строительство в новых условиях: уроки пандемии, курс развития и взаимодействие ключевых источников».

Директор департамента финансовой политики Минфина Иван Чебесков сообщил, что программа льготной ипотеки со ставкой не более 6,5% оказала серьезную помощь, как строительной отрасли, так и гражданам.

«По состоянию на прошлую неделю было получено порядка 450 тыс. заявок на получение данной ипотеки. Одобрено в районе 310 тыс.» — сообщил Чебесков.

Льготная ипотека привела к ощутимому росту спроса на жилье в регионах Российской Федерации. Второй квартал года показал, что суммарная доля регионов в статистике выдачи ипотеки составила рекордные 76,5%.

Показатель вырос на 7,6 процентных пункта. В то же время спрос на ипотеку в Москве, Московской Области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области снизился на 7,6 процентных пункта и составил 23,5%.

Эти данные привел Михаил Гольдберг, руководитель Аналитического центра ДОМ.РФ.

Благодаря своевременности льготной программы ипотечного кредитования многие российские семьи смогли решить жилищный вопрос.  

«В период пандемии программа ипотеки с господдержкой на новостройки оказала решающую поддержку ипотечному рынку. Во втором квартале на нее пришлось примерно 70% всей ипотечной выдачи на новостройки.

Особенно заметно влияние программы на региональных рынках, где цены на жилье ниже.

В таких регионах под охват программы на сегодняшний день подпадает свыше 95% квартир в новостройках», — подчеркнул Гольдберг.

Экономист Андрей Бархота назвал рост популярности льготной программы в регионах одним из ключевых факторов ее успеха. «В данном случае «ДОМ.

РФ» имеет выстроенную и прекрасно отлаженную систему партнерств, в том числе и на региональном уровне, которая позволяет апробировать и масштабировать льготную программу в тех регионах, где мультипликатор эффективности еще выше, чем в крупнейших городах», — отметил эксперт.

По его словам, эффективность программы льготной ипотеки повышает и технология дистрибуции ипотечных программ, в том числе и в регионах, которую применяет ДОМ.РФ.

По данным отчета «Итоги развития рынка ипотеки в первом полугодии и июле 2020 года», с начала года в России выдано около 740 тысяч кредитов, что на 10% больше аналогичного периода в прошлом году. Общая сумма кредитов также выросла на 20% и составила 1,78 трлн рублей.

Представитель Минфина отдельно выделил плодотворную работу ДОМ.РФ в области ипотечного кредитования. «Госкомпания зарекомендовала себя как эффективный оператор ипотечных программ», — заявил Иван Чебесков.

Особо важную роль оператора ипотечных программ для строительной отрасли выделил и гендиректор Рейтингового агентства строительного комплекса Николай Алексеенко. «Роль оператора ипотечных программ, может быть, и не ощущается напрямую заемщиками, но она огромна.

Скорость и объемы оформления заявок, степень вовлечения банков в программы как раз зависят от действий оператора – именно ДОМ.

РФ возмещает кредиторам недополученные доходы, — отмечает эксперт, — Учитывая масштабы и заинтересованность населения в новой ипотечной программе, действительно можно считать, что ДОМ.РФ эффективно справляется со своей ролью».

Льготная ипотека не выше 6,5% годовых на весь срок кредита для покупки нового жилья комфорт-класса была запущена в апреле. Программа действует для кредитов, выданных до 1 ноября 2020 года.

В июне президент Владимир Путин предложил увеличить кредитный лимит по программе льготной ипотеки с 8 до 12 млн рублей в московском регионе, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, и с 3 до 6 млн рублей — в других регионах Российской Федерации.

Авторы:

Ключевая ставка — 20%. Ипотеки больше нет? Что будет с ипотечными заемщиками?

«Не взял ипотеку в январе — думал, высокие ставки. А сегодня оказалось, что январские ставки были цветочками, — сетует Сергей. — Похоже, ипотеки мне теперь не видать».

Эксперты подтверждают: на рынке паника, говоря экономическим языком — форс-мажор. Какие программы еще работают и стоит ли брать ипотеку прямо сейчас, выяснял Циан.Журнал.

Что делать тем, кто собирался брать ипотеку на покупку жилья?

В ближайшее время турбулентность на финансовом рынке сохранится.

Многие аналитики считают, что без острой необходимости с ипотекой лучше подождать — до тех пор, пока ситуация успокоится и станут понятны новые экономические реалии.

В первую очередь это касается возможности погашать кредит в долгосрочной перспективе, комментирует вице-президент Международной ассоциации фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования (МАИФ) Ирина Рудакова.

Если же вы еще успеваете получить кредит на ранее одобренных условиях и уверены, что сможете его выплачивать, то такая сделка, скорее всего, окажется выгодной. При этом и в кризисное, и в спокойное время решать, брать кредит или нет, нужно исходя из разумной необходимости/потребности, возможностей заемщика и его семьи, а также при наличии подушки безопасности, считает эксперт.

Самый приемлемый вариант для каждой семьи — индивидуальный подход. Он определяется не только экономической ситуацией, но и совокупностью других факторов:

• материальным положением;
• регионом проживания;
• планами на будущее;
• возможностью получить льготные условия — например, социальную ипотеку и т. д.

Какие риски у тех, кто берет ипотеку прямо сейчас?

Сейчас ставки растут, когда этот рост прекратится — определить сложно. Поэтому у тех, кто берет кредит в таких условиях, очевидно, есть риск, что его будет очень сложно выплачивать, уточняет Ирина Рудакова.

Но так как государство будет предпринимать меры по стабилизации ситуации, через некоторое время ставки могут снизиться — скорее всего, появится возможность перекредитования/рефинансирования, что позволит снизить финансовую нагрузку — уменьшить ежемесячный платеж по кредиту/займу и как следствие дополнительно снизить расходы по страховым взносам.

личный опыт

Если вы еще не получили ипотеку и собирались сделать это в ближайшее время, не факт, что вам это удастся. Одна из читательниц Циан.

Журнала рассказала вот такую историю: «Нам для покупки квартиры не хватает всего 1,5 млн — мы планировали взять их в ипотеку. Но когда сегодня дернулись получать одобрение Сбербанка, получили отказ.

Понятное дело, что банк просто не пересчитал ставки: мы подали заявку под 11,3% — такая возможность была с утра на сайте банка. Но отказ пришел сразу же».

Экономическая ситуация меняется ежедневно. Но если сегодня есть возможность взять кредит на прежних условиях, берите.

На руках большая сумма денег, сделка почти готова, но банк отказался давать кредит. Что делать?

В такой ситуации, пожалуй, неплохим решением может оказаться размещение денежных средств на депозитах в надежных банках, полагает Ирина Рудакова. Уместно вспомнить, как развивалась ситуация в 2014–2016 годах. Тогда ставки по депозитам достигали 18% годовых, но в 2016 году в результате действий Банка России ставки опустились до 8–9% годовых.

справка

Вслед за повышением ключевой ставки банки начали поднимать ставки по вкладам.

Допустим, ВТБ (ставки по рублевым вкладам и счетам поднялись до 18%), Россельхозбанк (11,1% по рублевым вкладам при размещении на один–два года), Совкомбанк (ставка по вкладу «Оптимальный» на срок три месяца составит 23%, а ставка по валютным вкладам на один год — 8%), «Московский кредитный банк» (до 11% на сумму от 1 тыс. рублей), Уралсиб (до 10,6% по программе «Прибыльный сезон»), МТС-Банк (до 10,2% на сумму от 10 тыс. рублей), Газпромбанк (до 10%). И, видимо, это еще не предел.

А со 2 марта Сбербанк и ВТБ второй раз за несколько дней повысили ставки по вкладам. В ВТБ рублевые ставки повысятся до 21%, по депозитам в долларах — до 8%, в евро — до 7% годовых.

В Сбере максимальная ставка по рублевому вкладу «СберВклад Прайм» составит 21% на один–три месяца, «СберВклад» на тот же срок предлагается разместить под 20%, а ставки для вкладов в валюте будут равны 4–6% в зависимости от суммы вклада.

Брать ли ипотеку?

«Если вы только в начале пути, то можно просто расслабиться и забыть эту идею. Если кредит одобрен, выбран объект и есть четкое понимание и план, как обслуживать кредит в кризисной ситуации, то можно и взять. Но, думаю, таких людей будет мало — считаные проценты», — считает Михаил Кочеров, заместитель директора бизнес-юнита Циан.Финансы.

А что будут делать банки?

Циан.Журнал разослал запросы в крупнейшие банки, работающие с ипотекой: в Альфа-банк, Газпромбанк, Уралсиб, Росбанк, Сбербанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, ВТБ, банк «Дом.РФ», Совкомбанк (он временно приостановил выдачу новых кредитов). Мы поинтересовались, какова вероятность, что банки поменяют ставки по уже взятым кредитам, и планируют ли они приостанавливать выдачу ипотечных кредитов.

В Райффайзенбанке Циан.Журналу пояснили, что не меняют условия по действующим кредитам. Аналогичной позиции придерживаются и в ВТБ. «Это требование законодательства, которое распространяется на все банки нашей страны», — уточнили в ВТБ.

Росбанк

«Росбанк продолжает обслуживать клиентов в полном объеме и предоставляет полный доступ ко всем финансовым услугам и сервисам.

Мы внимательно следим за развитием рыночной ситуации и на основе ее тщательного анализа будем принимать решения о корректировке условий по финансовым продуктам, при этом мы будем стремиться обеспечить комфортные условия для клиентов. Изменение условий по уже выданным кредитам исключено.

Мы уверены в своей способности обеспечить бесперебойное и качественное клиентское обслуживание и адаптироваться к изменению ситуации там, где это необходимо, при соблюдении всех применимых норм и правил».

Альфа-банк

«Сейчас не самая стабильная экономическая ситуация. Поэтому с 12:00 28 февраля 2022 года выдачи ипотечных кредитов переносятся на неопределенный срок. Сделки по программам «Семейная ипотека» и «Ипотека с господдержкой» выдаются в стандартном режиме».

Расчеты по ранее подписанным договорам, договорам, находящимся на государственной регистрации, и ранее зарегистрированным сделкам проводятся без изменений. О сроках возобновления выдачи ипотечных кредитов будет сообщено дополнительно».

Сбербанк

«Никаких изменений по действующим потребительским и ипотечным кредитам Сбербанк не вводит».

«В соцсетях и мессенджерах сейчас распространяется много слухов. В частности, что Сбербанк запретил снимать деньги с инвестиционных счетов в ближайшие 10 дней. Это неправда. Мы продолжаем выполнять свои обязательства перед вами, и ваши брокерские счета доступны вам полностью в любое время».

Промсвязьбанк (ПСБ)

«Ставки по ранее выданным кредитам не изменятся. ПСБ выполняет и продолжит выполнять все обязательства перед клиентами в полном объеме, включая обслуживание всех вкладов, кредитов, расчетных операций, начисление и выплату процентов, а также прием и выдачу денежных средств.

Ставки по новым кредитам могут быть пересмотрены банком в сторону повышения.

В случае если у заемщика возникают сложности с погашением кредита, в ПСБ действует возможность воспользоваться ипотечными каникулами. Эта опция позволяет заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, воспользоваться каникулами, сохранив при этом кредитную историю и избежав штрафа за просрочку платежа».

На сколько просядет выдача ипотеки?

Оценки разные, но очевидно — выдача ипотеки сократится в разы. 

Чем дольше будут сохраняться заградительные ставки, тем сильнее будет проседать объём выдачи по ипотечным кредитам, уверена Татьяна Решетникова, заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи». Уже в ближайшие дни объем выдачи может снизиться в полтора–два раза. Хотя в компании не исключают, что правительство примет меры по поддержке рынка недвижимости: это способно частично компенсировать просадку.

При ипотечной ставке выше 20% рынок ипотеки сложится по сравнению с прошлым годом в пять раз, а это сокращение на 80%, прогнозирует Михаил Кочеров. Сделки могут встать: покупать и продавать недвижимость люди просто не будут.

Еще более жесткую оценку дает Сергей Гордейко, главный эксперт компании «Русипотека». Его слова приводит «РИА Недвижимость»: «Возможности потенциальных заемщиков резко сократятся, кредитование сократится до уровня льготных программ. Ежемесячная выдача ипотечных кредитов уменьшится в 5–10 раз».

Что будет с ипотечными госпрограммами?

Судьба госпрограмм под вопросом. Пока еще есть шанс воспользоваться семейной и субсидированной ипотекой, но уже сейчас большое количество заявок получают отрицательное решение в банках, говорит Катерина Соболева, вице-президент Becar Asset Management.

1 марта во время эфира в Инстаграм глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что ставку по льготным ипотечным кредитам может быть увеличена до 12%.

 По словам депутата, в условиях неопределенности банки взяли паузу, но скоро снова начнут выдавать льготные кредиты.

Государство по-прежнему будет субсидировать разницу между ключевой и льготной ставками, но последняя при этом может вырасти до 12%. 

Просрочки ипотечных платежей вырастут?

Если люди будут массово терять работу, просрочки по ипотеке вырастут кратно, считает Михаил Кочеров. В этих условиях, чтобы не создавать дополнительного очага напряжения, власти введут послабления. Например, мораторий на взыскание долгов при ипотеке на единственное жилье.

Татьяна Решетникова связывает рост невыплат с падением уровня доходов людей. Чем дольше будет сохраняться напряженность, тем выше эти риски.

Рост числа должников может увеличиться на 50%, по оценкам Катерины Соболевой. Многие люди к сложившейся ситуации были сильно закредитованы, но не создали подушку безопасности.

Какие ставки по ипотеке теперь будут в банках?

Большинство банков меняет ставки прямо сейчас. Так, в Райффайзенбанке нам ответили, что рассчитывают новые тарифы в связи с изменениями ключевой ставки и постараются обновить их максимально оперативно.

Существует ли вероятность, что банки изменят ставки по уже выданным кредитам?

Вероятность очень невысока, но она есть, особенно это касается сельской ипотеки. Подробнее читайте здесь.

Будут ли банки давать ипотечные каникулы?

Банкам выгодно, чтобы выданные кредиты были возвращены, а качество кредитного портфеля оставалось высоким, констатирует Татьяна Решетникова. Им не нужен рост просроченной задолженности.

Поэтому с большой вероятностью могут появиться предложения ипотечных каникул, связанные именно с нынешней ситуацией. В банках уже действуют аналогичные каникулы, привязанные к последствиям пандемии.

Также не стоит забывать и о возможности договориться с банком о реструктуризации долга на индивидуальных условиях

Подорожает ли ипотечное страхование?

Стоимость ипотечного страхования не зависит от кредитной ставки. Стоимость определяется исходя из вероятности наступления того или иного события, на случай которого предоставляется страховое покрытие, и страховой суммы/лимита ответственности по договору страхования, объясняет Дарья Зуева, директор департамента ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование».

• Поэтому повышение ставки никак не отразится на стоимости договора комплексного ипотечного страхования для конкретного заемщика, подчеркивает она.
• «Договоры комплексного ипотечного страхования не покрывают риски невозврата кредита, если невозможность обслуживать кредит не связана с гибелью или повреждением объекта залога, с проблемами со здоровьем у заемщиков или потерей имущества в результате утраты права собственности», — комментирует эксперт.
• Будут ли пользоваться спросом высокие ставки?

Значительный рост ставок по ипотеке снизит спрос на жилищные займы, уверена Надежда Коркка, управляющий партнер компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). Изменится и сама концепция ипотеки: она будет скорее использоваться как краткосрочный кредит, в том числе при альтернативных сделках, отмечает эксперт.

Еще один тренд — растет востребованность субсидированной государством ипотеки по ставке ниже рыночной. Более того, ипотека с господдержкой в нынешних условиях — де-факто единственный инструмент поддержания спроса на приемлемом уровне.

А вот по силам ли будет новая ипотека заемщикам? Надежда Коркка предлагает рассмотреть такой пример.

пример

В январе 2022 года средняя стоимость квартиры в массовых новостройках Москвы в старых границах составила 13 млн рублей, ставка по ипотеке — 11% (средний показатель на 20 февраля 2021 года по топ-20 банкам), первоначальный взнос — 20% (2,6 млн рублей), срок кредита — 21 год. Возможность досрочного погашения не предусмотрена. 

Ежемесячный платеж составит 106 тыс. рублей, сумма процентов — 16,3 млн рублей, итоговая стоимость квартиры — 29,3 млн рублей, минимальный доход в месяц — 176,6 тыс. рублей.

Как правило, ставки по жилищным займам выше ключевой на 2%. Таким образом, при ипотеке под 22% и иных неизменных вводных ежемесячный платеж составит 192,6 тыс. рублей (+81,7%), сумма процентов — 38,1 млн рублей (рост в 2,3 раза), итоговая стоимость квартиры — 40,7 млн рублей (+38,9%), минимальный доход в месяц должен составлять 321,1 тыс. рублей (+81,8%).

Из-за международных санкций уровень благосостояния населения продолжит снижаться. Вместе с ростом ставок и цен на недвижимость это сделает жилье гораздо менее доступным.

Льготная ипотека не жилец

К началу сентября объем принятых заявок и выдачи по льготной ипотеке на новостройки упали до минимума с момента запуска госпрограммы. Сокращение лимитов привело к потере интереса к ней значительной части клиентов, прежде всего из московского региона. Да и банки не пытаются стимулировать спрос, как было в начале года. На этом фоне эксперты не ожидают восстановления выдач.

По данным АО «Дом.РФ», за неделю, закончившуюся 2 сентября, объем принятых заявок и произведенных выдач по льготной ипотеке на новостройки опустился до минимального значения с начала наблюдений и самой программы (мая 2020 года). Банки приняли всего 5 тыс. заявок, из которых одобрили 3,3 тыс.

Количество выданных кредитов составило всего 1,6 тыс. на 3,9 млрд руб. В июле—августе, то есть уже после обновления условий по льготной ипотеке (урезание максимальной суммы кредита до 3 млн руб. и повышение предельной ставки с 6,5% до 7% годовых), каждую неделю банки выдавали 3–4 тыс.

кредитов на 8,8–9,5 млрд руб.

Первый эффект изменений в программе стал заметен уже в июле, когда банки выдали на 15% меньше кредитов, чем месяцем ранее, а их сумма снизилась на 21%. Показатели августа оставались на этом же уровне.

«Часть кредитов перетекла в другие льготные программы, в основном расширенную «семейную», и обычную рыночную ипотеку»,— объяснял ранее ЦБ.

При этом банки не борются за клиентов, как это было весной и в начале лета, когда они заметно улучшали условия (в частности, снижая ставку) предоставления льготной ипотеки.

Восстановления выдач по ипотеке не приходится ожидать ни в льготной, ни в рыночной категории из-за исчерпания пула платежеспособных заемщиков, полагает старший кредитный специалист Moody’s Ольга Ульянова.

По ее словам, снижение лимитов по льготной ипотеке привело к тому, что целый пласт объектов недвижимости и большой контингент потенциальных заемщиков были отсечены.

Исходно спрос на кредиты с высокими суммами часто диктовался инвестиционными сделками: люди покупали квартиры в ожидании роста цен на квадратный метр, поясняет госпожа Ульянова. «Сейчас этот сегмент остается не у дел.

А новых классических ипотечников, которые улучшают свои жилищные условия, в общем-то не появилось»,— говорит она. Более того, появились первые сигналы о стабилизации цен на недвижимость, указывает госпожа Ульянова.

По ее мнению, это может заставить заемщиков повременить со сделками в надежде, что за стабилизацией может последовать и коррекция цен на рынке недвижимости.

По оценке директора направления «Финансовые институты» S&P Сергея Вороненко, 40–50% ипотечного рынка приходится на Москву, Санкт-Петербург и ЦФО, поэтому падение темпов льготного кредитования ожидаемо с учетом того, что максимальный размер льготного кредита сократился в четыре раза.

В частности, исходя из данных АО «Дом.РФ», если 1 июля доля Москвы в выданных льготных кредитах составляла 27,7%, то к началу сентября сократилась до 26,9%, доля Санкт-Петербурга сократилась с 13,5% до 13,3%.

При этом в пределах 0,1 процентного пункта выросли доли кредитов в Краснодарском крае, Свердловской и Тюменской областях, Татарстане.

Ситуация с льготной ипотекой приведет к росту средней ставки по ипотеке.

В июле она уже приблизилась к значению июля 2020 года (7,67% против 7,64%). Вместе с тем в начале года ставка составляла менее 7,3% годовых. «Постепенно средняя ставка будет корректироваться в сторону 8,0–8,5% годовых без учета льготных кредитов»,— считает господин Вороненко.

«С другой стороны, повышение средней ставки может быть медленным, поскольку рост стоимости фондирования сейчас отстает от темпов стоимости кредитования»,— заключает он.

Это происходит потому, что у банков сейчас нет острой потребности в ресурсах, а средневзвешенные ставки по совокупному депозитному портфелю физических лиц сроком до одного года с 2019 года в реальном выражении с поправкой на инфляцию отрицательные.

Например, отмечает господин Вороненко, в июле 2021 года средняя ставка по депозитному портфелю банков с поправкой на инфляцию составила минус 2,7%.

Ольга Шерункова