Когда практически весь мир ушел на карантин, многие остались без источника дохода, из-за чего нет возможности вернуть ранее взятые микрозаймы. Не отдавать микрозайм можно, но важно быть готовым к последствиям. И поэтому мы решили рассказать что будет, если не платить микрозаймы, взятые через Интернет.

Содержание:

Не выплачивать микрозайм на законных основаниях можно, но достаточно трудно. Все зависит от конкретной ситуации, условий договора и взаимоотношений МФО с должником (брал ли он раньше микрозаймы, успешно ли выплачивал, какая у него кредитная история).

Наиболее распространенные ситуации, в которых заемщик может не отдавать долг на законных основаниях:

• Банкротство. Процедура, которая может быть запущена при условии, что долг превысил 500 000 рублей. Важно знать, что банкротство — это дорогостоящее «удовольствие» и многим не по карману. Кроме того, ценное имущество заемщика изымается и распределяется между кредиторами в долях, соответствующих долгу.
• Грубые ошибки в договоре. Если в договоре с МФО допущены грубые ошибки, его можно расторгнуть – это законно. Но крайне редко в подобной документации находятся даже мельчайшие опечатки – в МФО работают квалифицированные специалисты, которые следят за правильностью составления договора. Других причин расторгнуть Договор с МФО Закон не предусматривает.
• Реструктуризация долга. Это решение проблемы возможно лишь по договоренности с МФО. Организация изменяет условия кредитования в пользу заемщика. Например, может быть понижена процентная ставка или предоставлено дополнительное время на выплату кредита без накопления процентов. Условия реструктуризации зависят от МФО.
• Рефинансирование долга. Это процедура, при которой заемщик обращается в другую МФО для оформления нового займа, чтобы погасить существующий.
• Выкуп долга. МФО может продать просроченный долг коллекторскому агентству. Тот в свою очередь может предоставить дисконт в размере 20-50%.

На практике попасть под любую из этих ситуаций крайне трудно. Есть возможность добиться процедуры реструктуризации или рефинансирования, но они не позволяют не выплачивать долг совсем, а просто меняют условия выплат.

Рекомендуем к прочтению: Как рефинансировать ипотеку и сэкономить деньги?

А сколько можно не платить по микрозайму?

Согласно законодательству, величина долга заемщика ограничивается суммой кредита, умноженной на 1,5. То есть, если заемщик взял 10 000 рублей и не вернул их, проценты и штрафы будут капать до тех пор, пока долг не вырастет до 25 000 рублей.

%offer_id=2001346%

%offer_id=2002268%

Что будет по закону, если не платить микрозаймы

Если вовремя не совершать платежи МФО будет начислять пени и штрафы согласно ранее подписанному договору. На законных основаниях штрафные санкции оспорить нельзя, так как это разрешенная мера. Единственный повод, который позволяет это сделать, это превышение предельного уровня долга, который составляет сумму первоначального долга, умноженную на 1,5.

Чтобы не пришлось сталкиваться с проблемами при выплатах, мы рекомендуем оформить подписку на наш сервис Защита от мошенников. Мы проинформируем вас по СМС не только о о допущеннных просрочках, но и если кто-то попытается оформить на Кредит без вашего ведома.

Популярные мифы о невыплатах

Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:

• Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
• Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в Наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
• Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
• Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
• Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.

Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.

Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы?

Если должнику звонят из внутренней службы взыскания МФО или коллекторского агентства, находящегося в реестре ФССП,  то чаще всего вопрос стараются решить мирно. МФО не выгодно портить себе репутацию.

Поэтому, когда угрожают отнять квартиру, посадить в тюрьму и т.д. – это исключение из правила и скорее всего вы столкнулись с нелегальным игроком.

В таком случае должник должен осознавать, какие права есть у него и у коллекторов, которые желают получить долг.

Все действия по взысканию просроченной задолженности регламентирует 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности …», который вступил в силу 1 января 2017 года. 

Если коллекторы звонят и напрямую угрожают, должник может обратиться в полицию или в ФССП в зависимости от характера нарушения. Так, например, правом для обращения в ФССП являются звонки и сообщения с 10 вечера до 8 утра в будние дни или с 8 вечера до 9 утра в выходные дни. Есть еще причины подать заявление в ФССП:

• Коллектор не представился в начале разговоре по телефону;
• Коллектор общается с должником на повышенных тонах или в неуважительном стиле;
• Коллектор разглашает сведения о долге третьим лицам, даже если эти лица – родственники, друзья или знакомые;
• Коллектор звонит должнику со скрытых номеров.
• Коллектор звонит и отправляет сообщения чаще разрешенного законом количества раз.  

Обычно проблема решается сразу после обращения и рассмотрения жалобы ФССП, и никаких дополнительных мер не требуется. Если же коллекторы перешли границу, и должник пострадал от морального или физического давления, можно подавать заявление в полицию. 

Рекомендуем к прочтению: ТОП 5 способов как узнать задолженность

Как происходит взыскание долга

Законодательство Российской Федерации предусматривает четкий пошаговый алгоритм, по которому происходит взыскание долга. Список действий таков:

• Досудебное урегулирование ситуации. Как должник, так и МФО в последнюю очередь желают обращаться в суд. Обе стороны всегда стараются решить вопрос мирно путем переговоров.
• Рассмотрение дела судом. Однако после решения положительного решения суда, кроме суммы долга, на должника возлагаются обязанность выплатить  судебные издержки.

За взыскание долга отвечают судебные приставы. Они действуют по строгой инструкции, установленной законодательством, поэтому нарушений прав должника быть не может.

Что делать, если МФО обратилась в суд?

Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

1. После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.

2. Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.

3. После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.

Чтобы стимулировать заемщика скорее выполнить решение суда, он может быть ограничен в правах. Так, ему могут запретить выезжать за границу, водить автомобиль или занимать определенные должности. Как только долг полностью погашается, все ограничения снимаются.

Не могу оплатить долги по займам — что делать?

Если выплатить долг нет возможности, проще всего воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации. Просто так забыть про долг в России нельзя – все равно должник обязан выплатить то, что взял. Однако смягчить условия выплат возможно.

Полезные рекомендации от специалистов

Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие люди совершают действия, которые плохо сказываются на них же. Советы от специалистов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:

• Никогда нельзя прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться – хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на судьбу должника.
• Самый простой, быстрый и эффективный способ найти выход из ситуации – вовремя обратиться в МФО, честно признавшись в невозможности выплаты долга. Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.
• Если есть возможность, сначала нужно посоветоваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.

Если все сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.

Отзывы неплательщиков

На форумах, посвященных микрозаймам, множество отзывов от людей, являющихся в прошлом или в настоящем должниками. Все сводится к одному: если долг не платить, будут и коллекторы, и суд. Вот к каким выводам пришли некоторые бывшие должники:

  «Лучше сразу честно признать, что не может выплатить займ, тогда его условия смягчат. Так было в моем случае, но не могу ручаться за другие организации»

«А у меня дошло дело до суда. Да, неприятно, да, много проблем, ЗАТО долг зафиксировали и звонки с угрозами прекратились. Надо знать свои права»

Таким образом, сотрудничество с МФО – наилучший способ выйти из ситуации с минимальными потерями.

Банкротство физических лиц

Банкротство действительно сможет спасти меня от долгов и банковских кредитов? Почти год воюю с банками и коллекторами и вот решилась пройти процедуру банкротства, как физическое лицо. Оказалось, что всё это вполне реально.

Главное, чтобы все было честно с вашей стороны.

Если вы не скрываете доходы и умышленно не переписываете своё имущество на родных и близких, то банкротство физических лиц — это чистый и законный способ избавиться от проблем с кредитами!

Банкротство — законный способ списать долги

Пять месяцев прошло с момент, как закончился процесс моего банкротства. Изначально у меня было серьезное беспокойство и оно было оправдано. Заказывала услугу банкротства физического лица у агентства IQ GROUP и спустя 8 месяцев с момента начала процесса, подумала, что меня просто разводят и тянут время. Лишь пять месяцев назад процесс успешно завершился в мою пользу.

Уже пять месяцев меня не беспокоят ни банки, ни коллекторы. Похоже, что мои кредиты действительно аннулированы. Честно говоря до сих пор не могут поверить что кредиты и долги можно списать законными способами. В душе всё еще присутствует сомнение и беспокойство за будущее. Буду рада услышать мнения тех, кто уже давно прошел банкротство.

Всё действительно так и банки не имеют более никаких претензий?

Сколько времени идет процесс банкротства

По рекламных объявлениям юридических фирм обещают 8-9 месяцев. В моём случае процесс банкротства занял 14 месяцев. Так что не доверяйте рекламе. Хотя, может быть это зависит от каждого отдельного случая.

У меня была задолженность перед двумя банками на общую сумм в 1 680 000 руб. К тому же, помимо квартиры из имущества автомобиль и бытовая техника. Много времени заняла процедура оценки имущества.

Вероятно по этой причине времени ушло больше, чем обещали.

Как бы там ни было, все мои проблемы позади. Если пройдёте бесплатную консультацию у агентства по банкротству, то вам сразу расскажут о ваших перспективах. Но срокам не верьте, закладывайте к озвученным срокам еще минимум 2-3 месяца.

Стоимость процесса и способы оплаты

Важно выбрать правильное агентство. Многие недобросовестные компании пытаются взять с вас максимальную предоплату. Это большой риск. В моём случае оплата производилась в рассрочку, небольшими ежемесячными платежами.

такой график платежей и оказался решающим для меня в процессе выбора юридической фирмы. Дополнительно к услугам фирмы и услуг арбитражного управляющего у вас будут обязательные государственные платежи — пошлины.

  Суммарно весь процесс обошелся мне в 120 000 рублей. Не верьте тем, кто обещает меньше.

Как я докатилась до банкротства

Лирическое отступление о том, как я докатилась до грани банкротства. В нашей стране очень мало людей-счастливчиков, у которых не найдется кредитов или каких либо небольших займов.

Последние 5 лет навязывание кредитов и кредитных карт было столь массированным, что увернуться от этого соблазна было очень сложно.  Так и я, сначала взяла крупный потребительский кредит, а потом еще и две кредитные карты.

В 2020 году меня сократили и жизнь превратилась в настоящий АД. Сначала постоянные угрозы банка, а потом профессиональные «домогательства» коллекторов.

Общая задолженность с процентами и штрафами на август 2021 года составила 1 680 000 рублей. задержка по платежам уже более 6 месяцев. Проценты и штрафы начали существенно увеличивать общую сумму.

Нашла себе удаленную работу, но её только-только хватало на жизнь, погашать кредит возможности не было. Сначала были какие то попытки помощи со стороны родителей, но это не помогло в конечном итоге. Что тут говорить, многие прекрасно понимают, что ситуация тяжелая.

Занять деньги у знакомых не получилось.  Да и кто сейчас займет. дураков нет.

Случайно один знакомый служащий банка посоветовал пройти банкротство. Стала изучать отзывы на эту тему, читала статьи и консультировалась со специалистами компаний по банкротству физических лиц. Сомнения были по следующим пунктам:

• Боялась, что банки заберут мою квартиру.
• После банкротства не смогу найти работу.
• Банки могут всё равно будут списывать мои долги.

В отзывах люди отзывались хорошо и радовались возможности банкротства, но я все равно сомневалась.

Когда меня начали напрягать бесконечные звонки от коллекторов и когда они начали связываться с моими знакомыми и родственниками, то я решилась обратиться в юридическую фирму. Выбрала «IQ Group» по рекомендации моего знакомого из ВТБ банка.

Он сказал, что эта контора выиграла много дел по должникам их банка.  Решилась.  Банкротство в моём случае было единственным для меня шансом избавиться от кредитной кабалы.

Как выбрать агентство по банкротству физических лиц

На рынке юридических услуг очень много фирм, оказывающих физическим лицам подобную помощь. Но какую фирму выбрать — это уже отдельный вопрос. Для меня решающим фактором стала рекомендация моего знакомого, который работает в крупном банке. Они внутри системы лучше знают, с каким агентством работать, какая компания выиграла много судебных дел.

Далее, после выбора конкретного агентства по банкротству, я поехала на бесплатную консультацию и оценила уровень их профессионализма путем бесплатной консультации. Мне не просто рассказали что и как, и сколько стоит. Собрали все мои данные, провели анализ и спрогнозировали развитие ситуации с привязкой конкретно к моему случаю. Не всё конечно прошло по плану, но главная цель была выполнена.

Ну и наконец, возможность оплаты в рассрочку. Это было решающим фактором принятия моего решения. Многие фирмы просят полную предоплату, но в моем случае равномерная оплата небольшими платежами в течении всего срока прохождения процедуры банкротства.

Отзывы о банкротстве физических лиц

Рекомендую внимательно оценивать отзывам о любой компании. Никто из моих знакомых такую процедуру не проходил. Читала отзывы в интернете. Есть успешные случаи.  Рекомендуют для начала проконсультироваться и оценить перспективы у независимых юристов.

Успех процедуры признания банкротом зависит от суммы кредита, наличия активов в собственности и другое. Мне повезло, что о реальной ситуации дел с банкротами мне рассказал знакомый, который работает в банке.

если бы не его рекомендации, то может не решилась бы на этот шаг.

Надо понимать, чтобы подать документы и объявить себя банкротом для физического лица одного желания мало. Процедура довольно длительная и не бесплатная. Радует тот момент, что оплата идет помесячно, а не одной суммой в виде предоплаты. Имеется целый перечень требований, чтобы признать физическое лицо банкротом.

Например из тех, которые я запомнила: сумма долга должна превышать пятьсот тысяч рублей, просрочки по долговым обязательствам не менее трех месяцев, в суд нужно вовремя подать заявление, не позднее чем через месяц после всего, что привело к финансовой несостоятельности. И это только самая малость.

В реальности перечень в несколько раз больше, много юридических тонкостей и терминов, которых не понять гражданину, не имеющему соответствующего образования и опыта работы.

Схема процедуры банкротства физического лица

В итоге, ознакомившись подробнее с услугами фирмы по банкротству, я направила заявку на бесплатную консультацию. Со мной почти сразу связался сотрудник компании и в общих чертах объяснил всю схему работы и озвучил примерную стоимость. Для меня важно, чтобы делом занимались реальные профессионалы.

Вывод и рекомендации

Бояться не нужно! если вы понимаете, что закрыть долги не получается и у вас нет для этого реальных средств, то смело оформляйте банкротство. Это единственный шанс и возможность законным путем скинуть с себя бремя непосильных кредитов.

Я успешно прошла банкротство и списала долги. Во всяком случае, уже более пяти месяцев меня никто не беспокоит. начала работать удаленно и с моей карты нет никаких списаний. Кому будет интересно — пишите в личку. Дам координаты компании, с которой я работала.

Обращайтесь.

Зарплата при банкротстве физического лица

Во время банкротства заемщику и его семье надо на что-то жить.

Что происходит с зарплатой гражданина во время процедуры банкротства? Не остаётся ли человек без средств к существованию?

Занимаясь исключительно конкретными делами, можем вас обнадёжить: существует правовой механизм, который позволяет не только получать зарплату в процедуре банкротства, но и изымать из конкурсной массы средства, необходимые для оплаты съемного жилья, проезда и т.д.

Ниже вы можете прочитать об этом механизме.

Зарплата должника на этапе реализации имущества: Прожиточный минимум гарантирован

На следующий день после признания гражданина банкротом и введения реализации имущества Гражданин обязан передать финансовому управляющему все свои банковские карты, в том числе ту карту, на которую ему начисляется зарплата (если должник работает). Это сказано в п.9 ст. 213.25 закона «О банкротстве». Теперь должник не может распоряжаться своими деньгами на счетах.

И более того: если кто-то должен деньги банкротящемуся должнику, то он даже не вправе получить эти деньги сам; деньги должны быть переданы финансовому управляющему и поступить в конкурсную массу. Вот такие строгие правила. Как же быть с зарплатой? На что жить должнику, пока идёт банкротство?

Дело в том, что не все деньги должника составляют конкурсную массу.

Конкурсная масса — это все имущество должника, имеющееся на дату введения в отношении должника процедуры реализации (деньги, Недвижимость, другое имущество).

По общему правилу зарплата, которую должник получает, на время процедуры банкротства тоже включается в конкурсную массу.

Но часть денег можно из конкурсной массы исключить — это значит, что деньги не попадут в конкурсную массу, а останутся у должника. Задача должника — исключить как можно больше денег из конкурсной массы.

Есть имущество, которое нельзя изъять у гражданина и направить в конкурсную массу. Это имущество указано в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса и к нему относятся деньги в размере прожиточного минимума. То есть прожиточный минимум у должника останется точно. Учитывается и наличие иждивенцев, например, несовершеннолетних детей. Приведём пример.

Должник — работающий родитель. У него на иждивении ребёнок. Следовательно, денег должно хватать на трудоспособного взрослого и ребёнка.

Прожиточный минимум в Санкт-Петербурге для трудоспособного взрослого с 1 июля 2018 года — 12 079 руб. 50 коп, для ребёнка — 10 754 руб. 60 коп. Итого как минимум 22 834.

10 коп в конкурсную массу попасть не может и остаётся у должника. Но подобный расчет актуален в случае если Должник не в браке.

На практике эту сумму можно увеличить, чтобы денег у семьи оставалось больше. Как?

Можно попросить арбитражный суд выделить средства на оплату коммунальных услуг:

• содержание жилищного фонда;
• горячее водоснабжение;
• холодное водоснабжение;
• отопление;
• взнос на капремонт;
• обслуживание домофона и т.п.

Как правило, суды удовлетворяют такие ходатайства, поскольку оплата коммунальных платежей является обязательным текущим платежом.

К сожалению, не все должники знают, как исключить из конкурсной массы дополнительные средства и вынуждены довольствоваться прожиточным минимумом.

Финансовые управляющие должникам не говорят, что можно получить дополнительные деньги, потому что должник, который не знает своих прав, удобен: он не задаёт лишних вопросов и не требует уделять ему время и силы.

В «Юридическом бюро № 1» дела обстоят иначе: мы создаём для наших клиентов комфортные условия и добиваемся для них максимального исключения средств из конкурсной массы.

Судебная практика говорит о том, что суд может исключить из конкурсной массы и другое имущество, например, автомобиль. Так произошло, например, в деле № А40-22202/2017, которое рассматривалось в Москве. В том деле автомобиль являлся средством заработка должника и суд обратил на это внимание. Если бы автомобиль остался в конкурсной массе, должник лишился бы единственного источника заработка.

Отдельно о расходах на детей

В судах понимают, что родители обязаны содержать несовершеннолетних детей. Поэтому в ходатайстве об исключении денег из конкурсной массы необходимо указать детей на иждивении. Но здесь кроется небольшой секрет.

Примеры из судебной практики говорят о том, что если семья полная, то суды обращают внимание на второго родителя: трудоспособен ли он? Имеет ли заработок? Если не представить суду доказательства, что второй родитель нетрудоспособен, то суд сделает вывод, что второй родитель может работать и содержать ребёнка. В таких случаях суды часто решают исключить из конкурсной массы не 100% прожиточного минимума на ребёнка, а 50%. Например, если в СПб прожиточный минимум на детей — 10 754 руб. 60 коп, то суд, при наличии и трудоспособности второго родителя, может исключить из конкурсной массы только 5 377 руб 30 коп.

Можно потребовать исключить из конкурсной массы дополнительные средства на:

• оплату обучения ребёнка в колледже или университете (не бросать же учёбу);
• покупку лекарств и медицинского оборудования при необходимости;
• и т.д.

Деньги гражданину выдаёт финансовый управляющий. Если он ведёт много банкротных дел, то из-за загруженности он может не успеть выдать должнику деньги вовремя.

Принципиально иная ситуация сложилась в «Юридическом бюро № 1». У нас финансовые управляющие в штате. Мы всегда входим в положение должника. Понимая, что люди идут на банкротство не от хорошей жизни, и что иногда на счету буквально каждые 100 рублей, мы готовы выдавать деньги из конкурсной массы, не дожидаясь разрешения арбитражного суда на это.

В нашей практике бывали случаи, когда суд впоследствии требовал вернуть часть денег в конкурсную массу. В таком случае мы обжалуем это требование суда.

Как обстоят дела с зарплатой гражданина при реструктуризации долгов?

Контроль суда и финансового управляющего над деньгами должника есть и на стадии реструктуризации долга. Но этот контроль менее строгий.

При реструктуризации должник имеет право открыть специальный банковский счёт и размещать на нём деньги, но объём операций по счёту не должен превышать 50 000 рублей в месяц. Так установлено п.5.1. ст.213.11 закона «О банкротстве».  На операции сверх установленного лимита требуется письменное согласие финансового управляющего.

Арбитражный суд по ходатайству может увеличить максимальный размер средств на специальном счёте.

Выводы о зарплате должника во время банкротства

За финансами должника во время банкротства установлен строгий контроль. Чтобы были деньги, что называется, на жизнь, нужно исключить часть зарплаты из конкурсной массы.

Должнику гарантировано, что прожиточный минимум на себя и своих иждивенцев (детей, нетрудоспособных родителей) он будет получать на руки каждый месяц. Эту сумму можно увеличить по ходатайству перед арбитражным судом. Однако надо доказать, что деньги действительно нужны.

«Юридическое бюро № 1» специализируется на помощи людям, оказавшимся в долгах. Опыт наших юристов и финансовых управляющих — от 7-и до 15-ти лет.

Входя в положение гражданина, мы стараемся получить разрешение исключить как можно большую сумму из конкурсной массы. Мы нацелены на то, чтобы нашим клиентам было как можно комфортнее во время банкротства.

Если у вас есть вопросы, обращайтесь. Вы услышите точный прогноз вашего дела. 99% наших прогнозов реализуются, потому что у нас накоплен огромный опыт ведения банкротных дел.

Помните — безвыходных ситуаций не бывает.

Как взыскать долг с банкрота, можно ли получить задолженность с банкрота

Если речь идет о физическом лице, гражданине РФ, то встречаются такие типы долгов: другим гражданам по расписке, по коммунальным услугам, ипотеке, потребительским займам. Уже через три месяца невыполнения обязательств россиянин может признать себя банкротом.

На первом этапе возможно взыскание долга с банкрота во внесудебном порядке, с этой целью должнику отправляется уведомление по почте с просьбой погасить задолженность в течение одного месяца. Документ необходимо составить в двух экземплярах – один оставить у себя.

Экономисты напоминают, что направление письменной претензии является обязательным, факт статуса банкрота в данном случае не играет особой роли для кредитора.

Если лицо отказывается выплачивать долг или вообще не выходит на связь, попробовать взыскать долг с банкрота можно через суд.

О подготовке иска следует уведомить и неплатежеспособное лицо, направить документ заказным письмом – уведомление и опись.

Как взыскать долг с банкрота-юридического лица?

Банкротство уже не кажется российским бизнесменам чем-то необычным, к сожалению, угроза того, что контрагент в один день перестанет быть платежеспособным не обходит ни одну бизнес-отрасль.

Особенно актуальной процедура стала для компаний, не выдерживающих конкуренции. Первоочередными кредиторами в ситуации банкротства фирмы становятся даже не банки, а сотрудники, не получившие заработную плату. Давайте рассмотрим механизм взыскания задолженности с работодателя, признанного неплатежеспособным.

• Отправка письменного требования погасить долги

К заявлению необходимо приложить справку, устанавливающую размер заработной платы и дубликат трудового договора. Срок выплаты устанавливается стандартный – 30 дней.

Если в течение месяца работодатель не дал о себе знать, придется готовить документы для суда. Не советуем медлить, каждый кредитор, большой и маленький, должен быть внесен в реестр требований.

Он закрывается спустя два месяца после начала дела о банкротстве.

Взыскание задолженности с банкрота через суд

Чтобы взыскать задолженность через суд, кредитору придется отнестись к делу максимально ответственно.

Действующее законодательство разделяет требования кредиторов на установленные и условно установленные – категория зависит от возможности подтвердить факт задолженности.

Отметим, что установленными считаются лишь требования с соответствующим решением суда или официальным документом, в котором банкрот сам признает себя должником.

Взыскание долгов с банкрота не обходится без процедуры обсуждения долговых требований. Банкрот может признать или не признать претензии кредиторов. Однако для лица, желающего взыскать долг обязательным условием остается заявление о требованиях в арбитражном суде во время текущего производства по делу или рассмотрения искового заявления.

Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов — Лайфхакер

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

Что для этого нужно сделать

1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что для этого нужно сделать

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

Чем это плохо

1. Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
2. Найти по-настоящему выгодное предложение — большой и трудный квест.
3. Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки.

   В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».

4. Банки часто отказывают.

   Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика.

   При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить.

   Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд.

Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Чем это плохо

1. Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
2. К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
3. Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.

Что для этого нужно сделать

1. Собрать необходимые документы.
2. Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
3. Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен.

Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)», частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален.

Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.

Чем это плохо

1. Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
2. Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи.

   Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.

3. После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу.

   Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть Ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Что для этого нужно сделать

1. Зайти на сайт госпрограммы.
2. Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
3. Собрать необходимые документы и подать их в банк.
4. Дождаться решения.

Чем это плохо

1. Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
2. Она работает только для ипотеки.
3. Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.

4. Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?

Как грамотно выбраться из долгов – советы юриста

Если накопились большие долги по кредитам, с которыми вы не в состоянии рассчитываться вовремя и в полном объеме, есть несколько вариантов решения проблем. При этом любой из них начинается с составления плана. 

Тщательно проанализируйте: какие есть долги, в каком объеме и по каким обязательствам, каково ваше финансовое состояние и перспективы возвращения к нормальному графику платежей. Это можно сделать самостоятельно или обратиться к юристам или к финансовым консультантам. 

В своей практике мы отмечаем, что большинство клиентов не знают о том, что есть законные способы избавления от долгов до момента, пока им не посоветуют обратиться в юридическую компанию. 

Кроме того, консультироваться у специалистов стоит даже в том случае, если человек подходит к своей проблеме добросовестно. Например, частой ошибкой бывает частичное внесение суммы очередного платежа по кредиту.

Заемщик искренне думает, что пока он платит хоть что-то, банк не будет предпринимать действий по взысканию просроченной задолженности. На самом деле, это не убережет от штрафных санкций. Так и возникают ситуации, когда долг растет, как снежный ком, несмотря на то, что человек из последних сил пытается платить хоть что-то.

Юристы помогают проанализировать весь портфель и составить разумный, оптимальный с юридической точки зрения план. 

Читайте: Топ фактов про туристические и прочие расходы при поездке в Барселону, Салоу и окрестности

При этом важно знать, что банкротство ― не единственный выход из подобной ситуации. Когда с финансами возникли только временные затруднения, можно разделить все долги на высокоприоритетные и низкоприоритетные. 

Платить нужно прежде всего те, просрочка по оплате которых грозит выселением, отключением электричества, конфискацией предмета залога (если вы не готовы с ним расстаться).

С банками можно попробовать договориться о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Низкоприоритетные долги ― те, выплату которых можно отсрочить.

Например, долги родственникам (если с ними можно договориться), долги по кредитным картам (там достаточно некоторое время вносить только минимальный платеж). 

Если же в обозримом будущем разрешения проблем с финансами не предвидится, и заёмщик понимает, что «не потянет» все образовавшиеся долги, банкротство, возможно, станет тем вариантом, который ему поможет. 

В какой момент нужно банкротиться? 

Во-первых, есть установленные законом признаки банкротства. Закон предусматривает обязанность гражданина подать Иск в суд на признание его банкротом в случае, если общая сумма долгов ― более 500 тысяч рублей.

При этом гражданин не имеет возможности вовремя оплачивать любой из кредитов, и не может договориться с кредиторами о реструктуризации. При таких обстоятельствах то же право есть у его кредиторов. То есть не гражданин, а его кредиторы могут подать в суд.

В законе есть формулировка, что произойти это должно «не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом». На практике, конечно, граждане подают заявления и позже. 

Во-вторых, если долгов меньше, чем на 500 тысяч рублей, подать на банкротство все равно можно, это право заемщика. 

Читайте: Как быстро избавиться от долгов – 7 простых советов

Портрет должника, ситуация которого идеально подходит под банкротство, выглядит так: несколько кредитов и/или займов, среди которых нет залоговых (ипотека, автокредит), общая сумма долгов ― от 250 тысяч и больше, нет ценного имущества в собственности (дача, машина, вторая квартира), официальный доход ненамного выше прожиточного минимума. Возраст, пол ―значения не имеют. 

Как пройти процедуру банкротства 

Процедура банкротства длительная, но достаточно прозрачная и понятная. Чтобы успешно пройти ее, нужно соблюсти все правила и формальности. 

Это можно сделать самостоятельно, хотя нанять арбитражного управляющего вам все равно придется. Но почти всегда люди прибегают к услугам юристов, чтобы отдать им большую часть работы: правильно составить и собрать все документы, не пропустить нужные сроки, общаться с кредиторами, коллекторами и приставами. 

Сама процедура банкротства проходит в несколько этапов. 

Чтобы объявить себя банкротом, нужно собрать необходимый пакет документов: сведения о долгах, доходах, имуществе и сделках за 3 года. После этого ― направить иск в арбитражный суд по месту прописки.

Также нужно заранее найти арбитражного управляющего, который согласится вести ваше дело.

Арбитражный управляющий ― независимый Эксперт, который будет проводить всю процедуру, оценивать позиции кредиторов и банкрота, проводить торги в случае реализации имущества и готовить отчеты для суда. 

После того, как суд принял иск, проходит заседание по обоснованности заявления: суд определяет, подходит ли данный случай под закон о банкротстве. Если да, вводится одна из процедур, в зависимости от того, есть ли у банкрота стабильные доходы. 

Если такие доходы есть, можно погасить существенную часть долга за 3 года. Вводится процедура реструктуризации долга. Составляется график реструктуризации всех долгов для всех кредиторов. Срок реструктуризации ― максимум 3 года.

Он утверждается судом (даже если с ним не согласны кредиторы), и должник выплачивает все долги по нему. Если все долги погашены по графику, гражданин считается добросовестным, и к нему последствия банкротства не применяются.

Если не погашены, вводится вторая процедура. 

Если доходов нет или они незначительны, вводится процедура реализации имущества. Арбитражный управляющий оценивает имущество банкрота, и все, что можно реализовать, продается на торгах: автомобиль, гараж, дача, ценности, дорогая бытовая техника. Весь доход, за вычетом прожиточного минимума, направляется в конкурсную массу.

В конце процедуры вырученные средства распределяются между кредиторами. Также на этом этапе управляющий анализирует поведение банкрота и дает оценку его добросовестности. Если суд признает банкрота добросовестным, остаток долга списывается.

Если нет, остаток долга остается, открывается исполнительное производство и дело передается приставам. 

По нашей оценке, сейчас 95% реализаций имущества заканчивается списанием остатка долга. 5% дел закрываются без списания ― чаще всего из-за отсутствия средств для ведения процедуры или из-за отказа управляющего вести дело. 

История маленького бизнеса 

Оксана Ильина 5 лет назад взяла кредит на свой маленький бизнес ― торговлю косметикой. Поле этого еще несколько банков предложили девушке кредиты, и она их тоже взяла. 

Через год у индивидуального предпринимателя начались проблемы. В кризисный 2014-й год объемы продаж упали в 3 раза. Затем произошло еще несколько событий, которые изменили финансовое положение семьи.

Оксана родила второго ребенка, и ей стало сложнее уделять время работе: бизнес пришлось закрыть, так как он приносил одни убытки. Еще через год без работы остался муж, и выплачивать кредиты стало сложно.

 

Оксана обратилась в банки ― рассказала о своей ситуации и попросила пересмотреть условия договоров: снизить проценты или суммы ежемесячных платежей. Но кредитные организации не пошли навстречу. Наоборот, стали регулярно звонить с напоминаниями и требованиями оплатить просроченные суммы. 

«В тот момент я просто не знала, что делать, и как выйти из этого тупика, ― говорит девушка. ― О том, что можно обратиться к юристам, даже не думала ― до момента, когда мне это не посоветовала подруга. Мне сказали, что у меня классическая ситуация. Кредиты на сумму около 3 млн рублей, потеря дохода, отсутствие ценного имущества.

Единственный автомобиль мы продали, чтобы было на что жить в период, когда доходов совсем не было. В собственности осталась только трёхкомнатная квартира, в которой мы жили. Я не могла найти постоянную работу, так как четырехлетний ребенок болел, а работодатели не могли с этим мириться.

Муж был устроен на временную работу с непостоянным доходом». 

Сейчас по делу Оксаны Ильиной суд уже вынес решение о признании ее банкротом. Дело находится на стадии реализации имущества. При этом по факту все сводится к документальной работе, ведь ценного имущества, кроме единственного жилья, у семьи нет. 

За время работы арбитражный управляющий уже провел финансовый анализ, в том числе анализ сделок должника за последние три года, а также составил реестр кредиторов. Теперь для суда и кредиторов готовится отчет о проделанной работе. 

Последним этапом станет рассмотрение отчета в суде, после чего будет вынесено определение о завершении процедуры банкротства и освобождении должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов. 

Советы должникам от «Стопдолг» 

1. Избавьтесь от чувства вины. Не отчаивайтесь и знайте: права есть не только у банка, но и у заёмщика. Вы не отказываетесь от своего долга, а просто не можете платить кредит.

Для таких случаев есть законные способы выхода из ситуации, и вы просто обязаны ими воспользоваться. Главное ― знать, что выходы из ситуации есть. Вас не посадят в тюрьму, не выгонят на улицу и не отберут детей.

Не бойтесь консультироваться, искать варианты, отстаивать свои права. 

2. Не бойтесь коллекторов и судов. Суд ― место, где вы можете отстоять свои права, а коллекторы ― сотрудники, которые обязаны действовать в рамках закона. Если они нарушают закон, их можно привлечь к ответственности. Требуйте называть имя и должность, записывайте разговоры, обращайтесь в полицию. 

3. Не берите новые кредиты для того, чтобы погасить старые. Старайтесь не брать займы в МФО, либо погашайте их как можно скорее и в полном объеме. Не погашайте платежи по кредитным договорам частично, если вы не договорились об этом с банком: это не предотвратит штрафные санкции из-за просрочек по выплатам. 

4. Помните, что, кроме банкротства, есть и другие законные способы решения проблемы с долгами. Обратитесь к юристам сразу же, как только поняли, что не в состоянии платить вовремя хотя бы по одному из кредитов. Поверьте ― стоимость консультации или юридической помощи точно окупится.

Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше вариантов у вас будет.

Если банк подал на вас в суд и уже возбуждено исполнительное производство (дело передано приставам), и при этом всё сделано в рамках закона (банк не завысил сумму процентов и штрафов; вовремя поставил вас в известность об иске), юристы уже мало чем смогут помочь.