11.06.2021

Нам часто предлагают услугу страхования жизни. В каждом банке, при любой возможности. Только для чего? Мы страхуем свою жизнь в крайних случаях, когда отказаться невозможно,

например, беря ипотеку. И чаще всего делаем это с раздражением:

• во-первых, потому что не хочется думать о том самом вдруг,
• во-вторых — если ничего не случится, зачем платить и терять деньги.

Слово страховка приобрело в нашей стране негативный характер, и мы забыли или не знаем, зачем нужно страховать жизнь.

Забыли, что это не просто способ обезопасить себя и семью от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях, но и возможность обеспечить свою старость и даже заработать.

А к выбору страховки нужно подходить так же тщательно, как к выбору квартиры, работы или места учебы детей. Почему? И как определить, нужно это вам на самом деле и что вы можете от этого получить?

Для того, чтобы разобраться в вопросе, начнем с основ и рассмотрим, на какие виды подразделяются программы страхования жизни.

Рисковое страхование жизни и его особенности

Рисковое от слова риск? Возможно. Но не всегда так.

В рисковом страховании выплата производится в случае наступления страхового случая.

Страховым случаем может быть многое: потеря трудоспособности, травма, болезнь. И здесь очень важно иметь поддержку. Этой поддержкой и выступают выплаты по страховке. На эти деньги вы сможете взять тайм-аут, вылечиться, а семье обеспечить жизнь на достойном уровне во время нетрудоспособности. Звучит неплохо, верно?

Конечно, может случиться и самое худшее. Страшно об этом думать, хуже только оставить детей и любимых без средств к существованию. В этом случае вы, как ответственный человек имея страховой полис, обеспечите родным стабильное будущее. Деньги не заменят вас, но это еще один способ сказать о вашей любви и заботе.

Поэтому рисковое страхование подходит не только тем, чья жизнь связана с опасной профессией или экстремальными хобби, но и обычным людям, которые ответственно подходят к будущему своей семьи.

Слова хороши, но хочется услышать цифры. Сколько платить?

Размер выплаты — это сумма, на которую вы оцениваете свою жизнь. Миллион? Два? Пять? Чем выше сумма, тем больше взносы, но тем больше получите вы или ваша семья по итогу. Решать только вам.

Но если ваша задача не только защитить свое здоровье, но и накопить деньги на конкретную цель, например, будущее ребенка или большие покупки, то подойдет другой вид страхования.

Накопительное страхование

Накопительные программы объединяют процессы создания накоплений и страховой защиты.

Можно сказать, что это апгрейд рискового страхования. Коктейль два в одном. Оно объединяет в себе выплаты при наступлении страхового случая и накопление средств. Как копилка или вклад в банке, только круче. Почему? Разберемся.

Порядок такой: после первого взноса у вас появляется право на страховую защиту по риску дожития и по риску ухода из жизни. Про уход из жизни мы уже все знаем, не будем об этом слишком часто говорить. Человек так устроен, что всегда верит в лучшее.

Представьте, что страховка вам никогда не пригодится, что в итоге? Всю жизнь платили деньги непонятному дяде непонятно зачем?

А вот и нет. В накопительном страховании есть такое понятие, как дожитие. Это когда вы дожили до определённого возраста и с вами ничего не случилось. Страховка лучшего исхода. И пусть слово дожитие звучит не очень, ЗАТО у него очень приятное значение. Круто получить деньги просто за то, что у вас крепкое здоровье, и обеспечить себе стабильное будущее.

Значит лучший способ страхования найден? Что может быть лучше?

Есть и минусы, например взносы по страховке и доход не страхуются. Но если ваша страховая компания обанкротится, то вы все равно получите свои деньги, так как у любой страховой есть компания-перестраховщик. Но необходимо ответственно подходить к выбору страховой компании и внимательно изучить Договор.

Договор накопительного страхования жизни заключается от 5 до 40 и более лет. И чем раньше вы его заключите, тем выгоднее.

Что делать, если в процессе вы поняли, что условия вас не устраивают и можно найти лучше? Существует период охлаждения, в течение которого человек может передумать и забрать деньги без потерь.

Как правило, он составляет 14 дней с момента заключения договора.

Еще одна привлекательная черта накопительного страхования в том, что деньги не могут быть изъяты даже по решению суда и не делятся при разводе.

Также, при заключении договора длительностью более 5 лет, можно получить социальный налоговый вычет в размере до 15 600 рублей в год.

На них вы не сможете напрямую заработать, но увеличить сумму выплаты по договору или сократить взносы вполне.

И это еще не все способы получить выгоду, можно и заработать. Как?

Инвестиционное страхование

Еще один вид страхования жизни — инвестиционное. Это возможность высокого дохода от инвестиций и страховая защита. Главное отличие ИСЖ от НСЖ заключается в том, что в НСЖ доход гарантирован и указан в договоре. В ИСЖ нет никаких гарантий. 100% вернется только вложенная сумма, остальное зависит от ситуации на фондовом рынке.

Страховой взнос делят на две части. Одна часть зарабатывает, вторая лежит и ждет, когда наступит страховой случай.

Здесь вы не просто обеспечите себе и своей семье стабильное будущее, но и можете зарабатывать. Конечно, в случае если ситуация на рынке будет в вашу пользу. А чтобы не прогореть и не остаться без средств, всегда есть стабильная страховая часть. Интересно?

Еще два плюса — особый юридический статус и право на налоговые льготы.

Получается, это не обычное инвестирование, а инвестирование с привилегией, потому что часть вложенных средств можно вернуть, используя социальный вычет по НДФЛ.

Также деньги за страховку у вас никогда не конфискуют, не заберут при разводе, на них нельзя наложить арест и забрать по суду. Это самая мощная защита активов из существующих.

Что дает страхование жизни

Итак, с видами страхования разобрались, что в итоге?

Полис добровольного страхования жизни и здоровья даст вам следующее:

• уверенность в финансовой безопасности семьи;
• помощь в борьбе с травмами и тяжелыми болезнями;
• материальную поддержку и заботу для ваших близких на случай худшего;
• защиту накопленных активов;
• неприкосновенность денег, вложенных по программам накопительного и инвестиционного страхования.

Все еще возникает вопрос — зачем страховать жизнь?

Обеспечить себя и близких защитой, уверенностью в завтрашнем дне, стабильностью — личный выбор каждого.

Если сравнить страхование жизни и страхование автомобиля, ведь машины мы чаще всего страхуем, а жизнь почему-то нет, хотя последствия несчастных случаев без страхования жизни могут быть намного страшнее рядового ДТП, то оно уже не кажется таким «необязательным». Подойдите к этому вопросу со всей ответственностью, и все изменится.

Помните главное:

• внимательно изучайте договор и страховщика;
• для рискового страхования выбирайте в качестве застрахованного того, кто больше зарабатывает, то есть кормильца;
• в НСЖ иногда лучше указать выгодоприобретателем детей и близких, а не себя;
• раньше — выгоднее, начните в 30 или 40 и получите больше выгоды.

Страхование жизни — это и надежная подушка безопасности, копилка, и дополнительный заработок. Что в итоге дать себе и своей семье — решать только вам.

Я продаю страховки в свободное время и зарабатываю на этом 20–30 тысяч ₽ в месяц

Мне 52 года, у меня есть семья: жена (она работает врачом) и двое детей 18 и 12 лет. Я уже более 20 лет занимаюсь компьютерной диагностикой автомобилей и 7 лет подрабатываю страхованием. Вот как я пришёл в эту сферу.

В 2006 году мой коллега по диагностике стал работать экспертом в страховой компании. И я стал задумываться: может, и мне стоит туда перейти? Но «переходный период» у коллеги был очень сложным (его доходы в новой сфере, где он был новичком, резко упали). Чтобы избежать похожей ситуации,  я решил сделать это не основной работой, а подработкой.

Как я начал подрабатывать

Между тем, как я об этом задумался, и тем, когда это произошло, прошло семь лет. Сначала жена училась в аспирантуре, а потом у нас родился сын — так что всё это время было не до того.

Когда сын немного подрос, появилось больше времени, и я понял, что уже пора начинать.

И в 2013 году я пошёл на бесплатные курсы в Ингосстрахе (обучение происходило офлайн, можно было учиться как по рабочим дням, так и по выходным). 

Учёба заняла три недели, потом пару месяцев длилась стажировка. Моя специализация — каско, ОСАГО и страхование имущества. Во время стажировки мне нужно было самостоятельно искать клиентов и продавать им полисы.

По каждому виду страхования нужно было выполнить план — застраховать на определённую сумму. Я с этим успешно справился и с тех пор работаю страховым агентом, как Юрий Деточкин из фильма «Берегись автомобиля».

Как устроена работа страхового агента

Клиенты узнают обо мне по «сарафанному радио» и сами обращаются. Иногда предлагаю страховки друзьям и знакомым. Моя работа с ними строится так: 

• клиент присылает мне фотографии документов, необходимых для оформления страховки, в одном из мессенджеров (например, в WhatsApp); 
• я ввожу данные из документов на портале брокера или страховой компании (или клиент сам вводит данные на моей страничке в интернете);
• страховая компания присылает клиенту на почту ссылку на оплату; 
• он оплачивает полис и получает его на почту в электронном виде;
• за каждую проданную страховку мне начисляется оплата в личном кабинете.

На оформление одного полиса уходит минут пятнадцать.

С каждого проданного полиса ОСАГО брокер выплачивает мне до 28% от стоимости полиса. Так, в Москве в среднем получается заработать 1500–2000 ₽ на оформлении одной такой страховки.

На основной работе такую сумму я зарабатываю за два-три часа, а тут трачу всего 15–20 минут, оформляя всё с помощью телефона.

Из чего складывается мой доход

Доход в этой сфере зависит от количества клиентов. Я не занимаюсь «навязыванием» своих услуг, страхую только тех, кто сам ко мне обращается. Именно поэтому страхование — это моя подработка, а не основная деятельность.

Соответственно, зарплата складывается из того, сколько человек я застраховал в течение месяца. В среднем мой доход за страхование составляет 20–30 тысяч ₽ в месяц. 

Желающие застраховаться есть всегда. И, в отличие от каких-либо товаров, обязательные страховки продаются легко — они в любом случае всем нужны. К тому же через брокера можно оформить страховку в 8–10 различных компаниях. Я могу предложить клиенту купить полис как в той компании, где он привык страховаться, так и в другой, где более выгодные условия. 

Заработок на страховках в Москве и Санкт-Петербурге сильно отличается от регионов. Например, комиссионные за страхование автомобиля в Москве могут составить 1500–2000 ₽ за один полис, а точно такой же машины, но зарегистрированной где-то в глубинке, — 250–300 ₽. Однако, на мой взгляд, и 250 ₽ за 15 минут заработать тоже неплохо.

Учитывая, что труд минимален, я считаю, что оплата у страховых агентов очень достойная.

Как я совмещаю основную работу и подработку

Моя основная работа мне очень нравится, и я не хочу, чтобы она страдала от подработки. Поэтому я придерживаюсь следующих принципов: 

• Оформляю страховки, только когда не занят на основной работе. Паузы в работе случаются часто, и найти 15–20 минут несложно. Если пауз нет, то в середине дня есть обеденный перерыв. 
• Если мой работодатель тоже занимается страхованием (то есть в автосалоне, где я работаю, есть свой сотрудник, продающий страховки), то я не страхую его клиентов, чтобы не было конфликта интересов. 
• Всегда нахожу время после основной работы и в выходные, чтобы дополнительно оформить ещё несколько страховок.

Как устроиться страховым агентом 

В целом страховым агентом может подрабатывать любой человек: для этого не нужны какие-то определённые черты характера или, например, высшее образование. Сегодня работать агентом гораздо проще, чем когда я начинал.

Тогда приходилось самостоятельно выкручиваться из любых проблем.

Сейчас агент только вводит данные, а все решения по оформлению страховки за агента принимает сама страховая компания (или страховой брокер), и она берёт на себя полную ответственность.

Есть два варианта трудоустройства страховым агентом — напрямую через определённую страховую компанию (можно стать её представителем) или через страхового брокера. Рассмотрим каждый из них:

1. Страховые компании продолжают набирать новых агентов и бесплатно обучать их различным видам страхования со стажировкой и возможностью продолжить с ними работать. После успешного прохождения стажировки вас обязательно прикрепляют к куратору в вашем городе. Это человек, с которым вы будете решать все рабочие вопросы. Обычно у него есть свой отдельный офис. 

2. Можно устроиться и через страхового брокера — это организация, которая работает сразу с несколькими страховыми компаниями, выступая посредником между ними и страховыми агентами. В таком случае вы сможете работать сразу с несколькими страховыми компаниями во всех (или во многих) регионах России — независимо от того, где вы сами находитесь. 

Как устроиться в страховую компанию

Тут всё просто. Нужно пройти обучение, стажировку и подписать договор.

Как устроиться к страховому брокеру

Тут нет стажировок, можно выбрать любого брокера и устроиться дистанционно, заполнив на сайте анкету с личными данными (паспорт, СНИЛС, ИНН и прочие документы). Вам пришлют электронный договор-оферту, который нужно подписать, отсканировать и отправить обратно. 

После этого достаточно привязать в личном кабинете банковскую карту, на которую и будет приходить оплата. Брокер будет самостоятельно делать все необходимые отчисления (в Пенсионный фонд и в налоговую). ИП открывать необязательно, можно просто работать как физическое лицо.

Чтобы получать больше, я советую устроиться работать сразу в несколько страховых компаний и к нескольким страховым брокерам. Например, я работаю с двумя брокерами: один находится в Санкт-Петербурге, а другой — в Набережных Челнах, плюс официально являюсь сотрудником компаний Ингосстрах и Согласие.

Зарегистрироваться в качестве страхового агента можно на различных платформах, в том числе и на Сравни.ру. Агентами могут быть не только юридические лица (ООО/ИП), но и самозанятые или просто физические лица. Достаточно заполнить форму в кабинете.

После этого вы сразу попадёте в свой личный кабинет. Здесь в разделе «Мой профиль» нужно будет указать все необходимые для дальнейшей работы данные и отправить их на проверку.

Как только ваш профиль будет одобрен, вы сразу же сможете начать работу по договору-оферте, продавать полисы ОСАГО и получать вознаграждение.

Размер комиссии может составлять до 35% в зависимости от города, в котором зарегистрирован автомобиль. 

Комиссия по полису начисляется с момента начала действия страхового периода. Сразу после этого деньги можно выводить, заказав выплату в личном кабинете. 

В любой момент можно также заказать справку 2-НДФЛ, где будут отображены все ваши доходы и уплаченные с этих сумм налоги.

Мои советы тем, кто хочет стать страховым агентом

1. Начать лучше всего с сотрудничества со страховым брокером.

2. Обязательно создайте свой агентский сайт или лендинг с формой, которую клиент может заполнить, чтобы заказать себе полис. На этой же странице можно использовать виджеты, которые предоставляет страховой брокер или компания (это красиво оформленные рекламные формы, куда клиент сразу может внести свои данные, чтобы купить полис).

Пример виджета

1. Помните о перспективах: если у вас будет много клиентов, со временем вы сможете открыть свой офис, — в этой сфере точно есть куда расти.

2. Эта работа отлично подойдёт тем, у кого уже есть свой бизнес — маленький магазин или офис, куда приходят клиенты. Вам достаточно будет повесить объявление «Оформляю ОСАГО и другие страховки».

Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить — Лайфхакер

Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.

Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.

Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).

Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.

Бывает ещё совместное страхование:

• по случаю первой смерти — когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
• по случаю второй смерти — когда оба застрахованных умрут, деньги получат Наследники.

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита не может быть обязательным.

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

директор юридической службы «Единый центр защиты»

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Какими бывают страховые программы

1. Рисковое страхование

Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.

2. Накопительное страхование

Совмещает функции страховки и накопительного счёта, на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.

кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ

Я бы рекомендовала программу накопительного страхования жизни на срок от 5 лет. Так вы можете копить деньги, и в то же время ваша жизнь застрахована.

3. Инвестиционное страхование

Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.

генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.

По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования — защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.

Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить налоговые вычеты по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.

Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.

4. Добровольное пенсионное страхование

Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.

Чем ещё отличаются договоры страхования жизни

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью — раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если Кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и инвестирования, или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

4. Видом страховых выплат

Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру».

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Где оформить договор

По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление.

Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто.

А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.

Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.

Как оформить страхование жизни правильно

1. Не врите

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на Обман с вашей стороны.

2. Внимательно читайте договор

ведущий Юрист Европейской юридической службы.

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой — болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

https://www.youtube.com/watch?v=MdTPuvZmcLU

И обязательно читайте то, что набрано мелким шрифтом.

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

3. Спрашивайте

Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:

• сведения о застрахованном лице;
• сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования жизни.

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.

Страхование жизни, нужно ли страховать жизнь и зачем

Многие так или иначе сталкивались с предложением о страховании жизни. И, скорее всего, отказывались, так как это непопулярный инструмент у наших граждан. Правильно ли вы сделали, если отказались? А если не отказались — то правильную ли страховку жизни выбрали?

Немного ликбеза. Существует 2 базовых вида страховок жизни:

• Рисковая — когда выплаты происходят в случае риска смерти либо, если вы выбрали эти опции, в случае потери трудоспособности (инвалидности определённой группы), первичного диагностирования критического заболевания из определённого списка, а также в случае госпитализации, хирургического вмешательства, травм.
• Накопительная — также включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали. Кроме того, включает выплату по риску, которого нет в рисковой страховке, — риску дожития. Проще говоря, если вы дожили до конца срока программы, вы получаете некоторую гарантированную сумму плюс ещё инвестиционный доход, заработанный страховой компанией.

Таким образом, рисковая страховка — это исключительно защита, а накопительная — это защита и гарантированное накопление. Одновременно с этим рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как вам не возвращаются деньги по дожитию.

В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту — перестали платить и все. А если вы разорвете договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернете себе часть взносов (а если разорвете в первые пару лет — вообще ничего не вернете).

Нужна ли вам страховка жизни? И если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации.

Вам нужна рисковая страховка жизни, если:

• Размер ваших накоплений недостаточный: в случае серьезных проблем по здоровью у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые все ещё будут актуальны (например, пенсия, обучение детей). Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни.
• У вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья, а также на все цели. Но большая часть этого капитала размещена либо в достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск, поэтому при незапланированном изъятии можно столкнуться с убытками, либо же в неликвидных активах (типа недвижимости), которые быстро можно продать только с весьма существенным дисконтом. Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий.
• У вас ещё не вполне устаканилась жизнь: нет важных целей, на которые точно надо накопить во что бы то ни стало, плюс вы ещё не определились со страной проживания, либо со сферой работы, либо резко меняете сферу деятельности, либо уходите из найма в бизнес и т.д. Иными словами, ваши доходы непостоянны, а также не вполне понятно, когда у вас будут расходы на важнейшие цели в жизни (особенно пенсию), в какой стране, какое там будет налоговое законодательство, валюта и т.д. В такой ситуации начинать долгосрочную не очень ликвидную накопительную страховку жизни в установленной валюте и в определённой стране может оказаться неэффективным: вы потом, возможно, сможете открыть более подходящую программу в новом месте пребывания. Но и совсем без защиты — опасно, т.к. есть риски непредвиденных крупных расходов, а в условиях нестабильного финансового положения они весьма опасны. Так что защита в виде рисковой страховки здесь быть должна.
• Вы — достаточно молодой (до 40) инвестор, при этом до важных финансовых целей вам хотя бы лет десять (например, пенсия, обучение детей). Пока у вас не накоплен нужный капитал на эти цели, причём накопления полностью или во многом зависят от вашей трудоспособности. Тогда вам будет выгодно сочетать рисковую страховку и инвестиционный портфель, в котором вы будете копить на цели (обратите особое внимание на ИИС) — это будет дешевле накопительной, особенно в молодом возрасте. Так, на цель вы будете копить в инвестиционных инструментах с высокой ожидаемой доходностью, а страховка оберегала бы вас: если что-то случится, то выплаты хватит и на лечение (и не надо будет выдергивать деньги из портфеля), и на то, чтобы компенсировать несделанные взносы в вашу инвестиционную стратегию из-за потери трудоспособности. Но только в таком случае размер страховой защиты должен быть равен вашему доходу за несколько лет.

Накопительная страховка вам подойдет, если:

• У вас есть цели, на которые вы хотите накопить некоторую сумму во что бы то ни стало, что бы с вами ни случилось. Их нельзя подвергать рыночным рискам (обучение ребёнка, пенсия), при этом они — в вашей стране проживания, стоимость и валюта понятны, валюта — предпочтительно местная. Тогда хотя бы на часть этих целей можно копить в накопительной страховке, чтобы гарантировать накопление некоторой суммы к нужному сроку, даже если вы лишитесь трудоспособности, а также если агрессивная стратегия под эти же цели покажет убыток.
• У вас может возникнуть риск развода или взыскания на имущество, так что накопления, которые хотелось бы обезопасить, можно вложить в накопительную страховку (но если это надо сделать на короткий срок до 5-7 лет, то лучше подойдет инвестиционное страхование жизни).
• У вас страдает дисциплина, вам тяжело откладывать на цель, плюс вы — не самый опытный инвестор и не хотели бы выбирать стратегию сами, а также вы не готовы к рискованным вложениям, предпочитаете депозиты и схожие варианты. Но при этом у вас стабильный доход. Тогда на максимально важные цели вы можете копить в накопительных страховках.

Как видно, страховка жизни не нужна, наверное, только тем, у кого солидный капитал в консервативных ликвидных инструментах типа депозитов, которого хватит и на лечение, и на жизнь, и на все финансовые цели, при этом защиту от развода и взыскания они делают иными способами (трасты, семейные фонды и т.д.). Ну а остальным остается лишь выбрать страховку, которая им больше подходит.

Чем страхование жизни полезно для компании | Rusbase

Почему пора страховать жизнь своих сотрудников и чем это может быть выгодно работодателю – рассказывает Владислав Минар, член Совета директоров PPF Страхование жизни.

Чем страхование жизни полезно для компании Владислав Минар

Повышение зарплаты – главный и всем известный метод стимулирования персонала, но уже давно не секрет, что он дает только временный эффект.

Поэтому многие компании находятся в постоянном поиске иной, не менее эффективной, но более выгодной мотивации сотрудников.

К тому же, в период экономических потрясений не каждый работодатель может позволить себе значительного увеличения окладов ценных специалистов.

Сейчас эффективным и выгодным инструментом решения задачи стимулирования персонала становится страхование жизни сотрудников.

Такая программа может уменьшить текучесть кадров, накопит бонус сотруднику за выслугу лет или к выходу на пенсию и избавит работодателя от трат на оказание материальной помощи сотрудникам при проблемах с их здоровьем. Так, в случае получения травм, серьезных болезней (онкология, инсульт, инфаркт и пр.

) и других непредвиденных ситуаций страховая компания после предоставления застрахованным полного пакета документов выплатит сумму, прописанную в договоре. В случае непоправимой ситуации полную страховую сумму получат выгодоприобретатели застрахованного.

Но это еще не все…

Какие еще плюсы получит работодатель?

Энтузиазм и вера в идею – это хорошо, но большинство работников ценит свое место в компании по более конкретным причинам. Бонус или пенсия, сформированная работодателем, станут весомой причиной задержаться подольше.

• Забота о сотрудниках без лишних усилий

По статистике, каждую секунду 10 человек в России получают травмы на работе. Если вдруг что-то произойдет с сотрудником, он получит страховую выплату, которую можно потратить на восстановление здоровья, поддержку семьи или возврат кредита.

При этом работодатель не тратит деньги из своего бюджета, а его социальные обязательства выполнены.

• Позитивный имидж компании

Наравне со служебным транспортом, оплатой мобильного телефона и предоставления кредита на льготных условиях, дополнительные гарантии и забота о здоровье ценных работников ­– такой же вопрос престижа работодателя.

Страховой полис – это не только дополнительный источник благ, но и инструмент для создания комфортных условий и полного вовлечения человека в работу.

• Очевидная финансовая выгода

Страхование жизни будет дешевле прямых бонусов для работника, например, существенного повышения зарплаты: стоимость накопительного страхового полиса для работодателя начинается от 17 000 рублей в год, гарантируя сотруднику приличную денежную сумму по окончании срока договора.

Страховые взносы на сотрудников суммируются и вычитаются из налогооблагаемой базы, тем самым уменьшая ее в установленных Налоговым кодексом пределах. За счет этого Налог на прибыль, который должна заплатить организация, снижается.

По теме: Рынок онлайн-страхования: 8 игроков

Особенности страхования жизни

Когда сотрудник увольняется раньше окончания срока договора, то договор расторгается, и получение накопленных работодателем средств будет невозможным. Компания сможет вернуть лишь часть уплаченных средств, так называемую выкупную сумму. Чаще всего условиями договора предусматривается, что застрахованный не может быть заменен на другого.

У 42-летней сотрудницы крупной международной компании в марте был диагностирован рак молочной железы. Женщину успешно прооперировали, ей была присвоена II группа инвалидности. Согласно условиям заключенного работодателем договора, PPF Страхование жизни выплатила по риску «инвалидность в результате несчастного случая и болезни второй группы» 4 300 000 рублей.

– История нашей клиентки.

Люди избегают думать о критических моментах в своей жизни, но неприятные ситуации все равно происходят. Поэтому руководители, которые возьмут на себя обязательство позаботиться о благополучии сотрудников с помощью страхового полиса, от этого только выиграют. Страхование жизни сочетает поощрение, долгосрочную заботу и непосредственную выгоду для владельца фирмы. 

По теме: Big data для банкиров и страховщиков

Фото на обложке: Shutterstock.

Зачем страховать себя и как на этом заработать

Страховщики отчитались за 2006 год. Оказывается, автолюбители, пострадавшие в дорожных ЧП, просто не хотят получать свои деньги…

Собранные за 2006 год страховые премии в два раза превышают суммы, выплаченные автовладельцам.

Если в цифрах, то картина такая: в 2006 году было заключено более 31 миллиона договоров, получено почти 64 миллиарда рублей. Теперь – расходы. Всего за прошлый год было заявлено 1 482 409 страховых случаев. Из них урегулировано 1 413 746.

Общая сумма выплат составила почти 32 миллиарда рублей. То есть в два раза меньше собранного.

Получается то, о чем давно подозревали автолюбители: уверения страховых компаний, мол, обязательное страхование гражданской ответственности – это сплошные убытки, оказались мифом.

Страховщики оправдываются. 23 процента от собранного уходит на организацию работы, из них: 20 процентов – издержки бизнеса, 3 процента – отчисления в компенсационный фонд. А оставшиеся деньги аккумулируются на незаявленные выплаты.

К тому же в общем количестве заключенных договоров немало тех, что были подписаны в последние месяц-два-три. Ясно, что премии с них уже получены, а когда потребуется выплачивать по этим договорам компенсации и главное – сколько, пока неизвестно.

  КАСКО в десятку альфастрахование — условия

По словам руководства Российского союза автостраховщиков, невыплаченные средства идут в стабилизационный резерв.

Он есть у каждой страховой вскрывается в случаях, когда с компании требуют выплат по давним историям.

Например, компенсации по смерти, возмещений по утрате кормильца, лечения в результате аварий с участием неизвестного транспортного средства.

Источник богатств страховых компаний кроется в юридической непросвещенности автолюбителей. Многие из пострадавших в автокатастрофах даже не знают, что могут получить возмещение за свои страдания в денежном эквиваленте. А те, кто об этом знает, часто не представляют, куда и как надо обращаться.

• Ещё на AutoLex.Net:
• Сколько стоит растаможить машину в 2021 году: расчет стоимости растаможки авто
• В этой статье:

Мошеннических способов получить страховку очень много:

• украденные страховые полисы ОСАГО;
• инсценировка несуществующих аварий;
• получение страховки несколько раз за один и тот же страховой случай;
• подложные экспертные заключения по ДТП.

В копилке сегодняшних мошенников большой набор ухищрений.

Самым частым сегодня являются называемые в народе «самоугоны». Вторым в рейтинге популярности способом «поиметь» со страховой компании, является страхование давно уже разбитого автомобиля.

В таком случае «подмазанный» страховой агент входит в состав группы мошенников и страхует авто как полностью целое. Третьим является страхование авто «задним числом» уже после состоявшегося ДТП.

Встречаются даже случаи, когда злоумышленники страхуют один и тот же автомобиль в совершенно разных страховых компаниях, не знающих о том, что их клиент уже застрахован, при этом страхователями автомобиля выступают разные лица.

Как зарабатывают на страховке автомобиля

Некоторые из водителей пытается создать фиктивные аварии, застраховав при этом автомобиль в 2-3 и более компаниях и пытаются получить выплаты во всех.

Хорошенькая сумма получается — даже при не очень серьезном ДТП можно не только «окупить» средства, уплаченные за страховку, но даже приумножить их на второй автомобиль. Так, известен из ряда вон выходящий случай, когда в г.

Тула один очень предприимчивый автовладелец застраховал свой автомобиль аж в 11 разных страховых компаниях, правда при этом, к его глубокому сожалению, успел получить компенсацию не во всех, а только в 5 страховых компаниях.

Разоблачать аферистов, несмотря на совершенствование их схем, чаще всего все же удается и против них возбуждаются уголовные дела. Страховщикам тоже не выгодно терпеть убытки, поэтому в любой из них есть свой собственный, хорошо обученный, отдел по борьбе с такого рода мошенниками — служба по расследованию страховых случаев.

В нее входят эксперты (чаще всего они бывшие сотрудники ДПС, которым не составит труда понять фиктивное ДТП или нет). Существуют и аварийные комиссары, которые приезжают на место аварии, опрашивают свидетелей, если они есть, и участников ДТП и проводят визуальный осмотр автотранспорта.

При этом аварийные комиссары очень плотно взаимодействуют с действующими сотрудниками ГИБДД, контролируя достоверность схемы ДТП. Если ни свидетелей происшествия, ни второго участника не оказывается на месте — это служит поводом для начала собственного расследования.

Так, по федеральному “закону о страховании”, в случае имеющейся необходимости расследования, компании вправе сами делать соответствующие запросы в правоохранительные органы, банковские и медицинские учреждения, а также своими силами выяснять обстоятельства наступления страхового случая и его виновника.

Поэтому прежде чем попытаться кого-то обмануть, подумайте «стоит ли игра свеч». Ведь как говорится «сколько веревочке не виться, конец все равно найдется»

Как страховой агент может заработать на страховании? И стоит ли этим заниматься?

Страховые компании принялись активно расширять агентские сети. Потенциальным агентам страховщики предлагают пройти бесплатное обучение и сулят достойный заработок без привязки к офису и стандартному рабочему дню. Стоит ли тратить время в школах страховых агентов и есть ли возможность достойно заработать на продаже страховых продуктов.

«Хотите стать сотрудником крупной компании? Обеспечить себе финансовую независимость? Сделать стремительную карьеру в стабильном и доходном бизнесе?» — зазывают школы страховых агентов. Тут же читаем жизнеутверждающее: «Работа страхового агента посильна любому взрослому человеку вне зависимости от специфики его образования и житейского опыта».

Именно эта фраза вызывает смущение большинства соискателей. Возможно ли получать много денег за работу, которую способен выполнять буквально каждый? «Каждый, да не каждый», — говорят те, кто уже прошел этот путь.

Пройти обучение, действительно, может любой человек. И даже номинально он может стать агентом. Но зарабатывать в этой сфере дано далеко не каждому. Это психологически очень сложная работа. Ведь нужно убедить человека, что ему необходим полис. А с отношением наших людей к страхованию — это нелегко.

Действительно, кроме необходимых профессиональных знаний (умения разбираться в соответствующих услугах и условиях страхования) агент, как отмечают представители этого бизнеса, должен непременно быть коммуникабельной и стрессоустойчивой личностью.

Но и это еще не все. Успех в этом деле во многом зависит и от способности «вычислить» потенциального клиента. Бывалые агенты знают: предлагать свои Услуги всем подряд нельзя.

Вместо заключения сделки и зарабатывания прибыли можно получить хорошую долю негативных эмоций. Страховой агент — это своего рода психолог.

Главная его задача — точно определить потребности клиента и предоставить оптимальные способы решения проблемы.

  ВСК Страхование: вход в личный кабинет

Пусть меня научат

Из-за дефицита кадров многие крупные страховые компании уже открыли свои школы по подготовке страховых агентов. Что привлекательно, обучение проводится бесплатно. При этом компании, организовавшие курсы, не налагают на слушателей никаких обязательств. То есть пройти обучение, вполне полезное и для карьеры в смежных областях, можно абсолютно безвозмездно.

Говорить об обязательствах страховых агентов после обучения довольно сложно, так как на рынке их катастрофически не хватает. Задача школы — убедить их остаться в компании и помочь реализовать свои способности.

Обучение в школе отнимает не больше недели. В среднем — три-пять дней по 4—5 часов ежедневно. Учат, в первую очередь, разбираться в страховании, «понимать продукт». Обязательным пунктом программы является изучение нормативной базы, регулирующей страховую деятельность, а также основы документооборота. А еще учат правильно оформлять договоры, грамотно работать с клиентами и так далее.

Базового недельного курса, в общем, достаточно для того, чтобы начать работать, если есть желание. Теорию начитывают хорошо, а вот технологиям продаж — учатся уже в процессе.

Номинально в школах существует отбор — соискателю необходимо пройти тесты и собеседование. Таким образом, конторы отсекают тех, кто абсолютно не подходит для этой работы. Правда, попасть в группу «негодных» очень сложно. В связи с хронической нехваткой агентов страховщики готовы взять на обучение любого адекватного человека.

Если после учебы новоиспеченный специалист все-таки решается работать в страховой компании, он подписывает с ней агентский договор о сотрудничестве и приступает к исполнению обязанностей: искать клиентов, консультировать их и заключать договоры от имени страховщика.

Страховые агенты являются внештатными сотрудниками компании. Их отношения с работодателем регулируются именно агентским договором.

Войти в долю

Заработок страхового агента, в основном, состоит из комиссионных от продажи страховых продуктов. Размер вознаграждения зависит от вида страховки и варьируется от 10% до 25% суммы договора. Например, средняя цена полиса КАСКО для автомобиля, стоящего $20 000, равна $1500. То есть агент, продавший этот вид страховки, получит, как минимум, $150-200.

В страховании жизни комиссия зависит еще от срока действия договора и может достигать 30-50%. Это притом, что страхование жизни является одним из самых дорогих продуктов. Но и продать такую страховку намного сложнее, чем полисы популярных видов рискового страхования.

В некоторых компаниях существует так называемая система финансирования агента. Это означает, что при условии выполнения плана продаж страховой агент в дополнение к комиссионным получает еще и фиксированную ставку — обычно от $100 до $300. В качестве дополнительной мотивации также действуют разнообразные бонусные программы, поощрение агентов—лидеров продаж и так далее.

Огромным минусом для начинающих страховых агентов является отсутствие фиксированного ежемесячного дохода, ведь заработок агента зависит исключительно от объема продаж.

Как говорят сами страховые агенты, в среднем в месяц, не особо напрягаясь, агент продает около пяти полисов и зарабатывает примерно $200—500 (повторимся, многое зависит от продукта).

Успешные агенты могут продавать и десять, и двадцать страховок в месяц, зарабатывая, таким образом, $1000-2000.

Но в первый месяц работы новичку, возможно, не удастся продать ни одного продукта. Зато свободный график работы страхового агента вполне позволяет ему не уходить с основного места работы, а заработок от агентской деятельности рассматривать как дополнительный.

С дальним прицелом

  Калькулятор КАСКО в МАКС, отзывы

Деятельность страхового агента может быть как временной подработкой, так и стартом для карьеры в страховом бизнесе. Вариантов развития может быть несколько. Карьерный рост зависит только от личных амбиций и способностей человека.

Страховой агент может рассчитывать на место в штате компании. А при достижении определенных критериев может претендовать на руководящую должность.

Скажем, страховой агент может рассчитывать на место в том же отделе продаж (в отличие от агентов, штатные «продажники» обычно работают с корпоративными клиентами и проводят сделки на более крупные суммы).

По утверждению страховщиков, позиция агента — это идеальная стартовая ступенька для карьеры в финансовой сфере. Во-первых, потому что крупные компании, особенно с иностранным капиталом, любят «выращивать» собственные кадры.

Во-вторых, опыт работы «в поле» поможет будущему менеджеру лучше понимать потребности рынка и чувствовать ситуацию. Правда, чтобы попасть в штат конторы, специалисту придется минимум полгода эффективно потрудиться внештатно.

Если посмотреть на историю профессионального роста высшего руководящего состава страховых компаний, как за рубежом, так и в Украине, то большая часть руководителей начинала свою карьеру в сфере финансовых услуг именно с позиции агента.

Кстати, не обязательно продолжать карьеру все в той же компании. Хорошему специалисту будут рады не только в любой страховой компании, но и в банках. Ведь там тоже есть департаменты, работа которых связана со страхованием.

Есть и другой карьерный путь. «алеко не все агенты ставят себе цель занять руководящую должность в штате компании. По наблюдениям, успешные страховые агенты прекрасно зарабатывают и реализуются на «внештатных» хлебах.

Тем более что возможность роста есть и внутри агентской сети. Большинство компаний делят агентов на несколько уровней, в зависимости от опыта и профессиональных заслуг. По принципу: много продаешь — получаешь больше бонусов.

Еще один способ попасть в штат компании — стать руководителем агентского подразделения. Впрочем, эта позиция есть лишь в нескольких компаниях. Ставки таких «спецов» — $1000-1500 в месяц.

Сколько можно заработать на продаже страховых полисов

.	Вид стра­хова­ния	Коми­сси­онно­е возна­гра­жде­ние­	Сре­дняя сто­имо­сть поли­са	Зара­бото­к аге­нта­
.	КАСКО	10–25%	От $500 до $5000	От $50 до $1250
.	ОСАГО	10–15%	От $40 до $80	От $4 до $12
.	Стра­хова­ние недви­жимо­сти	15–25%	От $300 до $2000	От $45 до $500
.	Стра­хова­ние от несча­стно­го случа­я/Стра­хова­ние на случа­й смерти­	10–15%	От $30 до $500	От $3 до $75
.	Меди­цинско­е стра­хова­ние	10–15%	От $300 до $2000	От $30 до $300
.	Стра­хова­ние жизни­	20–50%	От $1000 до $10 000	От $200 до $5000

За:

1. Свободный график работы и возможность совмещать несколько работ 2. Нет ограничений по заработку 3. С позиции страхового агента легко попасть в штат компании 4. Страховой рынок в Украине только развивается, есть шанс стать первопроходцем и собрать все сливки

Против:

1. Отсутствие стабильного дохода 2. Приходится много общаться с людьми, в том числе и с теми, кто не очень приятен 3. Работа на редкость нервная 4. Высокий уровень недоверия населения к страхованию

Стать страховым агентом может любой желающий.

Но зарабатывать на этом получается не у всех. Залог успеха — коммуникабельность и умение убеждать. Плюс стоимость продаваемого продукта.