Если должник не выполняет свои обязательства по кредитному договору, то банк может начать процедуру обращения взыскания на имущество, которое находится в залоге, как один из предусмотренных законом метод защиты своих финансовых интересов.

В этой публикации мы подробно разберем, во-первых, что представляет и каков порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге банка; а во-вторых выясним, в каких случаях должник по закону имеет право не выполнять обязательства, взятые на себя ранее при подписании кредитного договора.

Когда производится обращение взыскания на имущество должника?

В кредитной практике возникает множество ситуаций, когда должник ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, поэтому на законодательном уровне в целях защиты прав кредитора и защиты его интересов была предусмотрена возможность обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге (Статья 237 ГК РФ).

[offerIp]

Однако, в соответствии со ст.

348 Гражданского кодекса предусматривается, что обращение взыскания на имущество должника нельзя применить в том случае, если нарушение должником обязательств было незначительным, а размер требований держателя кредита по факту не сопоставим со стоимостью имущества. Данная статья защищает заемщика невзирая на тот факт, что по сути он является виновным в невыполнении возложенных на него обязательств, при этом ряд условий должны быть соблюдены:

• Должник просрочил выплату по обязательству на срок, не превышающий три месяца;
• Сумма задолженности меньше 5 процентов от стоимости находящегося в залоге имущества, например, залоговая квартира стоит 1 000 000 рублей, а задолженность должника составляет всего 49 000 рублей, что меньше 5% (50000 рублей).

Как происходит оценка заложенного имущества должника?

Порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге, подразумевает три этапа оценки стоимости залогового имущества, которые начинаются еще с момента подписания кредитного договора:

1. Определение среднерыночной стоимости имущества (движимого или недвижимого) при подписании Договор кредитования.
2. Определение залоговой стоимости имущества должника (оценка производится по внутренним банковским инструкциям, так как на законодательном уровне методика расчета залоговой стоимости не предусмотрена).
3. Определение цены, которую можно получить после реализации имущества должника на торгах. В данном случае при определении залоговой стоимости имущества будет учитываться еще и уровень инфляции и динамика цен.

В каждом конкретном случае, вне зависимости от типа имущества, находящегося в залоге, держатель кредита прибегает к помощи либо сторонних оценщиков, либо собственных специалистов.

Обращение взыскания на заложенное имущество по кредитному договору

Многие российские граждане пользовались кредитные средствами банка под Залог имущества, и порой это вызывало некоторые проблемы. Чаще всего залогом выступает автомобиль или недвижимое имущество в виде квартиры или загородного дома. Предлагаем подробно ознакомиться с действиями банковских сотрудников в случае непогашения кредита должником.

Если заемщик (или его поручитель) не вносит очередной платеж три месяца подряд, либо более трех раз за год допускает просрочки, то банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, независимо от того, что сумма просрочки может быть несущественной. Есть два пути выхода из сложившейся ситуации:

• Внесудебный, когда стороны встречаются и оговаривают порядок погашения задолженности. Это может быть рассрочка, продление срока выполнения обязательства, реструктуризация долга, рефинансирование и тд;
• Подача банком искового заявления в суд. Запускается Процедура обращения взыскания на заложенное имущество заемщика.

Ситуации бывают разные, но основные условия сделки прописаны в кредитном договоре, который перед подписанием следует для начала внимательно изучить. Если в документе участниками сделки оговорено условие о том, что стороны будут решать возникшие разногласия без обращения в суд, то сотрудники банка первоначально будут использовать именно этот путь выхода из проблемной ситуации.

• При этом обе стороны кредитной сделки после образования просрочки имеют право подписать дополнительное соглашение о том, что все спорные вопросы они будут решаться без привлечения судебных органов, такое решение Закон не запрещает.
• 
• Давайте разберемся, какой последовательности придерживается банк при использовании внесудебного порядка обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге:

1. Первоначально ведется работа с должником. Его ставят в известность о сумме задолженности и сроках погашения.
2. Далее ему направляется письмо о том, что процедура обращения взыскания на заложенное имущество запущена.
3. Должник обязан передать банку по акту приема передачи предмет залога.
4. Сотрудник банка уведомляет должника о времени и месте проведения торгов по реализации заложенного имущества.
5. Если торги признаются состоявшимися, то задолженность перед банком удерживается с вырученной суммы. Также полученные от продажи залогового имущества должника деньги расходуются на выплату вознаграждения организатору торгов. Если после этих выплат остаются какие-либо средства, то они будет возвращены должнику.
6. В случае если торги признаны несостоявшимися, то банк имеет право в десятидневный срок приобрести данное залоговое имущество и зачесть свои требования в сумму покупки (здесь стоит обратить внимание на стоимость, по которой банк зачтет имущество в счет долга).
7. Когда банк не желает выкупать объект, находящийся в залоге, после первых несостоявшихся торгов, то через месяц по закону должны быть проведены повторные торги.
8. Если же и вторые торги не увенчались успехом, банк в течение 30 дней имеет право купить заложенное имущество, но его стоимость будет на 25% ниже его стоимости на первых торгах. Если же банк отказывается от покупки и на этот раз, тогда залог прекращается.

Перед тем, как выбрать судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, банк первоначально направляет должнику претензию, где указано, что в случае неисполнения должником своих обязательств, дело будет направлено в суд. После этого Исковое заявление от кредитора передается в суд, который должен вынести решение об обращении взыскания задолженности на имущество должника, находящееся в залоге.

Какой порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Когда суд вынес решение об обращении взыскания на заложенное имущество должника, держатель кредита направляет судебным приставам по своей инициативе документы. Теперь будет возбуждено исполнительное производство и дело примет следующий оборот:

1. Судебный пристав, являющийся исполнителем судебного решения, должен будет взять у должника документы, требующиеся для обращения взыскания на заложенное имущество или изъять у него предмет залога (если речь идет о движимом имуществе).
2. Заложенное имущество должника будет реализовано на торгах по решению суда.

На этапе реализации залогового имущества на торгах события могут развиваться следующим образом:

• Если имущество было благополучно реализовано на торгах, полученная сумма идет на погашение задолженности перед кредитором и оплату услуг устроителей аукциона. Если деньги после этого остались, они будут возвращены должнику. В случае, когда денег после реализации имущества на покрытие вышеперечисленных пунктов не хватило, то оставшийся долг будет погашен из другого имущества должника;
• Торги признаются несостоявшимися, и поэтому кредитору в течение десятидневного срока будет предложено выкупить залоговое имущество должника, включив в него имеющийся долг;
• Если кредитор отказывается от выкупа, то будут проводиться повторные торги, спустя 30 дней;
• Повторные торги признаны несостоявшимися. Кредитор получает еще одно предложение о выкупе заложенного имущество, но цена его будет на ¼ меньше суммы, заявленной на первых торгах;
• Если кредитор от покупки имущества со скидкой отказывается, то залог прекращает свое действие.

Если разобраться детально, процедура реализации имущества почти не отличается от внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Разница есть только одна: если используется внесудебный порядок, то вопросами реализации имущества занимается банк, а если дело рассматривалось судом, то Исполнитель – судебный пристав.

Какие могут возникнуть проблемы при обращении взыскания на залоговое имущество?

Кредиторы и заемщики должны понимать, что при обращении взыскания на залоговое имущество они могут столкнуться с рядом проблем, поэтому о них надо знать заранее, чтобы вовремя предупреждать их:

1. Первоначальная задача – оценка имущества должника перед реализацией. Оценку рекомендуется делать заблаговременно (перед тем, как имущество пойдет на торги), так как на данном этапе могут возникнуть конфликтные разногласия с должником из-за того, что специалисты при вычислении стоимости имущества используют различные показатели.
2. Работа организаторов торгов должна быть оплачена – стоимость их услуг составляет 3% от суммы, которая будет выручена от продажи заложенного имущества. Учитывайте, что, если вырученной суммы будет недостаточно на оплату услуг организаторов торгов, то придется за это платить держателю залога.
3. Суд имеет право предоставить отсрочку продажи принадлежащего должнику имущества – срок составляет 12 месяцев. Но здесь есть немаловажный для должника момент – несмотря на отсрочку, он обязан выплачивать штрафы, неустойки и проценты по кредиту, возникшие из-за его недобросовестности в период погашения кредита. Конечно же, со стороны законодателя, не совсем гуманная мера, и сложно ответить, в чью пользу можно трактовать данное положение. Остается лишь надеяться, что за этот период должник изыщет резервы для уплаты долга, чтобы его имущество впоследствии не ушло «с молотка».
4. Если кредитор пошел на внесудебное разрешение сложившейся ситуации, и для оценки имущества привлекался профессиональный оценщик, то стоимость объекта залога на первых торгах должна быть не менее 80% суммы, которая зафиксирована в акте оценки.
5. В случае если решение о реализации заложенного имущество принято, то должника должны уведомить об этом не позднее, чем за 10 дней до начала первоначальных торгов. Если это правило было нарушено, то торги можно будет признать несостоявшимися.
6. Многих волнует такой исход событий: торги признали несостоявшимися, кредитор не желает выкупать имущество заемщика, и в итоге договор залога прекращает действовать. Что же тогда происходит с долгом? Вот именно этим положением права кредитора косвенно нарушаются.
7. В любом случае должника должны уведомить при обращении взыскания на заложенное имущество. В противном случае, каким образом он сумеет передать держателю кредита документы для реализации имущества на торгах?

1. На основании потенциальных проблем, приведенных выше, рекомендуется внимательно изучить текст договора залога и прочитать нормы действующего законодательства, чтобы в дальнейшем не пришлось сталкиваться с подобными сложностями.
2. 
3. В заключении можно отметить, что обращение взыскания на заложенное имущество является процедурой в российском законодательстве, в которой есть масса противоречий.
4. Хотя в нормативных правовых документах предоставлено пошаговое и детальное описание процедуры, в реальной практике кредиторам и должникам приходится сталкиваться с проблемами, которые довольно часто приходится разрешать с помощью суда.

Вам также может понравиться

Залоговый кредитор в деле о банкротстве

Залог – самый распространенный метод из обеспечения обязательств по кредиту. Если должник не исполнил или просрочил сроки платежей, залоговое имущество станет обеспечением, которое можно взыскать в счет долга. Залоговый кредитор при банкротстве имеет определенные права и особый статус. Рассмотрим подробнее, в чем они заключаются.

Кто такой залоговый кредитор

В деле о несостоятельности залоговый кредитор – тот, чьи требования «прикрыты» залоговым имуществом, находящимся в собственности должника. Банкротство, по какой бы процедуре оно ни происходило и на какой стадии ни находилось, не отменяет залоговых взаимоотношений. Залоговый кредитор является конкурсным кредитором с определенными правами и ограничениями.

Иными словами, залоговый кредитор в деле о банкротстве не утратит свой статус и точно получит назад деньги, обеспеченные залогом – это гарантирует закон.

Привилегии залогового кредитора

В деле о банкротстве требования залогового кредитора относятся к третьей очереди, но его статус также имеет ряд преимуществ, которые ему гарантирует Федеральный закон от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

1. Он единственный из всех кредиторов имеет право получить назад заемные средства, реализовав залоговое имущество в любой момент, когда он того потребует. Если процедура банкротства уже начата, это требование можно озвучить только через решение суда. Ст. 138 Закона о банкротстве дает ему право на получение 70% от суммы, вырученной за реализацию предмета залога.
2. Должник не может заключить мировое соглашение, если залоговый кредитор не даст на то свое прямое согласие (п. 2 ст. 150 Закона о банкротстве).
3. В ходе конкурсного производства невозможно замещать активы должника (п. 2 ст. 149 ФЗ №127).
4. В отдельных случаях залоговый кредитор имеет право не реализовывать предмет залога, а оставить его за собой (ст. 18 ФЗ №127). Но в этом случае ему придется перечислить часть стоимости (20-30%) на указанный судом банковский счет – в качестве доли вознаграждения арбитражным управляющим.
5. Кредитор определяет процедуру и условия продажи предмета залога (п. 4 ст. 138 ФЗ №127).

Ограничения залогового кредитора

Этот статус считается привилегированным, но на самом деле предполагает достаточно серьезные обязанности и ограничения. Из-за них иногда залоговый кредитор может отказываться от своих прав, чтобы получить определенное возмещение из конкурсных средств.

Отказ от реализации предмета залога в делах о несостоятельности (банкротстве)

До принятия Федерального закона от 30.12.2008 № 306-ФЗ «О внесении изменений в некоторые Законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» законодательство о банкротстве не предусматривало возможность отказа кредитора, требования которого обеспечены залогом имущества должника, от реализации предмета залога.

Вышеуказанным Федеральным законом ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) был дополнен статьей 18.1, п.

3 которой предусматривает, что конкурсный кредитор по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, в ходе финансового оздоровления и внешнего управления вправе направить арбитражному управляющему и в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, заявление об отказе от реализации предмета залога в ходе финансового оздоровления или внешнего управления.

С даты получения арбитражным управляющим такого заявления конкурсный кредитор по требованиям, обеспеченным залогом имущества должника, имеет право голоса на собрании кредиторов до завершения соответствующей процедуры, применяемой в деле о банкротстве.

Закон РФ от 19.11.1992 № 3929-1 «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» (ст. 26) не признавал залоговых кредиторов конкурсными кредиторами.

С момента признания должника банкротом запрещались отчуждение его имущества и погашение его обязательств, однако платежи кредиторам-залогодержателям не приостанавливались.

В качестве своеобразной компенсации за это залоговые кредиторы не могли участвовать в собрании кредиторов с правом голоса. При этом, заложенное имущество не включалось в конкурсную массу.

Закон о несостоятельности (банкротстве) 1998 г. (ст. 106) изменил положение кредиторов-залогодержателей по сравнению с Законом о банкротстве 1992. По Закону о банкротстве 1998 требования залогодержателей удовлетворялись в третью очередь, а имущество должника, которое являлось предметом залога, подлежало включению в общую конкурсную массу.

Таким образом, по этому Закону залог прекращался, а залогодержатель получал удовлетворение из всей конкурсной массы, то есть кредитор не был заинтересован в дальнейшей судьбе залогового имущества.

Закон о банкротстве 2002 г. решил вопрос о правовом положении залоговых кредиторов по-новому. Их требования учитываются в составе 3-й очереди (п. 4 ст.

137) и удовлетворяются за счет средств, полученных от продажи предмета залога, преимущественно перед иными кредиторами после продажи предмета залога, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди, права требования по которым возникли до заключения соответствующего договора залога (п. 2 ст. 138) (Сидорова В.Н., Девятников С. Регулирование залога в институте банкротства // «Российская юстиция». 2009. № 5).

Вс счел возможным реализацию на торгах заложенного имущества

В Определении № 310-ЭС21-6469 от 1 сентября по делу А68-3921/2019 Верховный Суд ответил на вопрос, подлежит ли заложенное имущество реализации на торгах.

В рамках дела о банкротстве Владимира Жукова финансовый управляющий его имуществом обратился в суд с заявлением об утверждении положения о порядке, условиях и сроках реализации автомобиля должника. При этом Владимир Жуков представил возражения относительно необходимости указания в положении сведений об обременении реализуемого имущества залогом.

Суд, руководствуясь положениями ст. 60, 110, 111, 139, 213.26 Закона о банкротстве, исходил из того, что транспортное средство принадлежит должнику на праве собственности, в связи с чем подлежит продаже в рамках дела о его банкротстве.

При этом на основе представленных должником сведений суд отметил, что автомобиль обременен залогом в пользу кооператива «Калита» на основе договора о залоге транспортных средств от 8 июля 2019 г.

в целях обеспечения исполнения обязательств по договору займа.

Возражая против указания в положении на обременение автомобиля, финансовый управляющий отмечал, что требование кооператива не включено в реестр, в силу чего спорное имущество не может продаваться как обремененное залогом.

Суд отметил, что включение залогодержателя в реестр требований кредиторов влияет лишь на реализацию им прав залогодержателя в деле о банкротстве; в материально-правовом аспекте залог сохраняет свою силу безотносительно участия залогодержателя в деле о банкротстве залогодателя.

В подтверждение своего вывода суд сослался на разъяснения, изложенные в п. 18 Постановления Пленума ВАС от 23 июля 2009 г. № 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя».

В связи с этим суд утвердил положение о продаже с учетом обременения спорного имущества. Апелляция и кассация оставили решение в силе.

Финансовый управляющий обратился в Верховный Суд, который, изучив материалы дела, отметил, что фактически спор сводился к вопросу о наличии обременения в отношении автомобиля и возможности его реализации с учетом сохранения залога после продажи.

Согласно позиции, изложенной в Определении Верховного Суда от 26 мая 2016 г. № 308-ЭС16-1368, при реализации имущества на торгах в рамках дела о банкротстве организации происходит прекращение прав третьих лиц на данное имущество, и покупатель получает вещь свободной от каких-либо правопритязаний.

Аналогичный правовой подход, заметил ВС, применяется и при банкротстве физических лиц. При этом финансовый управляющий ссылался на данную правовую позицию в судах апелляционной инстанции и округа, но те в нарушение положений п. 2 ч. 12 ст. 271 и п. 2 ч. 12 ст.

289 АПК не привели мотивы, по которым отклонили эти доводы, указал Суд.

В то же время, делая вывод о сохранении залога, суды сослались на разъяснения п.

18 Постановления № 58, по смыслу которых не заявленные в деле о банкротстве предпринимателя требования, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, сохраняются и после завершения конкурсного производства; при продаже предмета залога вследствие сохранения основного обязательства сохраняется и право залога, о чем указывается в условиях проведения открытых торгов. Вместе с тем, заметил ВС, данные разъяснения были даны в 2009 г. в условиях действовавшего на тот момент правового регулирования, не предусматривавшего возможности банкротства граждан по обязательствам, не вытекающим из их предпринимательской деятельности. В такой ситуации естественным последствием банкротства индивидуального предпринимателя являлось сохранение его рядовых гражданско-правовых (непредпринимательских) долгов после процедуры несостоятельности в случае, если кредиторами не были заявлены соответствующие требования (п. 7 и 28 Постановления Пленума ВАС от 30 июня 2011 г. № 51 «О рассмотрении дел о банкротстве индивидуальных предпринимателей»).

Институт банкротства физических лицПонятие банкрота, позитивные и негативные последствия признания гражданина банкротом в России в сравнении с опытом США

Впоследствии, напомнил Верховный Суд, Законом об урегулировании особенностей банкротства на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (№ 154-ФЗ от 29 июня 2015 г.

) была введена возможность банкротства гражданина, в том числе по долгам, не связанным с его предпринимательской деятельностью. Согласно п. 3 ст. 213.

28 Закона о банкротстве после завершения расчетов с кредиторами Гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в деле о банкротстве.

Таким образом, указал Верховный Суд, разъяснения, изложенные в п. 18 Постановления № 58, ошибочно применены судами к отношениям, возникшим после вступления в силу Закона № 154-ФЗ.

«Согласно действующему в настоящее время правовому регулированию после реализации заложенного имущества в рамках дела о банкротстве гражданина залог прекращается, имущество переходит к покупателю свободным от обременений.

При этом залоговый кредитор, не заявивший о своих требованиях в деле о банкротстве, утрачивает свои права в отношении такого имущества и не вправе претендовать на получение средств, вырученных в результате его реализации», – отмечается в определении.

Исходя из изложенного, указал ВС, выводы судов о необходимости указания в тексте положения сведений об обременении автомобиля залогом являются ошибочными.

Таким образом, Верховный Суд отменил нижестоящие судебные акты в части указания на обременение реализуемого транспортного средства залогом в пользу сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива «Калита» и отказал в удовлетворении соответствующих требований, в остальной части оставив обжалуемые судебные акты без изменения.

Управляющий партнер адвокатского бюро «Юшин и партнеры» Анатолий Юшин отметил, что сама правовая природа процедуры банкротства предусматривает реализацию всех активов должника (за минусом тех, которые прямо запрещены к реализации по закону) в интересах кредиторов, включенных в реестр требований. При этом завершение процедуры реализации имущества должника по общему правилу предусматривает и списание всех долгов, вне зависимости от того, были ли включены в реестр кредиторы по этим долгам.

«Стоит, правда, отметить, что решение ВС не дает ответы на все вопросы, возникающие в рамках взаимоотношений вокруг предмета залога при банкротстве залогодателя.

Так, например, в практике встречаются ситуации, когда должник предоставляет свое имущество в залог в счет обязательства третьего лица, то есть залогодержатель не является кредитором гражданина-банкрота, а следовательно, не имеет формальных оснований для включения в реестр требований кредиторов.

Каким образом должны разрешаться такие ситуации и как обеспечить права залогодержателя в этом случае, судебной практике еще предстоит сформулировать», – указал Анатолий Юшин.

«В практике нашего бюро также периодически встречаются похожие ситуации. Так, недавно наши юристы добились исключения из конкурсной массы должника его ипотечной квартиры, являющейся единственным жильем, так как предоставивший ипотеку банк вовремя не включился в реестр требований кредиторов», – рассказал адвокат.

Руководитель практики банкротства КА г.

Москвы «Ошеров, Онисковец и Партнеры» Кристина Минеева заметила, что определение вносит правовую определенность по вопросам реализации имущества, являющегося предметом залога, в случае если залогодержателем не предъявлены требования в деле о банкротстве гражданина.

«Необходимость в разъяснении данного вопроса назревала давно, так как, к сожалению, не все имеющиеся судебные разъяснения актуальны, учитывая, что институт банкротства граждан для РФ пока что остается новым и многие вопросы до сих пор не имеют правовой определенности. Судебные споры, возникающие в рамках дел о банкротстве граждан, до сих пор решаются с учетом судебной практики, выработанной в рамках дел о банкротстве индивидуальных предпринимателей и юридических лиц», – пояснила она.

Кристина Минеева отметила, что ранее арбитражные управляющие руководствовались положениями уже имеющихся разъяснений и поэтому старались максимально обезопасить себя и отразить информацию о наличии обременений, в том числе в виде залога, даже при отсутствии требований залогодержателя. Определение ВС позволит арбитражным управляющим указывать только необходимую информацию об объекте реализации, которая в действительности может ограничить в дальнейшем права покупателя, подчеркнула Эксперт.

Залоговый кредитор в банкротстве: как защищены его интересы

Обязательства, которые взял на себя должник перед кредитором, могут быть обеспечены залогом на определенное имущество. Это может быть Недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, доли в уставном капитале, иные активы. Если должник прекратит исполнение своих обязательств, то кредитор может добиться возврата денег путем обращения взыскания на отданные в залог активы.

Исходя из условий договора и требований законодательства, продать предмет залога можно в судебном или досудебном порядке. Залоговый кредитор в банкротстве наделяется отдельными правами, обязанностями и ограничениями. О том, как осуществляется расчет по требованиям с залогом, читайте в нашем материале.

Залоговый кредитор — кто это такой

Кредитор — это лицо, перед которым у должника есть какие-либо обязательства. Типичным примером является Кредит, когда у заемщика возникают обязательства по возврату денег банку и по уплате процентов.

Также кредитором может быть:

• контрагент по гражданскому договору (например, Продавец будет признан кредитором, если покупатель не перечислил деньги за отгруженный товар);
• государственное ведомство, которому граждане или юридические лица должны перечислять обязательные платежи (например, кредитором будет ИФНС, если возник долг по налогам, взносам, штрафам);
• лицо, перед которым возникли обязательства личного характера (например, по алиментам, по возмещению вреда здоровью и т.д.).

Кто из кредиторов имеет право предлагать физ лицам кредит под залог квартиры?

Спросите юриста

При возникновении и исполнении обязательств стороны могут договориться о залоге. Это один из способов обеспечения обязательств, который дает кредитору дополнительные гарантии возврата денег. Условия о залоге прописываются в договорах и соглашениях. На некоторые виды имущества залог официально регистрируется в государственных реестрах.

Если должник перестанет платить, то у кредитора возникает право начать взыскание в судебном или досудебном порядке. Оно может осуществляться путем обращения взыскания на заложенное имущество. Например, при большой и длительной просрочке по ипотеке банк может продать квартиру, чтобы закрыть долг или его часть.

Залоговый кредитор в банкротстве может заявить свои требования в реестр и получить преимущества при распределении средств после реализации

Требования залогового кредитора относятся к третьей очереди в банкротстве. После реализации залогодержатель может получить 70% или 80% от вырученных средств.

Кредитор может заявить свои права на залог и в рамках банкротства должника. Чтобы получить преимущества при реализации имущества, ему нужно заявиться в реестр кредиторов. Включение в реестр требований осуществляется по заявлению в адрес суда. После этого возникнут специальные права и обязанности, предусмотренные законом о банкротстве.

Что является предметом залога

Залог обеспечивает исполнение обязательств. Поэтому рыночная цена заложенных объектов или вещей обычно примерно равна сумме кредита или иных обязательств по договору.

В залог могут передаваться следующие активы:

• недвижимость (залог на него регистрируется через Росреестр);
• транспортные средства (залог регистрируется через ГИБДД);
• движимые активы (положения о залоге прописываются в договоре, либо вещи передаются на ответственное хранение);
• ценные бумаги (залоговые обязательства подтверждаются передачей сведений держателю реестра или регистратору);
• доли в уставном капитале (залог подтверждается договорами, внесением сведений в ЕГРЮЛ).

Предметом залога могут быть и права требования, дебиторская задолженность, иные активы. Чтобы определить стоимость обеспечения стороны, стороны могут проводить оценку активов. Например, при оформлении ипотеки проводится оценка квартиры, на которую будет зарегистрирован залог.

Где можно получить средства под залог автомобиля? Закажите звонок юриста

Действия залогового кредитора до начала банкротства

Залоговый кредитор в банкротстве физического лица или организации получит преимущество при распределении конкурсной массы. В частности, ему всегда перечисляется больше половины средств от продажи заложенного имущества.

Для защиты интересов всех участников банкротного дела закон № 127-ФЗ, который и описывает тонкости проведения процедуры, предусматривает выплаты после реализации заложенного имущества и иным кредиторам.

Поэтому залогодержателю может оказаться выгоднее предпринять определенные действия до начала банкротства:

• можно обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, если это предусмотрено договором и соответствует закону — например, имущество можно продать без торгов, если в договоре предусмотрена такая возможность;
• можно обратить взыскание на заложенное имущество в судебном порядке — например, такая процедура распространяется на продажу квартиры в ипотеке, чтобы суд убедился в соблюдении интересов заемщика;
• можно оставить себе вещи в счет погашения долга, если такое право предусмотрено договором — речь идет о движимых активах, которые передавались на период исполнения обязательств.

До банкротства залогодателя обращение взыскания осуществляется только в пользу кредитора-залогодержателя. Он получит все средства от прямой продажи имущества или в случае продажи залога на торгах. Но если дело дойдет до банкротства, то право на часть средств от продажи появится у всех лиц, подавших свои требования.

Допускается оплата стоимости залогового имущества кредитору третьим лицом, которое приобретет право требования к должнику. При выкупе должнику направляют уведомление, после чего он будет обязан платить уже новому кредитору. При уступке права требования залогодержатель может согласиться на существенный дисконт в цене имущества, чтобы вернуть хотя бы часть денег.

Нужно ли согласие физ лица, если кредитор продает его залог кому-то другому?

Спросите юриста

Права залогового кредитора в банкротстве

Права кредитора возникают после подачи им заявления в арбитраж, проверки его требований и внесения в реестр. Подробный алгоритм действий описан в законе № 127-ФЗ. Также взыскатель может сам инициировать банкротство, если это поможет ему вернуть деньги за счет доходов и активов должника.

У залогового кредитора возникают специальные права в конкурсном производстве. Прежде всего, он вправе требовать продажи заложенных активов, разрешать или отказывать банкроту в заключении мирового соглашения. При определенных условиях залогодержатель может получить имущество банкрота себе. Подробнее об этих нюансах читайте ниже.

Заявление требований в реестр

Специальный статус залогового кредитора возникает на основании заявления о включении требований в реестр. На это залогодержателю дается 2 месяца, а обоснованность заявления проверяет суд. Также на этом этапе осуществляется проверка, существует ли предмет залога в натуре. После активы будут включен в конкурсную массу для реализации.

Если залоговый кредитор не успеет подать требования в течение 2-х месяцев, он не утрачивает право на участие в деле. Требования можно заявить и позже, но тогда не возникнет специальный статус.

Залоговые требования включаются в 3-ю очередь кредиторов. Специальный статус позволяет участвовать в общих собраниях на всех этапах дела. По большинству финансовых вопросов у этого участника банкротного дела нет права голоса.

Вот по каким вопросам голосует залоговый кредитор:

• по выбору или отстранению управляющего;
• по определению порядка продажи активов под залогом;
• по вопросу прекращения конкурсного производства, перехода к внешнему управлению (эта стадия отсутствует в банкротстве физических лиц);
• по выдаче согласия на заключение мирового соглашения с банкротом.

В некоторых случаях залогодержателю важно получить право голоса на собраниях не только по процедурным вопросам, но и по финансовым решениям.

Например, это актуально для ситуаций, когда размер требований залогодержателя существенно выше суммы обязательств перед остальными кредиторами.

При таких обстоятельствах есть возможность разделить свои требования на залоговые и незалоговые, чтобы получить право голоса по всем вопросам на собрании кредиторов. Сделать это можно только до закрытия реестра.

Возможно ли мировое соглашение при банкротстве с ипотекой?

Закажите звонок юриста

Требование о реализации

В заявлении о признании статуса залогового кредитора или в отдельном обращении можно указать требование о распродаже заложенных активов. После этого залогодержатель вправе определить порядок оценки и продажи залогового имущества.

Например, он вправе выбрать электронную площадку для проведения торгов, опираясь на собственный опыт и предпочтения. Если залоговый кредитор не примет участия в определении порядка реализации, управляющий может самостоятельно его разработать и представить на утверждение в суд.

Если залогодатель ликвидирован, сохраняется ли залог на имущество? Да, залог сохраняется, так как у сторон по договору могут быть правопреемники.

Например, если организация официально ликвидирована, то залоговые права и обязанности могут перейти по правопреемству к учредителям. Также их можно продать (уступить) иным лицам, чтобы рассчитать по долгам при ликвидации.

Новый кредитор (правопреемник) сможет заявить свои требования в банкротном деле.

Порядок реализации заложенного имущества и распределения средств

Заемщик-банкрот может добиться списания долгов, если средств от продажи его активов окажется недостаточно для расчета со всеми кредиторами.

На торги выставят все имущество должника, включенное в конкурсную массу. Есть ряд исключений, когда определенные объекты и вещи не подлежат реализации.

Встречаются ситуации, когда объекты не могут реализовать. Но заложенные активы под такие исключения не подпадают.

Реализацией конкурсной массы будет заниматься управляющий. Именно он получает и рассматривает заявления от взыскателей, проверяет информацию об имуществе, залогах на него. Управляющий работает за вознаграждение. В частности, он получит 7% от стоимости проданных активов банкрота. Это может повлиять на выплаты кредиторам из реестра.

Кто выбирает оценщика для определения стоимости имущества при банкротстве?

Спросите юриста

Оценка имущества

Управляющий делает оценку всех активов банкрота перед реализацией. Это нужно для определения начальной стоимости объектов и вещей для торгов. В зависимости от вида имущества, оценка может проводиться самостоятельно управляющим или с привлечением профессионального эксперта-оценщика.

Залоговый кредитор может проверять правильность действий управляющего, обжаловать отчет или потребовать повторной оценки у другого эксперта. За повторную оценку придется платить за свой счет. После оценки начальная цена имущества будет указана в сообщениях на Федресурсе и на электронной торговой площадке.

Может ли залоговый кредитор выкупить имущество

Залоговый кредитор не может являться участником торгов и напрямую выкупать имущество банкрота. Технически это можно сделать путем привлечения к участию в торгах подконтрольных лиц, последующего переоформления прав на имущество. Но если в торгах принимают участие несколько покупателей, залоговый кредитор может потратить на выкуп больше, чем сумма его требований.

До начала торгов залогодержатель может попытаться выкупить предмет залога. Такое заявление рассматривает собрание кредиторов, арбитраж и управляющий. Если решение одобрено, залоговый кредитор перечислит на специальный счет 20 или 30% от стоимости имущества. Точный размер компенсации зависит от вида обязательства, обеспеченного залогом.

Распределение денег после реализации

Требования, обеспеченные залогом, при банкротстве относятся к третьей очереди. У залогового кредитора есть существенное преимущество при распределении денег:

• по большинству видов обязательств будет перечислено 70% от полученной суммы, но не более размера долга — также 20% пойдет кредиторам 1-й и 2-й очереди, а остаток направят на Судебные расходы, вознаграждение управляющему;
• по кредитным обязательствам залогодержатель (банк) получит 80%, но не более суммы долга — также 15% направят кредиторам первой и второй очереди, а остаток пойдет на судебные расходы, вознаграждение управляющему;
• указанные правила не распространяются на продажу иного имущества, включенного в конкурсную массу — если кредитор подавал не только залоговые, но и иные требования, он сможет получить дополнительные выплаты после реализации.

Контроль за распределением средств осуществляет управляющий. Если у залогового кредитора есть претензии к порядку реализации и расчету по требованиям, он может подавать жалобы в арбитражный суд, а также в вышестоящие инстанции.

Нужна помощь в организации процедуры банкротства? Закажите звонок юриста

Основания для передачи имущества залогодержателю

Залоговый кредитор может получить имущество, если первые и повторные торги будут признаны несостоявшимися. Управляющий направит такое предложение в течение месяца после того, как вторые торги не выявят покупателя или вообще не состоятся. Если залоговый кредитор дает согласие на получение имущества, залог с него будет снят.

Можно отказаться от получения предмета залога. В этом случае имущество будут продавать путем публичного предложения. Если реализация таким способом принесет результат, залогодержатель получит 70% или 80% вырученных средств.

Наши юристы проконсультируют вас по всем вопросам, связанным с правами и статусом залогодержателя и его действиям при банкротстве. Также вы можете получить помощь в подготовке документов и сопровождении процедур банкротства.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты