Только наивный может думать, что банки дают деньги в долг «просто так». Естественно, каждый кредитор, предоставляя займы, хочет максимально себя обезопасить и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом форс-мажоры и несчастные случаи никто не отменял. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика либо залогового имущества.

Конечно, за его счет. Если наступит страховой случай, долг возместит СК. Каковы подводные камни, чем грозит отказ от оформления договора с СК и возможен ли он вообще, как вернуть уплаченные за страховку деньги, какие правовые основания для этого есть в связи с законодательными изменениями от 1 сентября 2020 года и другие вопросы разобрал в этой статье Выберу.ру.

Возможен ли отказ от страховки?

Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные Услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.

Для справки. Статья 935 Гражданского кодекса России гласит, что по закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать жизнь или здоровье. Таким образом, воспользоваться предложением банка или нет, каждый решает сам.

С другой стороны, в договоре могут быть прописаны такие условия, при которых процентная ставка возрастает, если заемщик отказался от страхования жизни и здоровья. Этот вопрос лучше прояснить по телефону с менеджером кредитора еще до того, как вы возьмете Кредит.

При оформлении займа возможны три варианта страхования:

• жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
• кредитных рисков;
• залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).

В первых двух случаях страховка будет добровольной, от нее вы можете отказаться и вернуть деньги. В третьем – обязательной, а значит, аннулировать ее нельзя.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить Договор с той страховой компанией, с которой он сотрудничает (или дочерней организацией, как, к примеру, делает Альфа-Банк или Россельхозбанк).

При этом важно учитывать и сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения.

Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.

Что говорится в новой редакции закона

Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу еще 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту.

Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.

Какую страховку можно вернуть

Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.

Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.

Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа.

То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно.

Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.

Вернуть деньги, которые были потрачены на ненужное вам страхование, можно в том случае, если вы напрямую заключили договор с СК. При получении кредита обычно подписывается два соглашения:

• с банком (кредитный договор);
• со страховой компанией (полис).

Порядок возврата страховки

Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.

Алгоритм действий:

1. Прийти в офис страховой компании. С собой нужно взять паспорт, полис и кредитный договор, квитанцию об оплате страховки. Если вы обращаетесь не в дочернюю страховую компанию банка, также необходимо предоставить справку о досрочной (полной) выплате займа, реквизиты счета, на который поступят деньги.
2. Заполнить бланк заявки об отказе от услуг СК. Необходимо указать в том числе реквизиты счета, на который должны поступить средства, выплаченные за страховку.
3. Дождаться зачисления денег на счет.

В период пандемии не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его.

После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК.

Если банк, (например, Альфа), предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).

Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.

Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:

• Досрочно погасить кредит и вернуть деньги. Если заемщик выплатил «тело» займа и проценты и получил от банка справку о полном погашении долга, ему нужно подать заявление в СК, чтобы расторгнуть договор. Это станет основанием для возврата части ранее выплаченной суммы страховки. При этом банк не имеет права повысить процентную ставку, если кредит уже был выплачен.
• Аннулировать договор страхования в период выплаты кредита. Если клиент отказался от договора с СК еще до того, как погасил долг, ситуация будет обратной. В этом случае банк имеет право поднять процентную ставку в соответствии с условиями кредита.

При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки.

Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно.

То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.

Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки.

А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах.

Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.

Сбербанк

Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.

Обратите внимание! Заявку лучше подавать в том отделении банка, где вы оформляли кредит.

ВТБ

Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней.

Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней.

Альфа-Банк

Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.

Хоум Кредит

Оформить полис здесь можно в двух СК: Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Период охлаждения – также 14 дней. Если за это время не было страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При получении потребительского кредита полис можно оформить в трех СК: ВТБ-Страхование, КАРДИФ и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги.

Россельхозбанк

При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться от него вы можете в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Средства возвращают на счет в течение 10 дней после рассмотрения заявки.

Заключение

Помните – навязывать страховку при оформлении потребительского кредита незаконно.

Вы имеете право отказаться от дополнительного соглашения с СК, однако и банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег.

Если ваш долг погашен досрочно, согласно «свежим» поправкам, вы сможете вернуть часть потраченных на страховку денег, но желательно все же взвесить все за и против до подписания документов.

Зачем банк расторгает кредитный договор?

• Я – часто: 
• — вместо конкретного срока в договоре поручительства пишут «до исполнения основного обязательства», а затем пропускают установленный законом годичный срок и теряют требование к поручителю; 
• — вместо нормального залога зачем-то берут Залог товаров в обороте, а потом жалуются, что он не работает; 
• — и наконец, расторгают кредитный договор вместо того, чтобы потребовать досрочного возврата кредита!

О последней глупости мне доводилось слышать особенно часто. Давайте разберемся, зачем банки ее совершают, и что это вообще такое – расторжение кредитного договора.

К чему приводит расторжение, сказано в п. 9 Постановления Пленума ВАС № 35 от 6.06.2014 «О последствиях расторжения договора» (Постановление № 35):

9.

Если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит; хранение товара с обезличением), то к отношениям сторон подлежат применению положениядоговора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства.

Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности. В таких случаях положения главы 60 ГК РФ к отношениям сторон расторгнутого договора применению не подлежат.

Соответственно, после расторжения заемщик по-прежнему обязан вернуть кредит, и к этой обязанности применяются все положения кредитного договора – о порядке возврата, о процентах за пользование денежными средствами, о неустойке за просрочку и т.д. Но если все условия договора продолжают применяться, зачем вообще его расторгать?

Одно значимое условие все же перестает действовать, см.: п. 3 Постановления № 35:

3.

Разрешая споры, связанные с расторжением договоров, суды должны иметь в виду, что по смыслу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора(например, отгружать товары по договору поставки, выполнять работы по договору подряда, выдавать денежные средства по договору кредитаи т.п.) [выделено мной – П.П.].

Значит, банк расторгает кредитный договор, чтобы снять с себя обязанность по кредитованию. Разумеется, это актуально только тогда, когда за ним сохраняется данная обязанность. Например, по договору об открытии кредитной линии банк обязан выдавать транши по заявкам заемщика, но расторжение освободит его от предоставления новых денег.  

Много ли кредитных линий в общей массе кредитных договоров? Нужно признаться, что не много. Кредитные линии встречаются в коммерческой практике, но учитывая объемы ипотечного и потребительского кредитования большая часть кредитов выдается единовременно после заключения договора.

В этих случаях банку незачем расторгать договор, так как после предоставления оговоренной суммы у него уже нет никаких обязанностей перед заемщиком, а значит, расторжение не принесет ему никакой пользы. Странное дело, но почему-то чаще всего расторгаются именно потребительские кредиты.

 

Может быть, банки попросту не различают расторжение договора и требование о досрочном возврате кредита (акселерация). Это бы объяснило, почему расторжение так распространено: каждый раз, когда нужно досрочно взыскать кредит, банк расторгает договор. 

Эти действия следует отличать друг от друга. Акселерация приводит к изменению срока возврата кредита, не затрагивая прочих условий договора. Например, кредит подлежал возврату аннуитетом в течение трех лет, а после акселерации он должен быть возвращен в течение 10 дней.

В свою очередь расторжение договора, как мы уже выяснили, приводит к прекращению обязанности банка предоставлять новые транши. В остальном условия договора без изменений применяются к обязанности заемщика вернуть деньги. Строго говоря, не меняется даже срок возврата.

На практике банки уведомляют заемщика обо всем и сразу – и об акселерации долга, и о расторжении договора. Потому что «больше не меньше» и «хуже не будет». В результате, банк достигает поставленной цели, и кредит подлежит немедленному возврату, но расторжение договора к этому не имеет никакого отношения. 

Может быть, объяснение содержится в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»? Так, в п. 12 ст. 7 и в ст. 14 законодатель предлагает банку расторгнуть кредитный договор в случае просрочки заемщика или при нарушении им обязанности по страхованию. 

Вместе с тем, право на расторжение всегда упоминается наряду с акселерацией: «…кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа)…».

Союзы «и (или)» подсказывают нам, что законодатель различает требование о досрочном возврате и расторжение договора. Различие кажется очевидным – первое приводит к изменению срока возврата кредита, а второе прекращает на будущее обязанность банка выдавать кредитные средства.

 

Но после прочтения пункта 13 ст. 7 Закона возникают сомнения.

В нем сказано, что за нарушение целевого использования кредита кредитор «…вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа)». Значит, понятия «отказа от дальнейшего кредитования» и «расторжение кредитного договора» законодатель тоже различает. Чем он при этом руководствуется, совершенно не понятно.

Но одно можно сказать точно – положения Закона явно не могут объяснить стремление банков расторгать кредитные договоры. Никакого дополнительного смысла Закон расторжению не придает. 

Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

Причины две:

• банальная выгода;
• защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором.

При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен.

Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

• жизни;
• риска потери работы;
• риска потери трудоспособности;
• титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 — 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения.

Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения.

Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад. Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлён до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Когда клиенты приходят в банк и гордо заявляют, что хотят получить свои деньги, их нередко осаживают. У каждого кредитора своя «фишка».

Сотрудники банка говорят, что кредит придётся закрывать досрочно, пугают чёрными списками и плохой кредитной историей. Верить им не стоит.

Если страхование добровольное, клиент вправе от него отказаться даже по истечении 14 дней, вот только на возврат денег в этом случае рассчитывать не приходится. Добиваться выплат придётся через суд.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

Достаточно выразить несогласие с оформлением полиса на этапе подачи заявки на кредит. Но судя по многочисленным жалобам и отзывам в интернете, банковские работники предпочитают выполнять план и не учитывают желания клиента.

Будьте готовы к тому, что ставка по займу вырастет на 1-2%.

Иногда учреждения даже отказывают в выдаче займа из-за отказа покупать полис, потому что не хотят идти на риск.

Если договор страхования уже заключен, от него тоже можно отказаться. Для этого максимально быстро обратитесь в банк или СК. Чтобы получить назад всю сумму, проверьте, соблюдены ли три условия:

• страхование – добровольное;
• с момента оформления договора прошло менее 14 дней;
• страховых случаев и выплат от СК пока не было.

Если вы взяли потребительский кредит в Сбербанке, значит, договор страхования скорее всего заключен с ООО СК «Сбербанк страхование». Чтобы расторгнуть договор, воспользуйтесь одним из двух вариантов:

1. Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
2. Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Форма заявление на расторжение договора страхования.

Деньги возвращают в течение семи дней.

Если заявление на отказ от полиса подано до того, как договор вступил в силу, СК вернет всю сумму премии. Если это было сделано после вступления соглашения в силу, но в период охлаждения, страховая вернет премию за вычетом тех дней, в которые полис действовал.

Часть страховой премии можно вернуть и после окончания периода охлаждения. Например, если произошла гибель имущества по причине, не относящейся к страховому случаю, и договор расторгли по соглашению сторон.

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования.

Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ.

Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК).

Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги.

Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?

Очень часто, заключая с заёмщиком кредитный договор, банк предлагает также оформить и страхование жизни. Однако, стоимость этой страховки довольно велика, что порой существенно бьёт  по карману заёмщиков.

В связи с этим, у многих банковских клиентов возникает вопрос, возможно ли расторжение договора страхования по кредиту. В этой статье мы разберём все нюансы, касающиеся страхования жизни.

Является ли обязательным страхование жизни при заключении договора с банком?

Ещё несколько лет назад страхование жизни являлось обязательным условием при заключении кредитного договора с банком. Однако сейчас существует закон, согласно которому заёмщик вправе сам решить, нужна ли ему страховка или нет.

Но здесь же стоит отметить, что банкам выгодно, когда заёмщик подписывает договор страхования, потому что страховые компании платят банкам за это процент. Именно поэтому сейчас многие банки или не выдают кредит вовсе, или взимают больший процент за него, если заёмщик отказывается страховаться.

Иными словами, кредитные организации навязывают страховку, но вместе с тем умеют оформить документы таким образом, чтобы страхование жизни выглядело добровольным.

Стоимость страховки

Как правило, стоимость страхования жизни довольно велика. Это является главной причиной, по которой заёмщики стараются расторгнуть договор.

Обычно сумма страховки – это 10 – 20% от всего кредита. Здесь стоит иметь в виду, что, поскольку процессом страхования занимается банк, сумма страховки не входит в сумму самого кредита, а присоединяется к ней.

Более того, проценты будут взиматься с общей суммы кредита. Например: если вы оформили кредит на 200 000 рублей, то 10% от страховки – это 20 000 рублей. Таким образом, вся сумма кредита составляет 220 000 рублей. С этой суммы и будут взиматься проценты.

Возможно ли расторжение договора страхования по кредиту?

Ощутив финансовые неудобства, которые доставляет страховка, у вас может возникнуть вполне логичный вопрос: можно ли расторгнуть договор страхования?

Договор страхования действительно подлежит расторжению согласно части 2 статьи 958 ГК РФ. Однако при этом, согласно части 3 статьи 958 ГК РФ, страховая премия, выплаченная страховщику, не возвращается.

Такой вариант расторжения договора не устраивает многих заёмщиков. И правильным решением в этой ситуации будет выбор иной стратегии. Используя закон «О защите прав потребителей» можно добиться того, что подписанный договор страхования жизни будет признан недействительным. Вследствие этого, последует расторжение договора с последующим возвратом полной суммы денег, уплаченной за страховку.

Как расторгнуть договор страхования

Если вы задались целью аннулировать страховку, вам пригодятся следующие рекомендации:

• • Начать следует с составления претензии в банк и в страховую компанию. Претензию можно отправить как почтой с отметкой об уведомлении, так и доставить лично в банк;

При личном вручении нужно составить два экземпляра претензии, на одном из которых лицо, принявшее документ, поставит дату и подпись.

• После того, как претензия была получена банком, ожидайте от него ответ. Срок рассмотрения претензии – 10 дней. Однако на деле банки практически никогда не рассматривают претензии вовремя, оптимальное время – от 20 до 30 дней;
• Если из банка пришёл отказ или ответа не последовало вовсе, стоит обращаться в суд. Для этого необходимо составить Иск, в котором ответчиками будут выступать и банк, и страховая компания. Исковое заявление нужно подать в суд по месту прописки.

Какие нужны документы, чтобы отказаться от договора страхования?

Для отказа от договора страхования в суде нужно подготовить следующие документы:

• Иск;
• Ксерокопия кредитного договора;
• Ксерокопия договора страхования;
• Письменный отказ банка в расторжении страхового договора.

В том случае, если страховой полис у заёмщика отсутствует, об этом следует указать в исковом заявлении. На суде банк предъявляет полис, в котором есть подпись заёмщика. Подделка подписи ведёт к уголовной ответственности  согласно статье 327 УК РФ.

Также не повредит, если предоставить суду диктофонную запись разговора со специалистом по кредиту. Это нужно для того, чтобы продемонстрировать уловки, на которые идут банки, чтобы застраховать заёмщиков.

О расторжении договора страхования при досрочном погашении кредита

Как заёмщику расторгнуть договор со страховой и при этом вернуть деньги за страховку, если кредит он погасил досрочно? Здесь нужно учесть несколько моментов:

• Нельзя сразу же писать заявление на расторжение договора со страховой, потому что договор с вами расторгнут, а денег не вернут. Это обуславливается следующим: если договор страхования жизни не предусматривает возврата средств заёмщику при досрочном расторжении договора, то деньги, соответственно, не возвращаются. А если возврат средств предусматривается договором, значит, страховая должна вернуть заёмщику остаток внесённых за страховку денег. Этот остаток рассчитывается следующим образом: из общей суммы страховки нужно вычесть время пользования (действия) договором страхования;
• Перед тем, как писать заявление на расторжение договора, следует проанализировать сам договор и правила страхования, предусмотренные конкретной страховой компанией. В правилах и договоре обязательно указываются основания для расторжения и информация о возможности возврата части денег при досрочном расторжении.

Обычно, если в правилах страхования есть пункт, в котором прописывается возможность возврата части денег при досрочном расторжении договора, то страховая компания возвращает заёмщику оставшуюся сумму.

Что такое период охлаждения? Немного о нововведениях от 2015 года

Период охлаждения – это 5 рабочих дней с момента подписания договора. В течение этого времени застрахованное лицо вправе добровольно расторгнуть договор страхования жизни. При этом у застрахованного лица будут либо минимальные денежные потери, либо их не будет вовсе.

Этот период был введён Банком России в 2015 году благодаря гражданам, которые жаловались на то, что банки, при предоставлении кредита навязывают ещё и страховку.

Например: при оформлении кредита в банке заёмщик подписал договор. После подписания в течение 5 рабочих дней и до даты начала действия страховки следует обратиться к страховой компании с заявлением об отказе от страховки. Тогда страховая выплатит заёмщику все денежные средства, уплаченные им за страховку.

В случае, если время подписания договора и начала действия страховки совпадают, страховая компания возвращает остаток средств. Как рассчитывается остаток, было указано выше.

Срок возврата средств заёмщику – не больше 10 дней с момента подачи заявления об отказе от страховки.

Подводя итоги

Принимая во внимание нововведения от 2015 года, можно составить следующий план по расторжению договора страхования:

• В течение 5 дней с момента заключения договора нужно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от страховки;
• В течение 10 дней после подачи заявления ожидать возврата вам средств тем способом, который вы указали в заявлении (наличный или безналичный расчёт);
• Если средства не были возвращены, обращайтесь в Центральный Банк РФ, где вам подскажут дальнейшие действия.

Loading…

Вс разобрался, когда можно расторгнуть «кредитный» страховой договор

Клиент банка получил кредит и сразу же заключил договор страхования жизни – обычная практика при кредитовании. Спустя пару недель он уведомил о расторжении страхового договора, но страховщик и суды ему отказали: они сочли, что срок для этого уже пропущен. Разбираться, как правильно считать срок в таких ситуациях, пришлось Верховному суду.

Анна Иванова* взяла кредит в ЮниКредитБанке. Ей предоставили 1,38 млн руб., в тот же день она заключила с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования на 36 месяцев. Страховая премия по которому составила около 123 000 руб.

В договоре была предусмотрена возможность возвращения застрахованному лицу страховой премии при отказе от заключенного договора страхования в течение 14 дней. Ровно через две недели Иванова направила страховщику заявление об отказе от услуги и возврате премии. Но требование не удовлетворили.

Тогда клиентка банка обратилась в суд и потребовала выплатить страховую премию, неустойку в размере суммы премии, 10 000 руб. за Моральный вред, а также Штраф – 50% от взысканной суммы.

Две инстанции, Илишевский районный суд Республики Башкортостан и ВС Республики Башкортостан, отказались удовлетворить иск. Они решили, что 14 дней, в течение которых можно было отказаться от договора, к моменту подачи заявления Ивановой уже истекли, так что у компании не было оснований возвращать деньги.

ВС разобрался в сроках

Верховный суд выяснил, что нижестоящие инстанции ошиблись при подсчете срока для расторжения договора.

Коллегия ВС под председательством судьи Вячеслава Горшкова напомнила, что порядок заключения страховых договоров при кредитовании регулируется Указанием ЦБ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В числе требований, предъявляемых к страхованию физлиц, есть и обязанность страховщика предусмотреть возврат страховой премии, если клиент откажется от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения. При этом страховая премия возвращается целиком, если к моменту отказа от договора страхования документ еще не начал действовать.

А если начал, то премия возвращается пропорционально времени действия договора добровольного страхования.

В ВС напомнили, как правильно считать дату начала договора. В этом случае речь не о дате его подписания, обратили внимание в суде, а о дне, который следует за ней. Это предусмотрено в ст. 191 ГК.

Там говорится, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления событий, которыми определено его начало.

То есть в деле, которое рассмотрел ВС, заявительница успела отказаться от договора в последний день из возможных, поэтому суды ошиблись, указав, что время для отказа от договора уже истекло.

• Коллегия по гражданским спорам отправила дело на новое рассмотрение в апелляцию (дело № 49-КП9-39).
• * – имена и фамилии участников спора изменены.
• Ирина Кондратьева
• Источник: Pravo.ru

Новые вопросы

Вс разобрался, когда можно расторгнуть «кредитный» страховой договор

Клиент банка получил кредит и сразу же заключил договор страхования жизни – обычная практика при кредитовании. Спустя пару недель он уведомил о расторжении страхового договора, но страховщик и суды ему отказали: они сочли, что срок для этого уже пропущен. Разбираться, как правильно считать срок в таких ситуациях, пришлось Верховному суду.

Успеть расторгнуть договор

Анна Иванова* взяла кредит в ЮниКредитБанке. Ей предоставили 1,38 млн руб., в тот же день она заключила с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования на 36 месяцев. Страховая премия по которому составила около 123 000 руб.

В договоре была предусмотрена возможность возвращения застрахованному лицу страховой премии при отказе от заключенного договора страхования в течение 14 дней. Ровно через две недели Иванова направила страховщику заявление об отказе от услуги и возврате премии. Но требование не удовлетворили.

Тогда клиентка банка обратилась в суд и потребовала выплатить страховую премию, неустойку в размере суммы премии, 10 000 руб. за моральный вред, а также штраф – 50% от взысканной суммы.

Две инстанции, Илишевский районный суд Республики Башкортостан и ВС Республики Башкортостан, отказались удовлетворить иск. Они решили, что 14 дней, в течение которых можно было отказаться от договора, к моменту подачи заявления Ивановой уже истекли, так что у компании не было оснований возвращать деньги.

ВС разобрался в сроках

Верховный суд выяснил, что нижестоящие инстанции ошиблись при подсчете срока для расторжения договора.

Коллегия ВС под председательством судьи Вячеслава Горшкова напомнила, что порядок заключения страховых договоров при кредитовании регулируется Указанием ЦБ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В числе требований, предъявляемых к страхованию физлиц, есть и обязанность страховщика предусмотреть возврат страховой премии, если клиент откажется от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения. При этом страховая премия возвращается целиком, если к моменту отказа от договора страхования документ еще не начал действовать.

А если начал, то премия возвращается пропорционально времени действия договора добровольного страхования.

В ВС напомнили, как правильно считать дату начала договора. В этом случае речь не о дате его подписания, обратили внимание в суде, а о дне, который следует за ней. Это предусмотрено в ст. 191 ГК.

Там говорится, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления событий, которыми определено его начало.

То есть в деле, которое рассмотрел ВС, заявительница успела отказаться от договора в последний день из возможных, поэтому суды ошиблись, указав, что время для отказа от договора уже истекло.

• Коллегия по гражданским спорам отправила дело на новое рассмотрение в апелляцию (дело № 49-КП9-39).
• * – имена и фамилии участников спора изменены.
• Ирина Кондратьева

Источник:  https://pravo.ru/story/217478/?desc_tv_3=

Расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита

Подборка наиболее важных документов по запросу Расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Апелляционное определение Московского городского суда от 08.04.2021 по делу N 33-13117/2021Категория спора: КАСКО, добровольное страхование транспортных средств.Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О расторжении договора; 3) О взыскании компенсации морального вреда; 4) О взыскании неустойки.Обстоятельства: Истец указал, что заключил договор страхования автомобиля одновременно с заключением кредитного договора, кредитный договор был досрочно исполнен, но в возврате части страховой премии истцу отказано.

Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано; 4) Отказано.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, расторжением договора страхования и отчуждением автомашины иному лицу, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Апелляционное определение Московского городского суда от 16.06.2020 N 33-20835/2020Категория спора: Личное страхование.Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки; 3) О взыскании компенсации морального вреда; 4) Об исключении из участников программы страхования.Обстоятельства: Истец заключил кредитный договор с банком. Как утверждает истец, ему был навязан договор страхования. Кредитные обязательства были истцом досрочно исполнены в полном объеме. Истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврата части оплаченной страховой премии. Ответчиком доказано, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии.

Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано; 4) Отказано.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что он имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, согласно условиям страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя после заключения договора и истечении 14-дневного срока, так же как и в случае досрочного погашения кредита, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Указанное условие договора страхования не противоречит положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Статья: Отдельные аспекты осуществления прокурорского надзора в банковском секторе экономики(Матвеев П.А.)

(«Российская юстиция», 2018, N 1)

В качестве примера можно привести выдержки жалобы с интернет-форума: «20 ноября 2015 года оформляя потребительский кредит «пенсионный» по ставке 18,259% годовых в Россельхозбанке, мне наглым образом была навязала доп. услуга страхование от несчастных случаев и болезней (программа страхования 5).

Сотрудник банка сказал, что услуга обязательная и без нее откажут в кредите, сумма страховки 50 600 (пятьдесят тысяч шестьсот) рублей единовременно была вычтена из основной суммы кредита (500 000 — пятьсот тыс.). На руки выдали 450 000 (четыреста пятьдесят тысяч) рублей, а сумма кредита, по которой я должен был платить, так и осталась 500 000 (пятьсот тысяч) рублей.

Несмотря на досрочное погашение кредита и мое требование расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховки, получил отказ» . Как видно из данного текста сообщения, гражданину-пенсионеру была навязана дополнительная услуга в виде страхования его жизни, выгодоприобретателем, соответственно, выступал Россельхозбанк. При этом о снижении процентной ставки речь не шла.

И такие примеры нарушения прав граждан, берущих кредиты в российских банках, многочисленны.

Нормативные акты: Расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита