Верховный суд РФ подтвердил право кредитных организаций не выдавать клиенту деньги со вклада, если тот не может объяснить происхождение средств и целесообразность операций. Высшая инстанция решала конфликт вкладчика Сергея Будника со Сбербанком. Клиент требовал от кредитной организации предоставить ему со счета свыше 55 миллионов рублей и непременно наличными.

Суд отметил, что участие банков в борьбе с легализацией преступных средств и финансированием терроризма является наиважнейшей задачей, направленной не только на защиту прав и законных интересов общества и государства, но и самих граждан.

Поэтому кредитным организациям даются привилегии по изучению, проверке и анализу всех деловых отношений и сделок клиента. Закон позволяет банку запрашивать любую информацию по сомнительным операциям, а клиент обязан ее предоставить.

Если же вкладчик не хочет раскрывать свои деловые секреты, то он может быть ограничен в определенных действиях со своим счетом, указывает ВС.

Суть спора

Суды рассматривали конфликт Сергея Будника и ПАО «Сбербанк». Они установили, что 5 ноября 2015 года Будник обратился в Сбербанк с заявлением об открытии банковского вклада.

Прошло чуть больше месяца, и заявитель перенаправил сам себе свыше 55 миллионов рублей из Сити Инвест Банка в Сбербанк с назначением платежа «средства на личное потребление».

На следующий день он попросил банк выдать ему эту сумму наличными.

Банк же затребовал у вкладчика документы, подтверждающие происхождение денежных средств и экономический смысл операции. Истец представил заключенный с ООО «АльфаШарп» Договор о поставке программного обеспечения, дополнительное соглашение и акты приема-передачи продукта.

Однако кредитная организация отказалась выдать клиенту 55,2 миллиона рублей, указав на наличие оснований полагать, что данная операция совершается в целях легализации доходов. При этом она рекомендовала клиенту отправить денежные средства обратно в АО «Сити Инвест Банк».

Тогда Будник попросил Сбербанк выдать ему купюрами хотя бы 1 миллион рублей, но и эту операцию банк счел подозрительной и требование отклонил. Более того, он направил в Росфинмониторинг сведения об отказе вкладчику в проведении обоих операций.

Клиент же продолжал совершать операции с деньгами, в частности, в марте 2016 года он открыл два депозитных счета сроком на 1 год и 1 месяц, на которые положил 34,1 и 24,3 миллиона рублей.

А в апреле Будник уведомил банк о досрочном расторжении договора и потребовал выдать ему все суммы с начисленными процентами наличными деньгами. Но Сбербанк эти распоряжения не выполнил, а срок вклада продлил.

Тогда заявитель потребовал в судебном порядке обязать банк вернуть 56 миллионов рублей с двух его счетов, а также выплатить проценты за использование денежных средств и неустойку. Но Смольнинский суд Петербурга, а впоследствии и городской суд в удовлетворении этих требований отказали, и вкладчик дошел с жалобой до Верховного суда РФ.

Обязанности банка

Высшая инстанция подробно объяснила обязанности банка по отношению к клиентам.

Так, по договору кредитная организация обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных сумм со счета и проведении других операций.

При этом банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, но гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

• Кредитная организация не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться деньгами по своему усмотрению (статья 845 ГК РФ).
• Кроме того, согласно положениям статьи 849 ГК РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа.
• В статье 858 ГК РФ закреплено, что ограничение прав клиента на распоряжение его деньгами на банковском счете не допускается, за исключением наложения ареста или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
• Борьба с отмыванием важнее, чем желание клиента
• Между тем, закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусматривает как отказ в выполнении банком расчетных операций, так и их приостановку, напоминает ВС РФ.
• Этот закон направлен на защиту прав и законных интересов как общества и государства, так и граждан путем создания правового механизма противодействия подобным преступным действиям, указывает суд.
• В частности, пункт 2 статьи 7 закона № 115-ФЗ предусматривает, что финансовые организации для предотвращения отмывания средств или финансирования терроризма обязаны документально фиксировать вызывающую подозрение информацию, к которой относятся:
• — сделки с запутанным или необычным характером, не имеющие очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
• — сделки, цель которых не соответствует деятельности организации и ее учредительным документам;
• — случаи неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля;
• — иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки совершаются с целью легализации доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
• ВС отмечает, что если банк усмотрел какой-либо из этих критериев, то он вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения самой расчетной операции, но и подтверждений по всем связанным с ней действиям, а также любой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.
• В том числе кредитные организации имеют полное право запросить документы, которые подтвердят источники поступления денежных средств на счет клиента, указывает суд.
• Данное разрешение согласуется с Сорока Рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег, членом которой с июня 2003 года является РФ, а также разъяснениями Центробанка в письмах от 26 января 2005 года № 17-Т и от 3 сентября 2008 года № 111-Т.
• «В соответствии с международными стандартами в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма финансовым учреждениям предписано на постоянной основе осуществлять надлежащую проверку деловых отношений и тщательный анализ сделок для обеспечения того, чтобы заключаемые сделки соответствовали сведениям учреждения о клиенте, его деловой деятельности и характеру рисков, в том числе когда необходимо выяснять сведения об источнике средств (пятая Рекомендация ФАТФ)», — говорится в постановлении.

Кроме того, пункт 4.1 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации позволяет запрашивать у клиента дополнительные документы и анализировать их путем сопоставления с информацией, имеющейся в распоряжении банка.

1. «При этом действующее законодательство в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма не ограничивает кредитные организации в части объема запрашиваемых у клиентов документов», — напоминает ВС.
2. Он также ссылается на пункт 14 статьи 7 закона о противодействии легализации преступных доходов, который обязывает уже клиентов предоставлять кредитным организациям всю необходимую им информацию, включая данные о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.
3. Позиция Верховного суда

Таким образом, Сбербанк правомерно затребовал у вкладчика сведения, подтверждающие происхождение денежных средств и экономический смысл операции по выдаче наличных в размере 55,2 миллиона рублей.

Этот запрос согласуется с целями противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и не выходит за пределы полномочий, предоставленных в этой части кредитным организациям, указывает суд.

Он разъясняет, что банки также вправе отказаться выполнять распоряжение клиента, если он не представил необходимые документы или у кредитной организации появляются подозрения, что вкладчик хочет совершить операцию для легализации преступных средств или финансирования терроризма. Такое преимущество закреплено в пункте 11 статьи 7 закона. Исключение же составляют операции по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица.

«Таким образом, Федеральный закон № 115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии», — отмечает высшая инстанция.

В данном споре, поясняет ВС, клиент предоставил неполную информацию о поставке программного обеспечения, для которого потребовались 55,2 миллиона рублей наличными — отсутствовали платежные документы и бумаги, подтверждающие предмет договора. При этом в открытых источниках отсутствуют какие-либо сведения о юридическом лице ООО «АльфаШарп», якобы заплатившем за поставку. Данные нюансы являются достаточным основанием для отказа банка выполнять распоряжение клиента, считает суд.

Он признает, что статья 866 ГК РФ позволяет привлечь банк к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента.

«Вместе с тем такое неисполнение должно носить неправомерный характер. В данном случае, отказывая Буднику С.А.

в исполнении распоряжений о выдаче наличных денежных средств, о расторжении договоров банковского счета и выдаче остатка наличных денежных средств, ответчик действовал в рамках, возложенных на него Федеральным законом № 115-ФЗ публично-правовых обязанностей по осуществлению контроля за расчетными операциями», — считает ВС.

При этом пункт 12 статьи 7 этого закона гарантирует, что отказ от выполнения сомнительных операций не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитных организаций.

В рассматриваемом споре истец так и не подтвердил происхождение огромной суммы денег, при этом продолжал настаивать на выдаче ему 55,2 миллиона рублей именно наличными, тогда как заявитель не был лишен возможности распорядиться деньгами другими способами, указывается в постановлении.

Так, клиент свободно раскидывал сумму по пяти счетам, затем аккумулировал деньги на одном депозите, затем вновь разбивал, но уже на два вклада. В конце концов, вкладчик спокойно перевел деньги в другой банк. При этом Сбербанк начислил клиенту все причитающиеся ему проценты за время нахождения у кредитной организации денежных средств.

«Действия истца по непредставлению банку истребованных документов, а также по неоднократному открытию и закрытию счетов, переводу денежных средств на новые счета и их возврату на старые, совершенные им после получения от банка отказа в выдаче наличных денежных средств, свидетельствуют о попытке уклониться от соблюдения процедур обязательного контроля, установленных в соответствии с законом о противодействии легализации преступных доходов. С учетом изложенного, судами правильно применены нормы материального права при разрешении настоящего спора», — пришел к выводу ВС РФ.

В постановлении также напоминается, что пункты 1 и 2 статьи 10 ГК РФ не допускают злоупотребление правом, когда их реализации добиваются исключительно с намерением причинить вред другому лицу или с противоправной целью.

Алиса ФОКС

Кредит без спроса. Верховный суд заявил, что банки не имеют права списывать долги с пустых дебетовых карт

Крайне полезное разъяснение сделала недавно Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. Это решение высокой судебной инстанции в первую очередь должно помочь должникам и кандидатам в таковые.

Хотя формально, в данном случае, толкование законов высокий суд делал для своих. Для тех коллег в регионах, которые рассматривают споры, связанные с просроченной задолженностью и взысканием долгов с так называемых физических лиц, то есть с рядовых граждан.

О закредитованности населения в последние годы говорится и пишется немало — это серьезная, больная и трудно решаемая проблема. Не менее сложна и другая связанная с этой проблемой, задача — где и как брать деньги с тех граждан, которые уже официально признаны должниками. Наша история началась с мелкого бытового события, которое случается у десятков, если не сотен тысяч граждан.

Некий горожанин шесть лет назад получил в банке дебетовую карту. Получил — и забыл. То есть на протяжении нескольких лет он не пользовался этой картой. Но так сложилось в его жизни, что человек не смог заплатить образовавшиеся долги и оказался должником — фигурантом нескольких исполнительных производств.

Напомним, что когда пристав заводит на должника исполнительное дело, то он по закону должен сделать несколько необходимых действий. Точнее — запросов — в регистрационные органы, в банки, в ГИБДД и прочие организации, которые обязаны поведать приставу, что есть у человека ценного для погашения долга.

Это и произошло в нашей истории — приставом были вынесены постановления «об обращении взыскания» на деньги, находящиеся на счетах должника. Оказалось, что счета у человека есть, но денег на них нет. Эта ситуация — отсутствие средств, не остановила банк, который легко списал необходимую сумму в счет погашения его задолженности с дебетовой карты нашего героя.

Брать долг с дебетовой карты можно, если возможность кредитования предусмотрена договором

Еще раз подчеркнем, что к этому моменту у гражданина эта карта была уже два года, но он ею еще ни разу не воспользовался. Интересный момент — операция списания средств с дебетовой карты была оформлена банком как… предоставление гражданину кредита.

После такой элегантной операции банк бодро пошел в суд с иском к должнику. А в иске была просьба — взыскать со своего клиента не только задолженности по такому кредиту, но и проценты за пользование денежными средствами, а также неустойки.

Городской суд выслушал стороны и отказал банку в удовлетворении подобного иска. Решение об отказе, естественно, кредитной организации не понравилось, и банк его обжаловал в вышестоящую инстанцию .

И в апелляции банк нашел полное взаимопонимание — судебной коллегией по гражданским делам краевого суда решение суда первой инстанции было отменено, а требования банка удовлетворены в полном объеме.

Но такой вердикт и победа банкиров теперь уже не устроили гражданина, и тот пошел дальше и выше, обжалуя решение краевого суда. Для него такой инстанцией стал Верховный суд РФ.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело запросила, изучила его материалы и посчитала доводы гражданина заслуживающими внимания.

Верховный суд РФ в своем решении объяснил, что деньги со счетов граждан списываются по нормам Закона «Об исполнительном производстве». Но, обязывая банки «в порядке исполнения судебных актов» списывать средства с банковских счетов должников, нормы этого закона не дают им право кредитовать клиентов по своему усмотрению.

• А еще Верховный суд добавил, что банк, осуществляющий платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту овердрафт.
• Для тех, кто не очень силен в банковской терминологии, объясним, что такое овердрафт.
• Это кредитование банком-кредитором расчетного счета клиента-заемщика для оплаты им расчетных документов при недостаточности или отсутствии на расчетном счета клиента-заемщика денежных средств.

Проще говоря, это следующая банковская схема.

Если у гражданина есть желание заплатить за что-то, предположим, 100 рублей, но у него на карточке есть только 90 рублей, то в таком случае недостающую сумму «в пределах выделенного лимита» добавит банк.

Но , надо понимать, добавит кредитная организация недостающую сумму не за спасибо. За банковскую доброту Гражданин заплатит ему и выделенные средства и проценты.

Обязывая банк брать деньги со счета должника, закон не дал ему право кредитовать по желанию

В нашем случае Верховный суд РФ обратил внимание на следующий и важный факт. По мнению высокой судебной инстанции, брать долг с дебетовой карты все-таки разрешается.

Но сделать это законно будет только в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

То есть, если подобное действие было предусмотрено изначально и клиент сам подписал бумагу, что против такого действия банка, если что случится, возражать не будет.

1. У нашего героя договором по счету карты овердрафт такая «услуга» не упоминалась и не была изначально предусмотрена.
2. Да и сам гражданин, судя по материалам судебного дела, не давал банку распоряжения на списание денежных средств со счета при их отсутствии.
3. Объяснив свою точку зрения, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам краевого суда отменила.
4. Верховный суд РФ этот спор направил назад на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции с учетом своих разъяснений.
5.  Наталья Козлова
6. Российская газета — Федеральный выпуск № 71(7829)

Почему закрытый кредит может числиться действующим?

Я взял кредит, погасил, а его не закрыли. Теперь он висит как действующий. Как такое может быть? И является ли это нарушением со стороны банка?

Как я понимаю, информацию о том, что кредит не закрыт, вы узнали из бюро кредитных историй — БКИ. В этом случае, чтобы разобраться, почему так произошло, вам нужно обратиться в банк, в котором вы брали кредит.

Есть всего четыре причины, из-за которых кредит может числиться действующим:

1. Банк еще не успел передать информацию о погашении кредита.
2. Информация в кредитной истории не обновилась.
3. Платеж по кредиту не поступил в банк.
4. Погашена не вся сумма кредита.

Разберу каждую причину подробнее.

На практике же бывает, что данные в кредитной истории могут передаваться и обновляться с задержкой — в течение 2—3 недель. Это может быть связано с какими-то техническими особенностями работы банка или БКИ.

Например, так бывает при закрытии кредитных карт. Как правило, чтобы закрыть кредитный договор, нужно обратиться в банк и узнать точную сумму долга на дату погашения.

Затем выплатить ее и оставить заявку на расторжение договора. Далее в течение 30 дней с даты подачи заявки банк расторгнет договор, но только если нет никакой, даже маленькой, задолженности.

Уже после этого банк передаст информацию в БКИ.

Если вы совсем недавно закрыли кредит, вероятно, информация в бюро еще не обновилась. В таком случае сделайте повторный запрос в БКИ через месяц, чтобы информация наверняка была актуальной.

Чтобы исправить ошибку, обратитесь в БКИ — мы уже подробно рассказывали, как это сделать. Чтобы удостовериться, что в кредитную историю внесли изменения, можно повторно запросить ее через пару недель.

Другая причина, из-за которой кредит может числиться действующим, — платеж не поступил в банк. В этом случае нужно выяснить, по чьей вине так получилось.

По вашей вине. Такое могло произойти, если вы ошиблись в реквизитах. Тогда оплату нужно совершить повторно: банк не виноват в ошибке заемщика.

По вине банка получателя платежа. В этом случае банк должен самостоятельно выяснить причину, из-за которой в системе не отразилось, что деньги поступили. Вам останется только ждать, когда он разберется с ошибкой.

По вине организации, через которую совершался платеж. В этом случае нужно обратиться в эту организацию — она должна выяснить, куда делся потерянный платеж, и зачислить его.

Увы, если организация не сможет это быстро сделать, может появиться просрочка по кредиту. Поэтому лучше повторно внести платеж в банк, чтобы ваша кредитная история не испортилась. Когда потерянный платеж найдется, вы сможете вернуть излишне уплаченные банку деньги.

Иногда заемщики думают, что полностью погасили кредит, хотя на самом деле это не так. Например, если ориентируются на сумму, указанную в графике платежей или личном кабинете.

Есть несколько правил, которых стоит придерживаться при погашении кредита. Это поможет избежать ошибок в кредитной истории.

Проконтролируйте, что долг полностью выплачен. Перед внесением последнего платежа по кредиту всегда обращайтесь в банк, чтобы узнать точную сумму долга. Обязательно просите рассчитать сумму на момент, когда вы планируете вносить платеж. Например, если будете вносить деньги 30 декабря, просите рассчитать сумму долга на эту дату.

Не забывайте оставлять заявку на расторжение договора, если планируете закрывать кредитную карту. Иногда заемщики только вносят сумму долга, но не оставляют заявку на расторжение договора. В итоге кредитная карта остается действующим договором.

Запрашивайте справку о закрытии кредита. После погашения любого кредита можно запросить у кредитной организации справку о расторжении договора.

С одной стороны, это поможет убедиться, что долг погашен.

С другой — если вдруг в кредитной истории по ошибке появится информация, что кредит не выплачен, у вас будет дополнительное документальное подтверждение, которое ускорит процесс исправления ошибки.

К сожалению, эти рекомендации не смогут полностью защитить от ошибок при зачислении платежа или сбоев со стороны БКИ или банка. Но они точно уменьшат риск, что долг не будет погашен по вашей вине, и, более того, помогут быстро принять меры, если что-то пойдет не так.

Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. Объясняет Юрист

Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).

Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.

• После закрытия кредита необходимо в первую очередь закрыть и кредитный счёт.

Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.

В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.

• Не забудьте закрыть дополнительные банковские продукты, которые могли использоваться вместе с займом.

Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.

Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.

Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.

Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.

Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:

• Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
• Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
• Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
• Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.

Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.

Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.

А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит.

Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока.

Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.

Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.

Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.

Кредит есть, а денег нет. Что делать

Кредиты

/ 7 января 10:23

Мы берем кредит на разные нужды. Из-за непредвиденных ситуаций случается, что потом нечем отдавать долг. Что делать в таком случае? Расскажем в статье.

Бывает, что денег не хватает на рутинные расходы, не говоря уже о погашении долга. Кредит становится тяжким бременем. Человеку нечем возвращать проценты, появляются задолженности

Кредит, с одной стороны, облегчает жизнь: не приходится долго откладывать деньги, чтобы позволить крупное приобретение. Или когда срочно понадобились средства, можно одолжить их у банка.

С другой стороны, заем – большая ответственность, возлагаемая на человека: необходимо каждый месяц благоразумно планировать траты, чтобы вовремя вносить платеж.

Случаются непредвиденные обстоятельства, которые нарушают привычное течение жизни. Например, сокращение кадров на работе, болезнь, потеря кормильца в семье. Многие сталкиваются с финансовыми трудностями из-за пандемии: некоторые отрасли бизнеса терпят большие убытки, закрываются предприятия, многих увольняют.

В статье мы расскажем, что предлагают банки, если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации.

Рефинансирование кредита в Совкомбанке можно сделать по самым выгодным условиям с небольшим пакетом документов. Можно взять от 10 000 до 990 000 рублей на срок до 5 лет. Оставьте заявку на рефинансирование кредита на сайте банка, чтобы снизить ежемесячный платеж по кредиту и уменьшить его процентную ставку.

Никто не застрахован от неожиданных трудностей. Просрочить выплаты могут как физические лица, так и предприниматели, компании и даже государства. Паниковать не стоит.

Важно: когда вы поняли, что не сможете в этом и последующем месяце  внести обязательный платеж, сразу сообщите об этом банку. Ни в коем случае не скрывайтесь – это только усугубит ситуацию.

Рациональный вариант – попросить финучреждение пересмотреть условия по займу. Что именно предложит банк, зависит от условия договора, вида кредита, финансовых сложностей и жизненной ситуации.

Изменение даты ежемесячного платежа

Самый безобидный вариант и для клиента, и для банка. Допустим, платите сумму вы 15 числа. В этом месяце вам задерживают зарплату, либо вы уже потратили ее на другое, например лечение.

Свяжитесь с сотрудниками финучреждения и объясните сложившиеся обстоятельства. Если вас сократили на службе или вы попали в больницу, то отнесите документы в банк, чтобы подтвердить свои слова.

Разумно относитесь к тратам, чтобы потом не увязнуть в долгах

Заемщику могут перенести платеж на несколько дней или недель. На данное решение влияют политика банка и условия договора.

Этот вариант применим, если вы уверены, что в ближайшее время у вас появятся деньги для платежа.

Отсрочка выплаты

Банк может пойти вам на уступки, если у вас чистая кредитная репутация и вы действительно оказались в беде. Вовремя оповестите сотрудников – вас могут даже освободить от уплаты пеней.

За это время необходимо будет поправить денежные дела, возможно, найти источник дополнительного заработка. Не забывайте, что в последующие месяцы после отсрочки сумма платежа будет увеличена.

Реструктуризация кредита

Говоря простыми словами, это изменения условий кредитного договора. К таким мерам банк прибегает в вынужденных обстоятельствах. Здесь клиенту важно доказать неплатежеспособность.

Когда финучреждение идет заемщику навстречу:

• декрет;
• призыв в армию;
• увольнение или сокращение заработной платы;
• смерть созаемщика;
• наступление пенсионного возраста.

Банк может увеличить срок для погашения кредита, снизить процентную ставку, отсрочить выплаты. Стоит учитывать и начальные требования по документам.

Например, Иван взял потребительский кредит на 30 тысяч рублей для покупки нового смартфона. Он работал официантом в ресторане, но во время пандемии заведение понесло огромные убытки и закрылось. Так молодой человек внезапно потерял работу.

Ему осталось выплатить 27 тысяч. В этом месяце он не может отдать банку необходимую сумму. Если он попросит продлить выплаты на два года, то ему откажут: сумма займа небольшая, и 24 месяца – слишком долгий срок на погашение такого кредита.

Да, при реструктуризации ежемесячный платеж сокращается, но срок для погашения увеличивается. Если вы оформляли заем на два года и платили по 8,3 тысяч, то согласно новым условиям вы будете вносить ежемесячно по 5,5 в течение 36 месяцев.

Рефинансирование займа

Рефинансирование – это возможность погасить имеющийся долг за счет нового кредита на более выгодных условиях. Например, другой банк предлагает заем по низкой процентной ставке. Тогда вы можете взять средства на данных условиях, чтобы закрыть старую задолженность.

Банки предоставляют клиенту данную услугу, если он имеет отличную репутацию заемщика и не был замешан в мошеннических схемах. Также необходимо будет подтвердить доход. Лучше, чтобы он был регулярным и официальным, чтобы вызвать у финансовой организации доверие и лояльность.

Для чего нужно рефинансирование:

• чтобы снизить процентную ставку по займу;
• чтобы увеличить срок на погашение кредита;
• чтобы снять личное имущество с залога.

Обычно банки запрашивают одинаковый пакет документов: паспорт или другой документ, подтверждающий личность, трудовую книжку и справку 2-НДФЛ.

Не рекомендуется оформлять новый заем для погашения старого. Иначе человек рискует потом не вылезти из долговой ямы. Но рефинансирование позволяет закрыть задолженность на особых, выгодных для клиента условиях.

Сейчас купить жилье за наличные – это роскошь. Многие берут ипотеку, чтобы поселиться в отдельной просторной квартире или переехать в комфортное место. Ежемесячные платежи могут составлять от 20 до 100 тысяч – все зависит от первоначальной суммы недвижимости.

Причин, из-за которых заемщик лишился средств к существованию, может быть очень много. Банки в данном случае предлагают возможность взять ипотечные каникулы. Что это значит?

Финучреждение дает отсрочку для ипотечных выплат на полгода. Но не все могут оформить отпуск. Например, если вы потратили все деньги из бюджета на семейный отпуск, то банк вас не поймет и не пойдет навстречу.

Должны быть весомые аргументы, а именно:

• увольнение;
• инвалидность 1 или 2 группы;
• рождение в семье детей-инвалидов 1 или 2 группы, а также опекунство над ними;
• заемщик потерял 30% от дохода;
• заемщик является нетрудоспособным в течение двух и более месяцев.

Чтобы взять ипотечные каникулы, необходимо принести в отделение финансовой организации паспорт и документы, подтверждающие сложную ситуацию. Например, свидетельство об опекунстве или приказ о сокращении.

Чего делать не стоит

Кредит иногда бывает вынужденной мерой для улучшения финансовых дел или достижения личных целей. Банки предоставляют как крупные суммы до 15 млн, например, для приобретения жилья, так и небольшие займы – обычно наличными.

Объясните банку о возникших трудностях и узнайте, возможно ли пересмотреть условия по кредиту

Если у вас образовалась задолженность, не совершайте данные ошибки.

Не скрывайтесь

Попали в сложную ситуацию – сразу сообщите финансовой организации. Возможно, в вашем кредитном договоре указаны условия для таких особых случаев, тогда банк поможет вам и отсрочить выплаты.

Прятаться и не отвечать на звонки от сотрудников – это плохая идея, которая чревата ухудшением отношений с банком. К тому же ваши дела могут передать в коллекторскую службу.

Не берите новые займы

Чтобы погасить имеющийся кредит, иногда люди занимают средства у знакомых или оформляют микрозаймы. Человек, сам того не замечая, попадает в замкнутый круг.

Так заемщик рискует долгое время жить в долгах и тратить все заработанное на погашение кредитов. Чем больше их накопится, тем сложнее будет расплатиться.

Не тяните зря время

Осознали, что нет денежных средств, чтобы вернуть заемные средства, – внимательно прочитайте договор или сразу позвоните в банк. Чем дольше вы не платите, тем больше процентов и пеней накапливается.

Не теряйте контроль

Стоит сохранять спокойствие и рационально подходить к решению проблем. Если финучреждение звонит и сообщает о задолженности, кричать и ругаться со специалистами бесполезно. Это не принесет никакой пользы.

Чем грозит неуплата

Во-первых, долгов у вас появится еще больше, если не будете вовремя платить за имеющийся заем. За задержку банк начисляет штрафные проценты, которые увеличиваются ежемесячно.

В результате вы портите кредитную репутацию, что в дальнейшем не позволит вам взять при необходимости, например, автокредит или ипотеку. Финучреждениям невыгодно сотрудничать с недобросовестными плательщиками.

Не доводите дело до суда

Во-вторых, вам будут часто звонить сотрудники колл-центра банка и напоминать о платеже. Если клиент не берет трубку, то дело переходит к коллекторскому отделу. Хотя коллекторы борются с должниками не угрозами, как это было в 90-х годах, а предупреждениями, они будут настойчиво звонить вам и напоминать о платежах.

В-третьих, если никакие методы не помогают, то банк передает дело в суд.

Каким бы ни был размер выплат, необходимо в срок вносить платеж. Поэтому перед оформлением любого кредита сначала оцените возможности и подумайте, как вы будете отдавать деньги банку.

Ольга Куприянова

Помогу подружиться с деньгами, разумно их тратить и вкладывать. Финансы – это не так сложно, как вы думали!

Что делать, если банк не отдает вклад

Банковские вклады позиционируются, как самый безопасный способ сохранения и приумножения капитала. Доход получается небольшой, но он компенсирует процент, который «съедает» инфляция.

В последнее время участились случаи, когда банки отказывались возвращать клиентам их сбережения. Из-за этого многие стали опасаться открывать вклады.

Бробанк разобрался, почему банк не выдает вклад и что в таком случае делать.

Причины, по которым банк не отдает деньги

Есть много причин, по которым банк может не отдавать деньги. Условно их можно разделить на законные и незаконные. В первом случае возникшие сложности связаны с ошибками самих вкладчиков. Во втором — с неправомерными действиями банков.

Банк может отказать в выдаче денег на законных основаниях:

• при блокировке счетов судебными приставами;
• предъявлении вкладчиком недействительного паспорта;
• подозрении в легализации (отмывании) доходов.

Также сложности в получении вклада могут возникнуть, если счет открыт на несовершеннолетнего.

Если же банк не выдает деньги, ссылаясь на то, что их попросту нет в кассе или придумывая иные отговорки, смело можно обращаться в суд, так как действия кредитно-финансовой организации неправомерны.

Законные основания для отказа в выдаче вклада: причины и решения

Банк, действительно, может отказать в выдаче вклада. Нужно понимать, что в таком случае деньги не пропадут, а будут заморожены до разъяснения обстоятельств и устранения возникших проблем.

Арест счетов

Начнем с первой причины — арест счетов. Судебные приставы вправе наложить арест на банковские счета должника, в том числе на вклады и депозиты.

В таком случае от банка мало что зависит — он только исполняет требования суда. Ни снять деньги, ни перевести их на другой счет не получится — вклад можно будет только пополнить. И даже если срок договора истечет, банк все равно не выдаст деньги, пока не будет снят арест. Если должник не исполнит требования ФССП, то деньги с вклада могут быть списаны в счет погашения задолженности.

В случае ареста выяснять отношения с банком бессмысленно — решать вопрос нужно непосредственно в ФССП. Чтобы узнать, в какой именно участок обращаться:

• запросите документ в банке и посмотрите необходимую информацию там;
• самостоятельно зайдите на сайт судебных приставов, впишите свои Ф. И. О. в специальную форму и посмотрите, кто наложил арест.

После этого нужно разобраться с долгом: погасить его полностью или договориться о возврате частями.

Как только проблема будет решена, вернитесь к приставу и напишите заявление о прекращении судебного производства. Вам выдадут постановление о снятии ареста, которое нужно отнести в банк.

Иногда информированием банков занимаются сами пристава. Тогда вам просто нужно дождаться снятия ограничений — это может занять 1–3 дня.

Недействительный паспорт

Вторая причина — предъявление недействительного паспорта, его отсутствие или иные проблемы с документом, удостоверяющим личность. Например, если вам исполнилось 45 лет, но вы еще не поменяли паспорт, то по нему вам вклад могут не выдать, даже несмотря на то, что на замену документа дается 30 дней.

Проблема решается легко — замените паспорт и предъявите его сотруднику банка при закрытии вклада.

Подозрение в отмывании доходов

Здесь банк действует согласно 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Если у банка появятся вопросы, относительно тех финансов, которые лежат у вас на счету, он вправе потребовать документы, доказывающие, что эти деньги получены законно. Более того, он может запросить разъяснения целей снятия денег.

За вкладчиком же остается только право пополнить счет или перевести сбережения в другой банк, но с удержанием соответствующих комиссий. Особое внимание уделяется суммам свыше 600 тыс.

рублей — их проверяют в обязательном порядке, однако, в «зоне риска» может оказаться любая сумма.

Справка: если кредитно-финансовая организация не будет соблюдать требования по мониторингу «сомнительных» операций, она будет призвана к ответственности, вплоть до лишения лицензии.

В качестве документов, доказывающих законное получение денежных средств обычно спрашивают:

• справку 2-НДФЛ;
• договор купли-продажи движимого/недвижимого имущества;
• выписку со счета из другого банка, если «сомнительные» деньги ранее были переведены из него;
• договоры на оказание услуг и получения соответствующего денежного вознаграждения.

Если документы есть на руках, то просто принесите их в банк для рассмотрения. Проверка займет несколько дней. Если вопросов больше не будет, банк выдаст деньги с вклада.

Однако возможность документально подтвердить «чистоту» своих сбережений есть не у всех. Проблемы возникают не только у недобросовестных граждан, но и у простых людей, которые длительное время откладывали часть «честного» дохода «под подушку».

Куда обращаться, если банк не возвращает деньги, ссылаясь на ФЗ-115? Для начала нужно добиться в банке письменного отказа в выдаче вклада, а после этого составить претензию.

Если в кредитно-финансовой организации отказываются ее принимать, то бумагу необходимо направить в головной офис. Иногда спор на этом прекращается и банк возвращает деньги. Если этого не произошло, то нужно обращаться в суд.

Желательно делать это не в одиночку, а с помощью квалифицированного юриста.

Закрытие вклада несовершеннолетнего лица

По закону на имя совершеннолетнего гражданина можно открыть счет в банке. Причем если человеку исполнилось 14 лет, то он вправе сделать это самостоятельно.

Сложность заключается в закрытии вклада, если вкладчику меньше 18 лет.

Банки обязаны выдавать вклады только в том случае, если подросток в возрасте от 14 до 18 лет сам открыл вклад, клал на него свои деньги и сам же пришел его забирать.

Отказ в выдаче финансов может последовать, если:

1. Пополнением счета занимались третьи лица, например, деньги клал не только несовершеннолетний, но и его родители.
2. Забирать деньги пришли его родители, а не сам вкладчик.

Чтобы банк выдал сбережения, необходимо предоставить письменное разрешение органов опеки и попечительства. Если же подросток сам занимался своим вкладом от и до, но банк все равно отказывает в выдаче, то нужно добиться письменного отказа, составить претензию, а после этого обратиться в суд.

Незаконные основания

Банк может не выдать деньги из-за отсутствия нужной суммы в кассе. С одной стороны, это противоречит ГК РФ Ст. 837, согласно которой вклад должны вернуть по первому требованию.

С другой стороны, сроки точно не оговорены, поэтому банк может прописать пункт в договоре, обязывающий вкладчика уведомить его о намерении снять крупную сумму со счета за несколько дней.

О каких именно суммах нужно уведомлять, также прописано в договоре.

В любом случае вернуть деньги обязаны не позднее семи дней с даты получения соответствующего письменного заявления клиента — об этом сказано в ГК РФ Ст. 859.

Если банк долгое время всячески увиливает от своих обязательств, ссылаясь на недостающую сумму в кассе, технические проблемы или иные причины, то это может свидетельствовать о финансовых проблемах кредитно-финансовой организации и предвещать ее скорое закрытие.

Вам нужно добиться от сотрудников письменного отказа в выдаче денег. Если этого не делают, то необходимо составить соответствующую претензию в двух экземплярах и потребовать принять ее, то есть прописать дату принятия и поставить печать. Один экземпляр останется у банка, второй у вас.

С этой претензией можно обращаться в ЦБ РФ или напрямую в суд, одновременно заявив ходатайство о наложении ареста на имущество банка в размере вашего вклада. Впоследствии можно добиться возврата процентов за пользованием деньгами сверх срока договора.

Обычно банк понимает, что действует незаконно, поэтому письменной претензии достаточно для возврата средств.

Можно ли вернуть деньги, если у банка отозвали лицензию

Если банк был участником системы страхования вкладов, то через АСВ можно вернуть не более 1,4 млн рублей с учетом процентов. Вкладчики, чей размер вклада превышал страховую сумму, могут получить все деньги, только если у банка достаточно средств. Если же банк обанкротился, то более 1,4 млн получить не удастся.

Информация о том, куда следует обращаться, будет опубликована на сайте банка, вывешена в его отделениях. Также уведомления будут разосланы всем вкладчикам индивидуальным письмом.

Об авторе

Татьяна Курчанова — получила образование в Алтайском государственном педагогическом университете — АлтГПУ (бывш. АлтГПА, БГПУ). Несколько лет проработала оператором колл-центра в ФинПромБанке. Неоднократно повышала квалификацию путем прохождения обучающих программ и тренингов. Более 3 лет писала статьи для крупных финансово-кредитных порталов России. kurchanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.