9 января 2022 года вступили в силу новые тарифы по ОСАГО. Помимо этого, изменился территориальный коэффициент, а с апреля введут новые коэффициенты за безаварийную езду, которые влияют на стоимость полиса.

Тарифный коридор

Тарифный коридор, или границы минимального и максимального значения базовой ставки полисов, расширили на 10% вверх и вниз для легковых автомобилей физлиц, на 4,9% — для общественного транспорта и на 30% для других категорий транспортных средств, в том числе для такси. К примеру, владельцам легковых машин полис ОСАГО может обойтись в сумму от 2 224 до 5 980 рублей.

«Расширение границ тарифного коридора нужно только для того, чтобы сделать справедливый Тариф, потому что сейчас для наиболее злостных нарушителей стоимость ограничена максимальной частью базового тарифа.

Поэтому изменение на 10% вверх позволит страховщикам поставить плохому водителю базовую ставку выше, а хорошему — предложить более низкий базовый тариф», — объясняет исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев.

Но глава Национального автомобильного союза Антон Шапарин считает, что надеяться на снижение цен на полис аккуратным водителям с большим стажем все же не стоит. Страховая компания вправе повысить цены в новых границах коридора, а также пересчитать стоимость ОСАГО с учетом новых территориальных коэффициентов.

«Изначально планировалось, что тарифный коридор будет расширен за счет отмены территориального коэффициента — он повышающий, как, соответственно, и коэффициент мощности. В итоге от этого отказались и решили просто расширить коридор, то есть поднять тариф без каких либо бонусов для водителей», — добавляет Эксперт.

Территориальные коэффициенты

Согласно данным Российского союза автостраховщиков, из 262 территориальных коэффициентов по ОСАГО для автомобилей снижены 143, без изменений осталось 45. Соответственно, повышение затронуло 74 коэффициента.

Снижение коснулось практически всех крупных населенных пунктов, например, в Москве (с 1,9 до 1,8), Московской области (с 1,63 до 1,56), Санкт-Петербурге (с 1,72, до 1,64), Ленинградской области (с 1,27 до 1,24), Уфе (с 1,72 до 1,64), Казани (с 1,9 до 1,8) и Екатеринбурге (с 1,72 до 1,64).

 Александр Рюмин / ТАСС

Повышение территориального коэффициента в первую очередь коснулось небольших населенных пунктов из так называемой «красной зоны» рейтинга РСА. То есть регионы, в котором отмечается большое количество случаев страхового мошенничества в ОСАГО. Расходы на риски, как правило, закладываются в стоимость полисов.

Коэффициенты выросли, в частности, в Республике Ингушетия (в Малгобеке — с 0.82 до 0.

88, в Назрани — с 0,64 до 0,76, в прочих населенных пунктах — с 0,64 до 0,76), в Чеченской Республике (с 0,64 до 0,76), в Республике Дагестан (в Буйнакске, Дербенте, Каспийске, Махачкале, Хасавюрте — с 0,73 до 0,9, в прочих городах и населенных пунктах — с 0,64 до 0,84), а также в Севастополе и Симферополе (с 0,64 до 0,76).

Уфимцев объясняет, что сейчас разница между коэффициентами в регионах — трехкратная. «То есть в каком-то регионе коэффициент 0,6, то есть, получается, даже пониженный от базовой ставки, в другом — 1.8-2. Изменения, которые инициирует Банк России, направлены на то, чтобы подтянуть ближе к 1 те регионы, у которых коэффициент 0,6, чтобы у всех был примерно одинаковый региональный коэффициент».

Другие коэффициенты

Банк России изменил также коэффициент по возрасту и стажу водителя. Например, для водителей от 16 до 21 года без стажа вождения тариф теперь умножается на 2,27 (ранее — на 1,93).

Для неопытных водителей 22–24 лет коэффициент вырастет с 1,79 до 1,88. Для водителей 25–29 лет без стажа показатель почти не изменится. То есть ОСАГО для этих категорий автовладельцев точно подорожает.

Что касается опытных водителей старше 40 лет и со стажем более 10 — то для них коэффициент снизили.

В апреле 2022 года введут новый расчет коэффициента бонус-малус (показатель безаварийного вождения).

Для тех водителей, которые в течение года были признаны виновными в трех и более авариях, базовый тариф будет умножаться на 3,92 (сейчас — на 2,45).

А для тех, кто десять лет не попадал в ДТП или не был признан их виновником, КБМ будет составлять не 0,5, как раньше, а 0,46. Для неопытных водителей, у которых еще нет истории КБМ, первый коэффициент будет составлять 1,17 вместо 1.

 Кирилл Зыков / АГН «Москва»

Увеличение выплат по ОСАГО

В Банке России поддержали законопроект Минфина по увеличению выплат при ущербе жизни и здоровью с 500 тысяч рублей до 2 миллионов и отмене учета износа деталей, пишут «Известия» со ссылкой на ЦБ.

В Банке России сообщили изданию, что первое изменение может привести к подорожанию ОСАГО на 21%, а второе — еще на 27%. То есть в общем увеличение стоимости полисов может составить 48%.

Между тем, в регуляторе полагают, что вводить эти изменения следует поэтапно: сначала повысить лимит выплат и не ранее чем через год отменить учет износа деталей транспортного средства.

Уфимцев отмечает, что после всех нововведений в ОСАГО получится новый продукт. «Да, это приведет к росту средней премии по ОСАГО.

Но для опытных водителей это может быть несущественно и цена полиса может увеличиться на 500 рублей, а для молодого водителя или водителя спортивного автомобиля стоимость может увеличиться на 3-4 тысячи рублей, может, даже на 5 тысяч. У каждого это будет индивидуально».

Первое нововведение, касающееся увеличения выплат при ущербе жизни и здоровью, могут принять уже 1 января 2023 года.

Осаго подорожает вслед за ростом выплат пострадавшим в авариях

Сергей Бобылев / ТАСС

Минфин договорился с профильными ведомствами о ключевых изменениях системы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).

Они предусматривают повышение порога по выплатам за ущерб жизни и здоровью, а также запрещают учитывать возраст автомобиля при расчете компенсации, рассказали «Ведомостям» два близких к правительству источника.

По их словам, в окончательную редакцию законопроекта планируется внести два предложения, которые были в целом согласованы на совещании в министерстве 17 декабря, в котором участвовали представители Банка России, Российского союза автостраховщиков (РСА), МВД и Минтранса.

Первая инициатива – повысить лимит выплат за ущерб жизни и здоровью по ОСАГО в 4 раза с 500 000 до 2 млн руб., сообщили собеседники «Ведомостей».

Таким образом, планируется уравнять сумму максимального покрытия по автострахованию с другими видами аналогичных полисов, например ответственности перевозчиков.

Сейчас пострадавшему в результате аварии с автобусом или другим видом общественного транспорта выплачивают до 2 млн руб., а при аварии с обычным авто – лишь 500 000 руб.

Вторая инициатива – запретить страховым компаниям учитывать износ пострадавшего автомобиля при расчете выплаты на ремонт. Сейчас страховщики могут выплатить автовладельцам возмещение либо обеспечить восстановление поврежденного авто.

При ремонте износ не учитывается, но на него приходится не более 10–12% выплат по ОСАГО (оценка РСА). А сумма прямой компенсации зависит от года выпуска автомобиля. При денежной выплате страховщики могут удержать до 50% стоимости деталей подержанного авто.

Средний возраст автомобилей в России – почти 14 лет, сообщало в марте аналитическое агентство «Автостат».

Представитель ЦБ сказал, что 9 декабря руководство регулятора обсудило инициативы с представителями страхового сообщества. По мнению Банка России, изменения нужно проводить поэтапно, оценивая их влияние на стоимость страховки.

В Минфине не отрицают, что новация приведет к подорожанию полиса ОСАГО, но считают, что выгоды реформы гораздо выше эффекта изменения цены полиса. «По всем инициативам достигнут консенсус, – сообщил «Ведомостям» представитель Минфина. – Законопроект планируется подготовить в  2022 г.».

Инициативы направлены напрямую на рост выплат пострадавшим, подчеркивает представитель Минфина: «Мы ожидаем и роста премий по договорам ОСАГО (платы за страхование. – «Ведомости»). Насколько, каждая компания для себя определяет индивидуально».

«Ведомости» направили вопросы в Минтранс и МВД.

Ожидаемое увеличение выплат пострадавшим закономерно вызовет удорожание полисов ОСАГО, едины во мнении опрошенные «Ведомостями» страховые компании и эксперты.

Средняя цена полиса ОСАГО неизменна уже почти три года и за девять месяцев 2021 г. составила 5551 руб., отмечает РСА. При этом стоимость средней корзины запчастей выросла на 23%.

По данным ЦБ, страховщики за девять месяцев 2021 г. получили на 5% больше платы за страхование по сравнению с аналогичным периодом 2020 г. – почти 172 млрд руб. против 163,7 млрд. При этом договоров ОСАГО за этот период заключено на 3% больше.

В январе – сентябре потерпевшим выплачено на 10% больше компенсаций, чем в аналогичном периоде 2020 г., – 102,6 млрд руб. против 97,3 млрд. Средняя выплата по ОСАГО составила 71 700 руб. по итогам девяти месяцев 2021 г.

В допандемийный 2019 год она составляла 68 600 руб.

ОСАГО не дорожало благодаря индивидуальному расчету тарифов – реформа обострила конкуренцию между страховщиками и они снизили тарифы для автовладельцев, которые не приносят убытки, пояснили в РСА. По итогам первого полугодия 2021 г. скидку за безаварийное вождение получило на 3,3 млн больше водителей, чем годом ранее.

Предыдущие этапы реформы в целом не привели к росту среднего тарифа по ОСАГО, отмечает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алла Борисова.

По оценкам профессионального сообщества, каждая из двух инициатив приведет к повышению средней стоимости полиса автогражданки примерно на 1000 руб., сообщил представитель «Росгосстраха».

Наибольший вклад в рост цены внесет отказ от учета износа, добавил заместитель гендиректора СК «МАКС» Виктор Алексеев.

«Если страховщики перестанут учитывать возраст пострадавшего автомобиля при денежной выплате, это должно быть заложено в стоимость полиса», – предлагает заместитель гендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов.

Средняя выплата по ОСАГО может вырасти на 20–50%, оценило «Сберстрахование». Группа страховых компаний «Югория» оценила возможный рост в 40%. По оценке «Югории», в случае отказа от учета износа полисы подорожают на 35%.

Оценки сильно варьируются, потому что страховщики провели расчеты на базе собственных портфелей, подчеркивает управляющий директор департамента страхования автотранспорта «Ренессанс страхования» Сергей Демидов. По его словам, точно оценить уровень подорожания ОСАГО можно только по данным всего рынка.

Без детальных параметров реформы сложно прогнозировать, насколько точно вырастут тарифы. Уже действует «достаточно большой коридор при выборе базовой ставки тарифа» и ЦБ его последовательно расширяет, отреагировал представитель Минфина.

Сейчас ведутся актуарные расчеты, чтобы определить, на сколько нужно расширить тарифный коридор, рассказал представитель РСА.

При выплате без учета износа важно не допустить необоснованного обогащения автовладельцев, считает директор департамента урегулирования убытков «Югории» Евгений Степанов. «Возместить ущерб – это привести автомобиль в состояние до повреждения, установить или выплатить стоимость равнозначной по сроку эксплуатации и состоянию детали», – пояснил он.

Отмена учета износа может привести к росту количества случаев ремонта от страховщика, указывает РСА.

Увеличение лимита выплат за ущерб жизни и здоровью страховщики полностью поддержали. Пороги были установлены давно, а медуслуги подорожали, отмечает Степанов.

Реформа ОСАГО началась на фоне убыточности этого обязательного продукта для ряда страховых компаний. Цена полиса стала индивидуальной для каждого водителя. Помимо базовой ставки, которую определяет страховщик в рамках установленного ЦБ диапазона, учитываются характеристики конкретного водителя: возраст, стаж, наличие аварий.

Новый подход позволил не перекладывать риски нарушителей на аккуратных водителей.В январе 2019 г. регулятор расширил тарифный коридор для базовой ставки страховки на 20% вверх и вниз. В результате вместо фиксированной ставки страховщики смогли выбирать значение в рамках предложенного диапазона.

Потом коридор расширили еще на 10% вверх и вниз, для легковых машин юрлиц – на 20%, а для такси – на 30%.Водителей разделили по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежних четырех – по-новому сформировался коэффициент возраста и стажа, влияющий на стоимость полиса. С апреля 2019 г.

изменился подход для расчета коэффициента бонус-малус, от которого зависят скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП.

Помимо этого страховщикам разрешили самим определять дополнительные критерии, влияющие на цену ОСАГО, и публично их раскрывать. По закону страховщик вправе повысить стоимость полиса, если клиент неоднократно в течение года нарушал ПДД, лишался водительских прав, был наказан за пьяную езду, аварию со смертельным исходом или серьезными травмами, скрывался с места ДТП.

Повысить страховое покрытие нужно «как можно быстрее», согласился заместитель гендиректора по внешним связям «Ингосстраха» Илья Соломатин: «Несправедливо, что жизнь пострадавшего в общественном транспорте оценивается в 2 млн руб., а в обычной машине – в 4 раза меньше».

По его словам, повышение выплат не должно сильно ударить по страховым компаниям, так как львиную долю составляют выплаты за имущество.

Действительно, выплаты по жизни и здоровью составили всего 5% из общей суммы страховых выплат по ОСАГО, по последним данным ЦБ за девять месяцев 2021 г.

В то же время повышение страховой суммы, несомненно, привлечет мошенников, предупредил Алексеев из МАКС. Уже сейчас страховые компании сталкиваются с подделкой свидетельств о смерти, рассказал он: «Выдать перелом от простого падения за травму в ДТП никакого труда не стоит, но при этом выплата вырастет в разы».

Еще одна инициатива, которая обсуждалась на совещании в Минфине, хотя и не была окончательно согласована, – это расширение доступа страховых агентов к базам данным, сообщил источник «Ведомостей».

Страхование физлиц по ОСАГО – агентский бизнес, существенная доля продаж происходит через агентов, рассказал Соломатин.

Многие агенты уже могут получать необходимую информацию напрямую из баз крупных страховщиков.

Скорее всего, речь идет о потенциальном доступе более широкого круга лиц к единой базе АИС ОСАГО РСА.

«Доступ к полной информации о водителе позволит сделать тарифы индивидуальными и устранить принцип региональной уравниловки – кто ездит хорошо, заплатит за полис ОСАГО меньше», – пояснил Соломатин.

Предложение нужно проработать с точки зрения защиты персональных данных страхователей, подчеркивает заместитель гендиректора «Сберстрахования» Александр Гогленков.

Лихачу заплатите монетой: как изменится стоимость ОСАГО в 2020 году

Полисы ОСАГО за год с момента старта реформы в январе 2019 года подешевели в среднем на 5%. Что автомобилисту хорошо, то страховщику убытки. Каким будет продолжение реформы и когда его ждать?

Стартовать второй этап либерализации ОСАГО должен был с начала нынешнего года. Но не сложилось. В середине октября 2019-го депутаты отвергли разработанный Минфином законопроект о продолжении перехода на индивидуальный тариф, аргументировав тем, что предложенные нововведения приведут к росту стоимости «автогражданки» для водителей.

До первого чтения он не дошел. ЗАТО подтолкнул депутатов создать свою версию реформирования «автогражданки», которую в первом чтении Госдума планирует рассмотреть в марте нынешнего года.

Хотя еще буквально месяц назад глава комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков прогнозировал, что это произойдет в январе, чтобы в феврале прошли второе и третье чтения.

Впрочем, поскольку никаких серьезных реформ в документе не предлагается, с его принятием, кажется, можно не торопиться. Но это только на первый взгляд. В текущей ситуации рынок ОСАГО уверенно движется к состоянию 2014—2015 годов, когда страхователи покупали поддельные полисы, а страховщики не выплачивали возмещение по настоящим.

Первый успех

Российский союз автостраховщиков (РСА) в конце января обнародовал результаты первого этапа либерализации «автогражданки», конечная цель которой — переход на индивидуальные тарифы. Чтобы полисы для лихачей за рулем стоили значительно дороже, чем для аккуратных водителей, страховщикам дали небольшой карт-бланш.

Во-первых, расширили на 20% вверх и вниз тарифный коридор, из которого они выбирают свою базовую ставку — до 2 746—4 942 рублей. Во-вторых, реформировали коэффициент «возраст-стаж», и теперь в нем вместо четырех градаций 58.

В-третьих, определились с коэффициентом «бонус-малус» (КБМ): если у автовладельца было несколько разных значений, за ним закрепили самый низкий, то есть наиболее выгодный для него. Кроме того, КБМ перестал «сгорать» в случае перерыва в вождении.

Результаты нововведений оказались позитивными для автомобилистов: в 74 регионах, где проживают более 95% всех автовладельцев, средняя страховая премия снизилась на 5% до 5 423 рублей.

На 5% выросло количество водителей, имеющих КБМ меньше 1, то есть получающих скидку за безаварийную езду. Таких почти 90% от общего числа, или 33,8 млн человек.

Причем в максимальном размере (50%) ее получили почти четверть страхователей.

Страховщик под давлением

Автомобилисты стали платить меньше. Но и заработки страховщиков, соответственно, уменьшились. От них же зависит возможность при наступлении страхового случая покрывать убытки пострадавшей в ДТП стороны.

По данным РСА, страховые компании в прошлом году собрали с автовладельцев премий на 7,7 млрд рублей меньше, а выплатили возмещения на 8 млрд рублей больше. Падение премии на 5% сопровождалось ростом средней выплаты на 2,3% — с 67 тыс.

до 68,6 тыс. рублей. Количество заявленных убытков за год тоже выросло на 3,5% — с 2,19 млн до 2,27 млн штук, а урегулированных — на 3,2%, до 2,19 млн штук. Общая сумма страховых выплат за год выросла на 5,6% — до 150,14 млрд рублей.

«Мы видим, что начатая Центробанком реформа по индивидуализации тарифов ОСАГО приносит позитивные плоды для автовладельцев: большая их часть, как и предполагалось, ощутила снижение цены полиса обязательной «автогражданки», — говорит президент РСА Игорь Юргенс. — Однако мы также видим, что финансовая ситуация на рынке ОСАГО становится все более напряженной. Если страховщикам не дать возможности устанавливать тариф более индивидуально, то они будут вынуждены вернуться к «уравниловке».

По его словам, давление на экономику рынка обязательной «автогражданки» растет. В том числе и из-за подорожания с 1 декабря стоимости «корзины» запчастей по актуализированным справочникам почти на 10%.

«Все эти изменения создают напряженную финансовую ситуацию на рынке ОСАГО.

Чтобы сохранить позитивный для автовладельцев тренд на снижение стоимости обязательной «автогражданки», реформу необходимо как можно быстрее продолжить», — цитировала Юргенса пресс-служба РСА в середине января.

Полуреформа

Итак, реформа будет продолжена. Открытым остается вопрос «когда?». В идеале Госдума, как планируется, рассмотрит законопроект в первом чтении в мартовскую сессию. Насчет второго и третьего загадывать рано. Как и насчет того, когда документ вступит в силу.

Рискнем предположить, что это все же случится в нынешнем году, потому что страховщики ждут продолжения. Генеральный директор «БизнесДром» Павел Самиев говорит, что на первом этапе реформы снижения стоимости полисов удалось добиться, не нарушив баланса на рынке.

«Убыточность СК находится на умеренном уровне, всплеска ее не произошло, а ситуация по регионам стала более сбалансированной, — утверждает он.

— Но останавливаться на текущей позиции нельзя, потому что, отпустив ситуацию на самотек, мы придем к росту убыточности ОСАГО».

К каким последствиям это приводит, можно было наблюдать в 2014—2015 годах, когда рынок ОСАГО был сильно монополизирован и уход с него главного игрока породил дефицит полисов.

Чтобы повысить привлекательность «автогражданки» для других страховых компаний, тарифы повысили. Автомобилисты отреагировали на это ожидаемо — начали покупать поддельные полисы или ездить вообще без них.

«Никому такие проблемы не нужны: ни потребителям страховых услуг, ни страховым компаниям. Поэтому затягивать проведение реформы нельзя», — считает Самиев.

Депутатское видение реформы кардинально отличается от правительственного. Разработанный Минфином законопроект предусматривал еще два этапа расширения тарифного коридора: на 30%, а затем на 40%.

Кроме того, речь шла об отмене двух из восьми действующих сейчас коэффициентов, на которые умножается базовая стоимость полиса, — территории и мощности двигателя автомобиля. Например, из-за территориального коэффициента полис ОСАГО в разных регионах значительно отличатся в цене, а на безаварийность езды конкретного водителя это никак не влияет.

Планировали увеличить и выплаты за причинение вреда жизни и здоровью до 2 млн рублей, поскольку нынешние 500 тыс. рублей уже не покрывают реальные расходы на лечение после серьезного ДТП.

Ничего этого нет в разработанной депутатами версии.

«Законопроект учитывает далеко не все сделанные ранее предложения страховщиков и Банка России по либерализации — в частности, сохраняет территориальный коэффициент и коэффициент мощности, а также отказывается от дальнейшего расширения коридора», — поделился с Банки.ру заместитель генерального директора страховой компании «Согласие» Дмитрий Кузнецов.

В депутатской редакции законопроекта нет и повышения страхового возмещения до 2 млн рублей. Основное его нововведение — право страховых компаний варьировать тариф в пределах установленного ЦБ коридора, но с учетом индивидуальных характеристик водителя.

Их планируется определять, исходя из допущенных водителем грубых нарушений ПДД, таких как, например, проезд на красный свет, выезд на встречную полосу, вождение в нетрезвом виде. Установка телематических устройств остается делом добровольным, как и у версии Минфина.

Ну а к вопросам увеличения лимита выплат за вред жизни и отмены коэффициентов мощности двигателя и территории законодатели обещают вернуться когда-нибудь позже.

То есть получился компромиссный вариант между тем, что нужно было бы делать, и тем, что можно безболезненно провести через Госдуму.

Лучше, чем ничего

Страховщики, похоже, рады даже таким полумерам: они дадут хоть какую-то возможность для маневрирования, а значит, конкуренции между компаниями за клиента.

В РСА на запрос Банки.ру ответили, что «поддерживают компромиссный вариант поправок об индивидуализации закона об ОСАГО, внесенный группой депутатов. Он предполагает отказ от некоторых нововведений в обмен на стабильность тарифов по обязательной «автогражданке».

При обсуждении законопроекта на парламентских слушаниях в Совете Федерации представители властей и страховщики сошлись во мнении, что индивидуализация тарифов по ОСАГО сама по себе приведет к более справедливому ценообразованию в обязательной «автогражданке» и сделает цены ниже для безаварийных автовладельцев.

Хотя ОСАГО, конечно, нуждалось в более решительных переменах. Жесткое регулирование этого обязательного вида страхования приводит к «уравниловке»: как бы безопасно ты ни ездил, на стоимость полиса это кардинально не влияет.

«На мой взгляд, правительственный вариант законопроекта, подготовленный Минфином и Центробанком, был более адекватным, — говорит координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов. — Депутатское предложение — это лишь затягивание неизбежного процесса индивидуализации обязательного автострахования».

«Депутатский законопроект все же несколько приближает рынок к заветной цели — установлению более справедливого тарифа, так как учитывает хотя бы потенциальную аварийность водителя через коэффициент нарушений правил дорожного движения», — считает Дмитрий Кузнецов.

По его словам, при реализации первого этапа реформы ОСАГО стало более привлекательным для страховых компаний, что привело к ужесточению конкуренции между ними и, соответственно, к снижению средней премии. «Например, в СК «Согласие» она уменьшилась на 6%, — продолжает он.

— Страховщики заинтересованы в дальнейшем переходе к более справедливым индивидуальным тарифам и реализации второго и третьего этапа либерализации».

О возросшей в прошлом году конкуренции между страховщиками говорит и генеральный директор СК «РЕСО-Гарантия» Дмитрий Раковщик. «Дальнейшая либерализация — это единственное, на наш взгляд, лекарство от «болезней», присущих ОСАГО», — цитирует его пресс-служба компании.

Выживут сильнейшие

Редкий случай, когда интересы страхователей и страховщиков действительно совпадают. И первые, и вторые заинтересованы в справедливой цене. Автомобилисты — чтобы тем, кто ездит аккуратно, не приходилось платить столько же, сколько регулярно попадающим в аварии. Продолжение реформы даст гарантию, что если ОСАГО и подорожает, то не больше, чем на размер инфляции.

Интерес страховщиков в том, чтобы не уходить в убытки. Пока реформа продолжается, такой массовый вид страхования, как «автогражданка», будет их интересовать. На рынке сейчас не так много потенциальных драйверов роста.

«В сфере страхования имущества юрлиц уже есть основной игрок, доля которого около 50%. ДМС хоть и растет, но рентабельность его на грани.

А каско и ОСАГО — рыночные виды, и в них, возможно, все страховщики и ринутся, — прогнозирует директор по рейтингам страховых компаний рейтингового агентства «НКР» Евгений Шарапов.

— Такую тенденцию мы уже наблюдаем: растет комиссионное вознаграждение, упала премия по ОСАГО — это проявления конкуренции. Страховая «полянка» не такая уж большая и стала прирастать темпами гораздо меньшими, чем в предыдущие периоды, поэтому страховщики будут толкать локтями друг друга, переманивая агентов и страхователей, чтобы зарабатывать».

Полумеры второго этапа реформы могут, конечно, несколько охладить их интерес к ОСАГО, но к коллапсу в отрасли автострахования, как в 2015—2016 годах, конечно же, не приведут.

Сейчас нет ярко выраженного монополиста среди страховщиков, уход которого может нарушить стабильность, — в сегменте конкурируют около двух десятков страховых компаний. «Причем этот топ страховщиков чувствует себя очень неплохо, рентабельность у них высокая, то есть дела идут хорошо.

Они могут себе позволить уронить немного тарифы ОСАГО и не пострадать», — объяснил Евгений Шарапов Банки.ру.

Некрупным страховщикам, особенно из второй сотни, у которых сборы минимальные, и так ждать чудес не приходилось. Рано или поздно им придется уйти с рынка.

Но, по мнению Евгения Шарапова, рано или поздно в ОСАГО придется отказываться от коэффициентов мощности и территории, продолжить реформировать КБМ. «Не должно быть перекосов, дотирования одними страхователями / регионами / классами водителей других.

Система КБМ должна быть сбалансирована: сейчас она дает около 2% снижения объемов премий в год, и так каждый год. То есть скидки «хорошим» водителям должны компенсироваться за счет увеличения платежа для «плохих» и в итоге выходить на ноль.

Для этого и нужна реформа, в финале которой будет тариф, отражающий реальный риск, застрахованный по конкретному полису».

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

Полис ОСАГО может подорожать наполовину

Почему Минфин решил изменить стоимость полиса, что будет с потолком выплат и каковы нюансы новой реформы ОСАГО?

depositphotos.com

Прибавка к средней страховой премии составит 2567 рублей, пишут «Известия». Законопроект Минфина поддержали в ЦБ. Взамен, согласно поправкам, максимальная выплата по ОСАГО увеличится с 500 тысяч до 2 млн рублей. Заодно страховые компании перестанут учитывать износ деталей, что также прибавит стоимость полиса.

Вкратце новую реформу ОСАГО можно описать так: платить за полис придется больше, но это для вашего же блага. Первым и главным изменением станет новый потолок выплаты по ОСАГО, по законопроекту Минфина, максимальной суммой будет 2 млн рублей, а не 500 тысяч, как сейчас. Второе новшество — отмена учета износа деталей автомобиля.

Минфин рассчитывает, что с увеличением лимита выплат по ОСАГО документ приблизится к западным образцам.

Но, конечно, рассчитывать на такие же выплаты, как в Европе, не стоит, говорит руководитель проекта разработки продуктов по автострахованию компании «Абсолют страхование» Алексей Тюрников, заодно он пояснил, при чем тут износ деталей:

— Я считаю, что дотягивать не будет. Если сравнивать с европейскими странами, сумма 2 млн по жизни и здоровью все-таки будет ниже. Но она приблизится, выровняется с суммой по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика. По ней она составляет 2 млн.

— Какую роль здесь вообще играет отмена учета износа деталей?

— На самом деле потерпевшая сторона сможет получить более справедливую выплату. При ремонте не будет учитываться износ. Восстановление деталями, бывшими в употреблении, станет исключено.

Восстановление будет новыми деталями.

То есть возмещение в натуральной форме, что сейчас предусмотрено законодательством, когда выплачивают не денежные средства, а забирают поврежденный автомобиль и возвращают отремонтированный автомобиль.

В целом, по подсчетам страховщиков, полис ОСАГО подорожает на 48%, а то и больше. Это более 2,5 тысячи, если отталкиваться от средней страховой премии по России в 5 тысяч. В Центробанке посчитали, что изменения следует вводить поэтапно, дабы избежать негатива от автолюбителей.

Сначала повысят лимит выплат по жизни и здоровью и не ранее чем через год отменят учет износа деталей. Не следует думать, что подорожание полиса ОСАГО в равной мере затронет всех автовладельцев — и профессионалов с 30-летним опытом, и новичков, только недавно получивших права.

Будет дифференциация, говорит исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев:

Евгений Уфимцев исполнительный директор Российского союза автостраховщиков

Ранее уже вступили в силу другие изменения в расчете ОСАГО. С 9 января страховщики высчитывают стоимость полиса персонально для каждого водителя. Играют роль давность страхования в конкретной компании, марка авто, аварийность и число нарушений ПДД. Строго говоря, так было и раньше.

Все за ОСАГО платили по-разному, но теперь реальную практику закрепили на бумаге. Заодно, чтобы дать скидку безаварийным водителям, а с лихачей взять по полной, ЦБ расширил тарифный коридор. Новые же поправки, по лимиту выплат в 2 млн рублей, должны вступить в силу со следующего года.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Как в России изменились правила расчета стоимости полисов ОСАГО — РБК

Закон также дает компаниям право внедрять собственные критерии, влияющие на стоимость полисов. Чтобы не допустить злоупотреблений со стороны участников рынка, Банк России как регулятор намерен ограничить перечень таких факторов.

В частности, на цену страховки не должны влиять аспекты, связанные с национальной, языковой, расовой принадлежностью водителя, его политическими взглядами, должностным положением или вероисповеданием, перечислял в июле зампред ЦБ Владимир Чистюхин.

По закону страховщики обязаны теперь раскрывать на своих сайтах, какие факторы влияют на стоимость их полисов ОСАГО.

В прежней редакции закона на базовые ставки страховых тарифов влияли только технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств.

Из новой версии закона также убраны ограничения для максимального размера общей стоимости ОСАГО — трехкратное (в общем случае) и пятикратное (для нарушителей, сообщивших заведомо ложные сведения или специально устроивших ДТП) по отношению к размеру базовой ставки тарифа с учетом коэффициента для региона, где транспортное средство преимущество используется.

ЦБ запустил реформу тарифов на ОСАГО, которая страхует ответственность водителя, но оформляется на конкретный автомобиль, на фоне убыточности этого вида страхования для страховых компаний.

В январе 2019 года ЦБ расширил тарифный коридор для базовой ставки страховки на 20% вверх и вниз — в результате вместо фиксированной ставки страховщики получили возможность выбирать ее значение в рамках предложенного диапазона.

Тогда же вступили в силу поправки, которые предусматривали разделение водителей по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежний четырех — в зависимости от этого по-новому формировался коэффициент возраста и стажа (КВС), влияющий на стоимость полиса.

С апреля 2019 года в России изменился подход для расчета КБМ, от которого зависит скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП.

ЦБ, инициировавший реформу, утверждал, что новый подход позволит страховщикам точнее рассчитывать стоимость полисов для водителей и не перекладывать риски нарушителей на аккуратных клиентов.

По данным Российского союза автостраховщиков, за первое полугодие 2020 года средняя премия по ОСАГО осталась практически на том же уровне, что и годом ранее (5363 руб.), и составила 5398 руб. По отношению к дореформенному уровню ее размер уменьшился: в первом полугодии 2018 года она составляла 5673 руб.

Как это скажется на ценах

В рамках второго этапа реформы, чтобы увеличить гибкость цен на полисы, Банк России объявил о новом расширении тарифного коридора.

Для легковых автомобилей физлиц диапазон цен будет сдвинут еще на 10% вверх и вниз (в дополнение к действующим плюс-минус 20%), для легковых машин юрлиц — на 20%, а для такси — на 30%.

В результате минимальная и максимальная стоимость обязательной страховки для легкового автомобиля будут различаться более чем в два раза. Если раньше диапазон был определен в 2746–4942 руб., то в будущем он составит 2471–5436 руб.

Указание о расширении тарифного коридора ОСАГО еще не вступило в силу: оно пока находится на регистрации в Минюсте, сообщил РБК представитель Банка России. «Мы ожидаем, что оно будет зарегистрировано в ближайшее время. Указание вступит в силу через десять дней после официального опубликования», — добавил он.

По расчетам ЦБ, цена обязательных автостраховок станет «более индивидуальной». «Мы не видим причин для роста средней стоимости полиса ОСАГО в ближайшее время», — подчеркнул представитель регулятора.

С 24 августа тарифы изменятся незначительно, большинство клиентов смогут рассчитывать на дисконт, говорит руководитель дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. «Скидка «хороших» водителей будет постепенно увеличиваться, а вот для водителей, попадающих часто в аварии, надбавка будет расти существенно», — прогнозирует он.

С повышением цен на страховки столкнутся около 15% клиентов, оценивает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалев.

«При разработке новых тарифов андеррайтеры компании будут исходить из принципа, который используется в каско, — каждый клиент платит за свой риск.

Однако, в отличие от каско, в тарифах ОСАГО все же есть коридор возможных значений», — поясняет он. Ковалев не исключает ситуации, когда из-за недобросовестных водителей растет тариф для аккуратных, но «масштаб сильно снизится».

По его оценкам, хорошие клиенты смогут рассчитывать на снижение стоимости полисов до 30%.

Что изменилось в расчётах ОСАГО в 2022 году

Стоимость полиса зависит от базового тарифа и нескольких коэффициентов, которые регулярно обновляются. Данные, актуальные на 2022 год, закреплены в Указании Центробанка.

Базовый тариф умножается на коэффициенты:

• бонус-малус (КБМ), зависящий от аккуратности езды водителя;
• территориального использования транспорта (КТ);
• количества допущенных к управлению водителей (КО);
• их возраста и стажа вождения (КВС);
• мощности двигателя машины (КМ).

Значения первых четырёх коэффициентов в 2022 году меняются, и только коэффициент мощности остаётся прежним.

До 1 апреля 2022 года КБМ не изменится, и его базовое значение по-прежнему составит 1. Базовый КБМ присваивают начинающим водителям. Далее это значение корректируют в большую или меньшую сторону в зависимости от того, происходили по вине водителя аварии или нет.

Минимальное значение для самых аккуратных водителей, которые ни разу не попадали в ДТП за 10 лет, — 0,5, максимальное для злостных нарушителей — 2,45.

Минимальное значение для самых аккуратных водителей уменьшится с 0,5 до 0,46. То есть для водителей, по вине которых в последние 10 лет не произошло ни одного ДТП, максимальная скидка на полис составит 56% вместо прежних 50%.

Чем больше аварий происходит по вине водителя, тем больше для него КБМ. Максимальный коэффициент с 1 апреля 2022 года увеличится с 2,45 сразу до 3,92.

Быстро рассчитать стоимость полиса можно на Сравни.ру. Для этого достаточно ввести номер автомобиля в разделе ОСАГО, а затем указать сведения о водителе.

С 9 января 2022 года меняется таблица территориальных коэффициентов. Найти нужный регион можно в Указании ЦБ на страницах с 6 по 13. Во многих регионах тарифы снизились примерно на 1–5%.

Территория использования автомобиля для физических лиц определяется исходя из места жительства собственника машины, указанного в документах на авто.

Если ограничений допущенных к управлению водителей нет — такой полис ОСАГО называется «мультидрайв», — коэффициент с 9 января 2022 года поднимается с 1,94 до 2,32. Таким образом, страховка без ограничений водителей теперь стоит почти в 2,5 раза дороже, чем со вписанными водителями.

Если круг водителей в полисе ограничен, коэффициент составляет 1.

Для кого новый закон отменил обязательный техосмотр

КВС снизился для более возрастных и опытных водителей. Например, для автолюбителей от 59 лет со стажем вождения 14 лет он составит 0,83, хотя ранее значение было 0,9.

При этом для водителей до 24 лет со стажем вождения менее двух лет КВС незначительно повысился. Например, если ранее для автолюбителя возрастом до 21 года и стажем в один год он составлял 1,9, то с 9 января 2022 года — уже 1,92.

Источник: Указание ЦБ РФ от 8 декабря 2021 года.

Быстро рассчитать цену ОСАГО можно на Сравни.ру

Индивидуальные тарифы ОСАГО. Что меняется для водителей

Некоторые коэффициенты ЦБ также изменил вместе с тарифами.

Для расчета коэффициента территории (КТ) используется адрес регистрации водителя, указанный в его паспорте, свидетельстве о регистрации или паспорте транспортного средства. Если вы переезжаете, то должны поменять и адрес регистрации машины.

Величина коэффициента связана со статистикой выплат в конкретном регионе. Чем больше на дороге машин, тем выше риск попасть в аварию. А значит, и КТ будет больше. Так, например, в Москве этот коэффициент равен 1,9, а в карельских селах — только 0,82. 

Если в полисе указаны все, кто будет управлять машиной, то коэффициент ограничения (КО) равен 1. Можно не вписывать конкретных водителей, тогда автомобилем сможет пользоваться любой человек, у которого есть действующие права соответствующей категории. Но и КО в этом случае будет больше — 1,94, а полис выйдет дороже.

Коэффициент бонус-малус (КБМ) отражает аккуратность водителя за рулем. Если за год по вашей вине не случилось ни одной аварии, то КБМ снизится от текущего значения и полис станет дешевле. Если ваши действия привели к трем и больше ДТП, то почти во всех случаях КБМ будет максимальным — 2,45.

Новички, только сдавшие на права и купившие первый полис, получают коэффициент, равный 1. То есть у них нет ни скидки за безаварийное вождение, ни надбавки за ДТП. При этом сейчас КБМ обновляется только раз в год — 1 апреля.

То есть если, например, в 2020 году авария произошла после 1 апреля, то она будет учтена в КБМ уже в 2021 году.

А если вы захотите вписать в полис несколько водителей, то использоваться при расчетах будет максимальный КБМ. Если ограничений нет, то для физических лиц берется КБМ, равный 1. Свой КБМ можно узнать на сайте Российского союза автостраховщиков. Там же в специальном калькуляторе можно рассчитать и примерную стоимость полиса.

Чем старше водитель и чем дольше он водит, тем меньше для него коэффициент возраста и стажа (КВС). С 2019 года всех водителей разделили на 58 категорий, у каждой из которых свой КВС.

Так, для водителей в возрасте 16–21 года без стажа коэффициент составляет 1,93, со стажем до двух лет — 1,9, а для автомобилистов в возрасте от 59 лет со стажем от пяти лет он значительно меньше — 0,91.

Стаж считается с момента оформления прав. Так что даже если вы не водите автомобиль, но права у вас есть, стаж все равно начисляется. Когда в полис вписывают нескольких водителей с разными КВС, во внимание принимается самый большой показатель. 

Коэффициент мощности (КМ) применяется только для легковых автомобилей. Чем выше мощность двигателя, тем выше коэффициент. 

Еще использовать машину можно не весь год, а только, например, для поездок летом на дачу. Это отражает коэффициент сезонности (КС). Чем короче период, тем меньше коэффициент и дешевле страховка. Например, за трехмесячное использование машины КС составит 0,5.

А вот при оформлении полиса на 10–11 месяцев скидки уже не будет — КС равен 1, как за весь год. По этой же схеме рассчитывается и коэффициент в зависимости от срока страхования (КП), который применяется только для автомобилей, зарегистрированных за рубежом.

Ранее также имело значение, не нарушал ли автомобилист закон об ОСАГО — в этом случае применялся дополнительный коэффициент (КН), равный 1,5. Но больше отдельно его не будут брать в расчет.